Təqaüdçü Böhranın Sizə Olmayacağına əmin olun

by Kimberly Amadeo

Niyə Boomerlər təqaüdə çıxmayacaq?

2013-ci ildə orta pensiya yaşı 65 yaşınadək, orta ömür uzunluğu isə 85-dən çox idi. Yəni insanların son 20 il ərzində qurtarıla bilməsi vacibdir. Boston Kollecinin Pensiya Araşdırmaları Mərkəzinin son hesabatına görə təəssüf ki, yarıdan azı öz həyat səviyyəsini qoruyacaq.

Bir səbəbdən şirkətlərin yalnız 17% -i 1983-cü ildə 62% -lə müqayisədə pensiya planları təklif edir. Bunun əksəriyyəti (71%) 401 (k) planı təklif edir. Bu da işçilərə yeni bir bacarıq qabiliyyəti əldə etməyə məcbur edir. Onlar öz maliyyə planlaşdırıcıları, səhmdarları və iqtisadi forecasters olmalıdır.

2008-ci il maliyyə böhranı yalnız hər şeyin pisləşməsinə gətirib çıxardı, çünki təxminən hər kəs fond bazarı və mənzil qiymətləri ilə birlikdə onların xalis dəyərini gördü. Fed faiz dərəcələrini aşağı saldıqda, savers sabit gəlirli investisiyalara çox aşağı gəlir əldə edəcəklər. Eyni zamanda, əksəriyyət səhmlərə geri dönməkdən qorxurdular. (Mənbə: "Pensiya böhranı təsvir edilmiş", Boston College jurnalı , Bahar 2015)

İşdə bu pensiya böhranının bəzi səbəbləri, bəzi təsiri və bununla əlaqədar nə edə biləcəyiniz üçün bu statistikalardan birinə çevrilməyəcəksiniz.

Amerikalıların 01 1/3 məbləğində 1000 ABŞ dolları (və ya daha az) Pensiya üçün saxlanılır

Bir pensiya planınız varmı? Əgər yoxsa, tək deyilik. Bütün işçilərin yarıdan çoxu (56%) pensiya üçün qənaət etmək lazımdır. Bəlkə də işçilərin və cari emeklilərin 36% -i qənaətdə 1000 və ya daha az gəlir var.

Xoşbəxtlikdən, ən çox amerikalıların taleyindən qaçınmaq olar. Birincisi, təqaüdə çıxmaq üçün nə qədər xalis dəyər bilirsiniz? Son iş ilinin illik əmək haqqını 10x planlaşdırın. İkincisi, planınızdan pul almayın, hətta düşüşdə. Üçüncüsü, ən az 3% -dən daha çox qatqı təmin etmək ... və plandan kənarda saxlaya bilərsiniz. Dördüncüsü, müntəzəm IRA yerinə Roth IRA istifadə edin.

Təqaüdçü olduğunuz üçün kredit kartı borcunun həbsxanasından çıxmalıyıq. Sadə səslənir - həqiqətən onlara lazım olmadıqda, hər şeyi satın almayın, lazım olana qədər maddələr əvəz etməli, ali qiymətli olanlar yerinə ictimai kollecə gedin. Ancaq 35 milyon amerikalılar yalnız hər ay öz qanunlarına görə minimumunu ödəyirlər, yəni onların marağını maksimum ödəyirlər.

Amerikalıların iqtisadi böyüməyə təkan verməsi üçün sərf etdiyi sərvətə düşməyin. 11 sentyabrdan sonra da, Prezident Buşun sərf etmək vətənpərvər bir vəzifə olduğunu irəli sürdü. ÜDM-in təxminən 70% istehlak xərclərinə əsaslanır. Ancaq iqtisadi sağlamlıq ailələrin xalis dəyərləri ilə ölçülməlidir. Uzunmüddətli perspektivdə sağlam iqtisadiyyata ən yaxşı şəkildə qatqı verəcək amerikalıların sərvətidir. Və bu zənginlik pensiya planlarının müvəffəqiyyətli olmasını təmin etmək üçün lazım olan şeydir.

02 Bütün işçilərin təxminən yarısı erkən pensiya ilə məşğul olublar

Bir çox insanlar yalnız təqaüdə çıxmaq üçün kifayət etmirlərsə, yalnız işə davam edəcəklər. Təəssüf ki, cari emeklilerin% 47'si işdən çıxarma, xəstə valideynlər və ya yoldaşları ilə yaxud öz xəstəliklərindən ötəri gözlənilməyən bir təqaüdə məcbur edildi. Təqaüd planlaması bu taleyi önləmək üçün çox vacibdir.

İşəgötürənlər Tədqiqat İnstitutu hesab edir ki, cari emeklilərin təxminən yarısı (47%) erkən pensiyaya məcbur edildi. Onların yarısı səhiyyə problemləri və ya əlilliyi səbəbindən çıxmaq məcburiyyətində qaldı (55%). Digər 23% isə həyat yoldaşının və ya digər ailə üzvlərinin qayğısına qalmaq məcburiyyətində qaldı.

Əslində, səhiyyə ən çox təqaüdçülərin büdcələrində ikinci böyük xərcdir. Bundan əlavə, 12 milyon yaşlı bir Amerikalıya 2020-ci ilə qədər uzunmüddətli qayğı lazımdır. Çoxları bu xərcləri Medicare tərəfindən əhatə olunmadığını bilmirlər.

Şaşırtıcı bir şekilde, yalnız% 20'si küçülme və ya kapatma kimi şirketlerindeki değişimler nedeniyle emekliliğe zorla yatırılıyordu. Maliyyə böhranı sayəsində bu əsas səbəb ola bilər. Buna baxmayaraq, bir çox insanlar əlilliyi onların gəlirlərini tamamlayacaq fayda əldə etməyi tələb ediblər.

Bu, 2007-ci ildən işçilərin yalnız 37% -i pensiya almaq üçün məcbur edildiğinde əhəmiyyətli dərəcədə artmışdır. O zaman 28% səhiyyə problemləri, azalıb (28%), ailə üzvlərinə qayğı göstərən (25%) və ya köhnəlmiş bacarıqlara malik olduqlarını söyləyə bilmədi.

Təqaüdçülərin yalnız 7% yaxşı planlaşdırma səbəbindən erkən təqaüdə çıxa bildi. Bunlardan təxminən üçdə biri əvvəlki pensiya qabiliyyətinə malik olduqları üçün, təxminən 1-i isə sadəcə başqa bir şey etmək istədi.

Əvvəldən pensiya işçilərin əksəriyyəti üçün böyük bir şokdur, çünki 73% -dən 65 yaşına qədər təqaüdə çıxmağı planlaşdırmırlar. Onların işlərini çox sevdikləri üçün deyil, əvəzinə həqiqətən də bir seçim var. EBRİ-nin məlumatına görə, bu işçilər maliyyə təhlükəsizliyi, əmanətçilərə nisbətən daha azdır və qadınlardır. (Mənbə: EBRI 2013 Pensiya Təhlükəsizliyi Araşdırması)

03 Men və qadınlar həm də təqaüdçülükdə daha çox işləyirlər

55-64 arası qadınlar daha çox işləməyi davam etdirir, pensiyanı gecikdirirlər. 65 yaşdan yuxarı olan hər iki cəmiyyət keçmişdən daha çox işləyir. Yəqin ki, köhnə baqqal satıcılarının yeniyetmələrin yerini aldığını fərq etdiniz.

Əmək Statistikası Bürosu proqnozlaşdırır ki, 2022-ci ilədək işçilərin sayı 55-dən yuxarı işçi qüvvəsinin 25% -ə qədər artacaq, bu da 2006-cı ildə 15% -dən yuxarıdır. Bu işçilər xidmət sektorunda iş yerlərində olacaqlar. iş artımı baş verəcək. Əvvəllər gənclər tərəfindən tutulan baqqal məmurları, garsonluq və əvəz müəllimlər kimi xidmət sektorunun bir çox işi pensiya sonrası yaş işçisi tərəfindən keçiriləcəkdir. (Mənbə: BLS 2004-14 Əmək Bazarı Proqnozları)

Yaşlı işçilər isə təqaüdə çıxmayacaqlar

BLS bildirmişdir ki, köhnə işçilərdən yarımdan çoxu "körpü" işində işləməyə davam edir. Bu işlər pensiya almadan, az gəlirli və ya daha çox gəlir gətirənlər tərəfindən aparılır. Aşağıda olanlar körpü işlərini aparırlar, çünki onlar təqaüdə çıxa bilməyəcəklər və üstəlikdə olanlar karyera seçimlərini daha çox maraqlandıranları araşdırmaq istəyirlər.

2009-cu ildəki Prudensial sorğunun nəticələrinə görə, 45-75 yaşlıların yarıdan çoxu pensiya planlaşdırırıq. Sorğu yalnız ən azı 100.000 ABŞ dolları olanları sorğuladı. Bu sərvətin əksəriyyəti ölkənin əksər bölgələrində hələ də 2006-cı ilədək geri qayıtmayan ev kapitalında idi.

Anket, 100.000 ABŞ dollarından az olan xalis olanları tərk edir - kifayət qədər təqaüdçü olmayan millət. İqtisadiyyat azad və müqavilə işlərinə doğru dəyişir - fayda təmin etməyən işlər. Sorğuda iştirak edənlərin 62% -i onların itkilərini ödəyəcəklərinə inanırlar, iqtisadi şərtlərin dəyişdirilməsi ehtimalı daha çoxdur.

Alt sonunda olanlar təqaüdə çıxa bilmirlər, çünki Sosial Müdafiə qüsurları ilə qarşılaşır, xüsusən əvvəllər təqaüdə çıxanlar üçün daha az fayda gətirir.

Şirkətlər, işçilər üçün risk artıraraq, pensiyaların əvəzinə 401 (k) s təklif edirlər. Risk çox işçilərin öz 401 (k) planlarına və fond bazarında xas olan riskin başa düşməməsinə səbəb olmadığı üçündir. Onlar təqaüdə hazır olduqda bazarda əhəmiyyətli bir azalma olarsa, investisiyaların itdiyini tapa bilərlər.

Bundan əlavə, Böyük Depressiyadan bəri xüsusi qənaət ən aşağı səviyyədədir. 2000-ci ildə birja enişindən sonra fond bazarı tərəfindən yandırılmış bir çox insanlar pullarını evlərinə yerləşdirdilər. 2008-ci il maliyyə böhranı zamanı bir çox Boomers onların pensiya qənaət və evlərini itirmişdir. İşlərini itirənlər də xilas olmaq üçün əlindən gələni etməkdən başqa bir şey seçmirlər.

BLS, bu tendensiya davam etdiyi üçün "ənənəvi təqaüdlər qayda deyil, istisna olacaq" olduğunu öngörür.

04 Niyə daha sərt işləyirsiniz, amma daha az qazanırsınız deyə hiss edirsiniz

Artan məhsuldarlığın böyük bir hissəsi internet və digər texnologiya həllərinin işçilərin eyni miqdarda səy göstərməsinə imkan verdiyi üçündir. ABŞ işçi qüvvəsi, məhsullarını xarici işçilərlə rəqabətdə qalmaq üçün gəlirlərinin artmasına görə daha sürətli istehsal etməlidir. Bu, əmək haqqının bərabərləşməsi kimi uzunmüddətli müddətdə ABŞ-da daha aşağı yaşayış səviyyəsinə gətirib çıxarır.

05 Qeyri-bərabərsizlik Gotten Worse

Amerikalı işçilərin dörddə biri saatda $ 10-dan az olur və bu, yoxsulluq həddindən aşağı gəlir yaradır. Eyni zamanda, işçilərin ilk 1% -nin işçilərin ən aşağı% 40-dan daha çox gəlir qazandı. Bu, 2005-ci ildə iqtisadiyyatın sürətlə inkişaf etdiyində idi. İndi iqtisadiyyat çox yaxşı iş görmədikdə, alt 40% həqiqətən bunu hiss edir. Belə bir gəlir bərabərsizliyi olduğunda amerikalılar təqaüdçü olmağı planlaşdırırlar?

Amerikalıların 80% -i təqaüdə çıxa bilməyəcək. Bunun səbəblərindən biri CEO-nun ödənişinin orta əməkhaqqının 208 dəfə artmasıdır. Bu, 1980-ci ildən bəri artmışdır. CEO ödəməsi orta əməkhaqqı 42 dəfə "yalnız" idi. Başqa sözlə, gəlir bərabərsizliyi daha da pisləşib. 2000 ildən 2006-cı ilə qədər orta əmək haqqı işçilərin məhsuldarlığının 15% artmasına baxmayaraq düz qalmış, korporativ mənfəət isə illik 13% artmışdır.

İkinci səbəb isə, mənzil bumu zamanı amerikalılar öz evlərini ATM kimi istifadə edərək, avtomobillər və mebel almaq üçün ev kapitalını istifadə edirlər. İndi bumu bitdi, amerikalıların yarısı bir növ ipoteka stresindədir. Bundan əlavə, daşınmaz əmlak "bumu və büstü" də bir çox işi yıxdı - 2000-2005-ci illərdə yaradılan işlərin yarısı daşınmaz əmlakla əlaqəli idi.

Üçüncü bir səbəb isə, işçilərin əksəriyyəti artıq 401 (k) pensiyasına görə pensiyaların əvəzinə bağlıdır. 1974-cü ildə işçilərin 44% -i pensiya planına malik idi. 2004-cü ildə yalnız 17% -i bir idi. Çox işçi kifayət qədər onların 401 (k) qoymaq deyil. İşəgötürənlər müxtəlif növ pul vəsaitlərini izah edərək çox vaxt sərf edirlər, amma əslində işçilərə pensiya məqsədinə nail olmaq üçün nə qədər ehtiyac duyduqlarını müəyyənləşdirməyə kömək etmirlər. Bundan başqa, biznes digər ölkələrdəki kimi də qatqı vermir.

06 Plansız pensiya ilə məşğul olmaqdan çəkinmək üçün dörd addım

Çox adam pensiya planlamasını dayandırır. Onlar çox vaxt və enerji alacaqlarını güman edirlər. Digərləri narahatlıq edir ki, bu, sadəcə, çətin olacaq və əslində təqaüdə çıxa bilməyəcəklərini sübut edir. Bundan sonra başlanğıcını necə bilmədiyi başqaları var.

Qələmi kağız qoymadan belə, özünüzü insanların erkən təqaüdə çıxardığı dörd əsas səbəbdən qoruya bilərsiniz:

Sağlamlıq - Sağlamlığınızı qoruyun. (Sağlam həyat üçün ən yaxşı on şeyə baxın)
Başqalarına qayğı - Uzun müddətli tibbi sığortaya baxın. (LongTerm Care Insurance bax)
Downsizing - öz karyera planlaşdırma baxın. (Bərabərliyin necə qurtulmasına baxın)
Köhnəlmiş bacarıqları - Sizin bacarıqlarınızı dolğun olduğundan əmin olun. (Yeni bacarığı necə əldə edə bilərsiniz)

07 6 Pensiya Planı yaratmaq üçün addımlar

Tezliklə bir pensiya planı yaratmaq üçün necə. Əslində, niyə bu həftə sonu bir müddət ayrılmır? Sadəcə bu 6 addımla əməl edin.

Emeklilikten sonra gəlirinizə nə qədər ehtiyac duyduğunuzu təsvir edin. Həqiqətən bilmirsinizsə, cari gəlirinizin 80% -ni istifadə edin.
Ən son Sosial Təhlükəsizlik bəyanatını çəkin və ya Mənim Sosial Müdafiəimə get və Federal hökumətdən nə qədər alacaqsınız.
Pensiya ilə əlaqədar lazım olan gəlirdən illik Sosial Müdafiə faydasını çıxarın.
Qalanları götür və bölün .04. Siz təqaüdə çıxmadan əvvəl nə qədər xilas olmanız lazımdır. Ən çox mütəxəssislərin dediyinə görə, hər il yuvanızın yumurtasının 4% -ni çıxarmaq lazımdır. Pulun tükənməməsi üçün ən yaxşı yoldur.
İndi məqsədiniz var ki, qənaət etmək üçün daha çox yol axtarın. Vaxt keçdikcə daha çox və daha çox qənaət edə bilərsiniz. Yaxşı bir məqsəd, ümumi gəlirin 10% -ni təşkil edir.
Yumurta yumurtasını qorumaq üçün yaxşı diversifikasiya edilmiş bir portfel yaratmaq üçün bir maliyyə planlayıcısı ilə danışın.

TIAA-CREF maliyyə xidmətləri provayderi tərəfindən son bir araşdırmaya əsasən, amerikalılar pensiya planlaşdırmağından çox restoran və ya düz ekran televiziya seçmək üçün daha çox vaxt sərf edirlər. Bu adam olmayın. Bu altı addım üçün vaxt ayırın və təqaüdə çıxmağı planlaşdırın.