Bir şey etməzdən əvvəl pensiya qənaətinizə daldırma və yenidən nəzərdən keçirin. Bu vəsait əhəmiyyətli bir mənbə ola bilər, amma pulunuzu başqa yerdən ayırmaq və pul tapmaq olarsa, daha sonra özünüzə təşəkkür edirəm.
Yaşlı olduğunuzda və gəlir əldə etmədikdə işlər daha asan olmayacaq.
IRA krediti hətta icazə verilirmi?
Xeyr. Daxili Gəlir Xidməti (İRS) qaydaları IRA'larla nə edə biləcəyinizi diktə edir və bu qaydalar yalnız IRA'lardan "dağıdılmalara" imkan verir. Bir pensiya hesabından pul aldıqda (tez geri qaytarmadan və ya birbaşa başqa pensiya hesabına köçürmədən) bir paylanma olur və ümumiyyətlə geri alınmazdır.
Bu təəccüblü tapa bilərsiniz. Bir çox qoruyucu, İİR-dən kredit ala biləcəyinə inanır. Bir tərəfdən qarışıqlıq, digər növ pensiya hesablarından ödünç ala biləcəyindən gəlir. Məsələn, bəzi 401 (k) planları kreditlər verir. Ancaq IRA'lar yoxdur və onlar kredit üçün müraciət edərkən adətən girov olaraq girə bilməzlər.
Sizin IRA əleyhinə borcalanma üçün 3 alternativ
İRA-dan borc ala bilməzsənsə, nə edə bilərsən? Yenə də, əgər mümkünsə, pensiya üçün nəzərdə tutulmayan aktivləri istifadə etmək yaxşıdır.
Amma pul vəsaitlərinə ehtiyacınız varsa, aşağıdakı variantları qiymətləndirə bilərsiniz:
60 günlük rollover: 60 gün davam edən bir dövr istifadə edərək IRA aktivlərinizi qısa müddət ərzində istifadə edə bilərsiniz. Siz ciddi İRS qaydalarına riayət etməlisiniz, lakin bu texnika qısa müddətli İRA kreditinə bənzəyir. IRS bu strategiyanı son illərdə daha çətinləşdirdiyini nəzərə alsaq, keçmişdə etdiyiniz bir şey varsa, qaydaları yenidən nəzərdən keçirin.
Digər pensiya planları: Siz 401 (k) planları kimi iş yerində pensiya planlarında qalıqlar qarşı borc ala bilərsiniz. Planınız kredit verməli (hamısı deyil) və borc aldığınız zaman bir neçə risk alıyorsunuz. Sizin əmanətinizə basqın etməklə yanaşı, krediti ödəməyə qadir olmadığınız təqdirdə, vergilərin (və bəlkə də cərimələrin) ödənilməsi lazımdır. Ödəmişdən əvvəl iş yerini dəyişsəniz nə olacağını düşünün.
Hətta bir IRA-dan pulunuzu 401k-a köçürə bilər, borc pulunuzun məbləğini artırır. İqtisadiyyat şöbəsi, maliyyə planlayıcısı və vergi müşaviri ilə işləmək, həmin texnikanın mənfəət və səmərələrini anlamaq.
Roth IRAs: Roth IRA'lar sizə lazım olan vəsait təmin edə bilər, amma (yenə), pensiya məqsədinizə zəmin qazanacaqsınız. Roth'la, heç bir vergi borcunu tetiklemeden katkılarınızı ala bilərsiniz. Əgər sizin vəziyyətinizdə bir seçim varsa, vergi hazırlayıcıdan soruşun.
Başqa yerdə baxın: Pensiya qorunması və vergi komplikasyonlarını minimuma endirmək üçün başqa yerdə borc götürmək daha yaxşı ola bilər. Təminatsız kredit (girov kimi heç bir şeyi girov qoymadığınız) lazım olan bütün ola bilər. Bu kreditlər peer-to-peer kredit xidmətləri , ailə üzvləri və banklar və kredit ittifaqlarından əldə edilə bilər.
Əgər ənənəvi borc verəndən borc almağa başlayarsanız, lazım olsa, daha sonra pensiya əmanətlərini tapma imkanı vardır. Amma birbaşa maliyyələşdirmə üçün IRA-ya gedərsənsə, zərərin aradan qaldırılması çətin ola bilər.
Biznesə investisiya
Əgər biznesinizə investisiya etmək üçün IRA-dakı aktivlərdən istifadə etmək istəyirsinizsə, ondan çəkinə bilərsiniz, lakin bu asan deyil.
Texniki olaraq siz IRA-dan borc almayacaqsınız. Bunun əvəzinə bir təşkilat quracaqsınız, IRA'ınızdakı qənaətlərlə maliyyələşdirin və həmin müəssisəni biznesə maraq almaq üçün istifadə edin. Bu proses son dərəcə mürəkkəbdir və bir şey verməzdən əvvəl mütləq strategiyanı bir EBM ilə müzakirə etməlisiniz.
Bu, bankda və ya kredit ittifaqında açdığınız standart IRA ilə nə edə biləcəyiniz bir şey deyil. Biznes və ya daşınmaz əmlaka investisiya etmək üçün IRA-lardan istifadə sahəsində ixtisaslaşmış bir firma ilə işləməyiniz lazımdır.
Bu marşrutu gedin, qurmaq üçün ən azı bir neçə min dollar ödəməyi gözləyin və illik ödənişləri də ödəyəcəksiniz.
Əlbəttə ki, ən başlanğıc müəssisələrinin uğursuzluğuna dair bir öyüd-nəsihətdir. İRA-ı istifadə edirsinizsə, gəlirinizi və yuvanızdakı yumurtanı itirmək riski vardır. Alternativ olaraq, ABŞ kiçik biznes idarəsi (SBA) tərəfindən dəstəklənən biznes kreditləri üçün uyğun ola bilər. Hökumətin dəstəyi daha asan kreditlər almaq və borc xərclərini aşağı saxlayır.