Bəzi şirkətlər, pensiya planını bir annuitet ödəmə şəklində almaq tələb edir; Həyatınız üçün əsasən aylıq ödənişlər.
Ancaq daha çox şirkət, pensiyanı bir annuitet ödəmə yerinə birdəfəlik paylama kimi qəbul etmə imkanı verir. Və ya, bəzi hallarda, bunun bir hissəsini bir illik və bir hissə kimi qəbul edə bilərsiniz. Aşağıda nəzərdən keçiriləcək maddələr və seçimləri müqayisə etmək üçün hesablamaları necə etdiyinizə dair bir nümunə vardır.
Lump Sum Distribution'ın Artıları və Eksileri
Bir çoxu birdəfəlik pul götürmək fikri kimi. Buna görə:
- Xahiş etdiyiniz kimi pula çıxın.
- Düzgün idarə edildikdə, annuitetin təmin edəcəyi eyni məbləğdə gəlir əldə edə və mirasçılara keçmək üçün əsasın nəzarətini saxlaya bilərsiniz.
Lakin, bir çox insanlar birdəfəlik pul götürmək riskini düşünmürlər. Burada bunlar:
- Birdəfəlik pula çıxışı asanlıqla çox sərf etmək asanlaşdırır.
- Pul düzgün idarə edilmədikdə, zəif sərmayə qoyduqda və ya bazarlar ilk onillikdə pensiya müddətində yaxşı iş görmürsə, pulunuz tükənə bilər.
Bir Annuitetin Artıq Və Eksiler
Yaxşı bir ödəmə dərəcəsi olan bir annuitet kimi əhəmiyyətli üstünlüklərə malikdir:
- Həyat üçün zəmanətli gəlir. Gəlməyinizdən uzaqlaşa bilməzsiniz.
- İnvestisiya idarəçiliyi qərarları və məsuliyyətləri yoxdur.
Rəqəmsal təklifin alınmaması aşağıdakılardır:
- Böyük bir pensiya varsa, gələcək pensiya müavinətinin bir hissəsi əvvəlki işəgötürəninizin maliyyə sabitliyinə əsaslanır. Pensiyaların düzgün idarə olunmadığı təqdirdə, fayda xeyli azalıb. Lakin, ən çox pensiya ilə, pensiya fayda bir hissəsi PBGC (Pensiya Yardımı Zəmanət Korporasiyası) tərəfindən sığortalanır .
- Sabit aylıq məbləğ inflyasiya ilə davam etməyəcəkdir. (Bəzi pensiya müavinətlərində tikilmiş yaşayış düzəlişləri var, lakin əksəriyyəti yoxdur).
Profesyoneller ve eksiklikleri anladıktan sonra, her bir seçimin potansiyel geri dönüş oranına bakmalısınız və ilgili risklerle karşılaştırmanız lazımdır.
Aşağıda bir nümunədir. Nömrələr, o birdəfəlik və ya annuitet paylamasını almalı olub olmadığına qərar verən bir real təqaüdçüdən gəlir.
Məsələn: Lump Sum və ya Annuitet Pensiya Dağıtımı
Gəlin Joe təqaüdçü olmaq üçün 62 yaşındadır və onun pensiyasını necə topladığına dair aşağıdakı variantları var.
- Aylıq 2,250 dollara olan tək həyat annuitetidir
- 50% birgə və sağ qalan annuitet: ayda $ 2,078
- 100% birgə və sağ qalan annuitet: ayda $ 1,931
- Həyatın annuiteti 10 ildir müəyyən: ayda 2,182 dollar
- Birdəfəlik birdəfəlik paylama: $ 347,767 onun IRA-na daxil ediləcək
Pensiya annuitet seçim seçimlərinin izahı
Joe tək həyat annuitetini seçirsə, o, yaşadığı müddətdə 2,250 dollar alacaq. O, öləndə aylıq müavinət dayanır, belə ki, əgər o, yalnız bir il yaşayırsa, heç bir əlavə vəsait ödənilmir. Evli olsaydı, həyat yoldaşı həyatdan xilas ola bilməz.
Joe, 50% birgə və ölən qəpik seçimi seçirsə, o ayda $ 2,078 alacaq və ölümündən sonra həyat yoldaşı həyat yoldaşı ilə ayda $ 1,039 alacaq.
Joe 100% birgə və xilas variantını seçirsə, o və həyat yoldaşı hər biri hələ də yaşadıqları müddətdə ayda $ 1,931 alacaqlar. Bu ssenaridə Joe 319 dollardan az ay çəkir və həyat yoldaşı ölümündən sonra böyük fayda əldə edəcək. Həyat sığortası satın alındıqda bu ayda $ 319 düşünün.
Bu Pensiya Dəyişikliyi Seçimlərinin Bir Dəyərli Dağıtım Alma ilə müqayisəsi
Buna cavab vermək üçün Joe annuitetin daxili dərəcəsi hesablamalı və bu birdəfəlik bölüşdürülməsini alsaq, etdiyi investisiyaların gözlənilən daxili gəlir dərəcəsinə müqayisə etməlidir.
Tək həyat annuitetinin pensiya seçiminin daxili dərəcəsini hesablamaq üçün Joe bir neçə ömür sürmə variantını nəzərdən keçirməlidir. Birincisi, hər ay iyirmi illik aylıq ödənişlər 347,767 dolları, aylıq ödənişlər isə sonda qalan heç bir şeydən istifadə edin.
Bu, daxili gəlir nisbəti 4.76% -ə bərabərdir. Sonra iyirmi beş il üçün ödəmə ilə eyni nömrələri istifadə edin. Bu, yalnız 6% daxili qaytarma dərəcəsi ilə bərabərdir və Joe-nun 87 yaşına çatmasını təmin edir ki, bu da məqbul bir ömür uzunluğunu istifadə etməkdir.
100% birgə və qalaraq yaşayan annuitet seçimi və iyirmi beş illik ödəmə üçün qaytarılma əmsalı 4,49% təşkil edir. Joe həyat yoldaşı kiçik olsa və otuz illik ödəmə baş verərsə, bu, 5.29% -ə çatır.
Joe birdəfəlik paylanğıc alsa, o, 347,767 dollar alacaq. O, istədiyi qədər bu vəsaiti sərf etməyi seçə bilər. Bir intizamlı geri çəkmə qaydalarına əməl edərsə, o ildə ildə 5% gəlir axını yarada bilər, hər il inflyasiyanın təsirini aradan qaldırmaq üçün bu gəlirləri artırmağı bacarır və onun əsasını idarə edir; Ancaq bunun üçün uzun müddət ərzində ardıcıl investisiya strategiyasına riayət etməsi lazımdır və əlbəttə ki, bütün bazar şərtlərində işləyəcək bir zəmanət yoxdur. İşə yararsa, gəlir Joe gözlənilməlidir:
$ 347,767 x .05 (5%) = $ 17,388 / il və ya hər ay 1.449 ABŞ dolları, hər il gözlənilən artım ilə inflyasiyanın təsirini aradan qaldırmaq üçün. (Joe 82-ə çatdıqda, investisiyalar ildə 2% artım təmin edə bilər, onun payları ayda 2,239 $ artacaq).
Hər il 2%, Joe-nin təxminən 20 il ömrü və gələcəkdə 347,767 dollara çatan bu aylıq ödənişlər $ 347,767, aylıq ödənişlər isə 1,449 dolları olan bugünkü dəyərdən təxminən 6,5% . Bu gəlir dərəcəsi, fondları düzgün idarə edildiyini qəbul edir, beləliklə, müdiri saxlayarkən inflyasiyanın tənzimlənməsini təmin edir.
Pensiya ödənişinin birdəfəlik paylanması ilə müqayisədə
Joe indi soruşmaq lazımdır ki, "Joe, aktivlərin özünü idarə etmə riski altına qoyan əlavə potensial gəlir mi?" Bəzi insanlar şirkətin pensiya planında qalan vəsaitlərlə rahatlıq duymur. Digərləri planları xaricində bir IRA'ya yönəltmək və özlərini idarə etmək və ya idarə etmək üçün kimsə işə götürməyi rahat hiss etmir.
Artıq mənfəət və zərərləri, bərabər gəlirlilik dərəcələrini qiymətləndirmək və öz qərarınızı verməlisiniz. Keçmişdə, təxminən üçdə bir hissəsi, yaxşı idarə olunan portfel orta illik daxili gəlirə nisbəti 6% -dən az olardı. Bunun nəticəsidir ki, ardıcıl risk adlanan bir şey, pul qazanarkən qaynaqlarınıza böyük təsir göstərə bilər . Pensiyaya gələn ortalama mənfəətlərin yuxarı səviyyədə çatdırılması üçün bazara etibar etməyin.
Bir çox annuitet təklifi olduqca cəlbedicidir, xüsusilə də uzunmüddətli yaşamaq potensialıdır. Analiz edilmədən annuitet təklifindən keçməyin və bir səbəbin sizin vəziyyətinizdə nə qədər mənalı olmadığını düşünməyin.