Təqaüdçü kredit borcunun təqaüdə və ya ödənişinə daha çox qənaət etməliyəmmi?
Digər rəqabət qabiliyyətli maliyyə prioritetlərini idarə etmək istəyərkən tələbə kredit borclarının tarazlaşdırılması böyük çətinlik ola bilər.
Pensiya kimi uzunmüddətli məqsədlərə diqqət yetirmək uzaq bir prioritet kimi görünə bilər. Amma pensiya üçün qənaət etməyə başlamaq üçün çox uzun müddət gözləsən, ehtimal ki, sinir bozucu tələbə krediti ödənişlərini kölgə salan maliyyə həyatında böyük çətinliklərlə qarşılaşacaqsınız.
Əlavə ödəmə ilə həmin tələbə kreditlərinə hücum etməzdən əvvəl ən çoxu tamamlanması lazım olan bir prioritet siyahıda bir neçə maliyyə planlaşdırma mərhələsi.
Ən əhəmiyyətli Maliyyə Həyat Məqsədləri siyahısı yaradın
Tələbə borc borclarının çoxu ev təsərrüfatlarının büdcəsi üçün əhəmiyyətli bir yük yaratdığına şübhə yoxdur. Bu kredit ödənişləri həyatın mühüm əhəmiyyətli hədəflərindən istifadə etməyə mane olmur. Büdcəniz və ya fərdi xərcləmə planı bu zəruri ödənişlər edərkən sıx görünsə də, yazılı maliyyə fəaliyyət planının olması vacibdir. Yazılı bir plana sahib olmağınız vaxtınızı və pulunuzu necə sərf etməyinizə üstünlük verdiyiniz zaman rəhbərliyi təmin etməyə kömək edə bilər.
Hedeflerinizi yazılı olaraq qoymaq və bu məqsədlərə nail olmaq üçün lazım olan addımları müəyyənləşdirmək üçün vaxt ayırdığınız zaman, bu məqsədlərə nail olma ehtimalı artır. Gallup tərəfindən aparılan bir sorğunun nəticələrinə görə, investorların 40 faizindən azının yazılı planı var idi.
Yazılı bir maliyyə planına sahib olmağınız maliyyə vəziyyətinizin nə olmasına baxmayaraq faydalıdır.
Planınız çox mürəkkəb olmur və sadə bir yanaşma çox vaxt daha təsirli olur. Misal üçün, bir səhifəli maliyyə planı: Carl Richards tərəfindən pulunuza xeyirli olmağın sadə bir planı, maliyyə həyatında qeyri-adi şeyləri əsas planla necə yerinə yetirə biləcəyini vurğulayır. Təəssüf ki, bir çox insanlar 1,3 trilyon ABŞ dolları məbləğində bu ölkədə tökülən qeyri-mümkün bir dağ kimi toplanan tələbə kredit borcunda görürlər.
Daha fərdi bir səviyyədə, tələbə kredit borcunuzun heç bir ev ala bilməyəcəyini və ya maliyyə müstəqilliyini əldə edə bilməyəcəyini düşünə bilərsiniz. Tələbə kreditlərinizə diqqət yetirmək əvəzinə, tələbə krediti ödənişlərini maliyyə həyatınızın digər sahələrinə uyğunlaşdırmanın ən yaxşı yolunu tapmaqda kömək edəcək sadə bir səhifəlik maliyyə planı yaradın.
2. Şəxsi Xərc Planı yaradın
Xərclərinizi izləmək vacibdir. Lakin keçmişdə baş verənləri izləməkdən və pulunuzun əvvəlcədən getdiyini bildirən bir xərcləmə planı yaratmaqdan kənarlaşmaq daha vacibdir. Bir büdcənin olması vacibliyinə baxmayaraq, üç amerikalıdan yalnız birinin büdcəsi və gedən gəlir və xərcləri mütəmadi olaraq təqib edir. Tələbə krediti ödənişləri, adətən, seçici gəlirinin 10-15 faizini təşkil edir.
Həqiqi ödəniş məbləğləri seçdiyiniz ödəmə planından asılı olacaq.
Düzgün ödəniş planının seçilməsi prosesi, mövcud minimum ödənişlərinizə diqqət yetirmədən kənara çıxır. Tələbə kredit borcunuzu aradan qaldırmaq və kreditin ömrü boyunca ümumi faiz xərclərini necə aradan qaldıracağını da qiymətləndirməlisiniz. Bir xərcləmə planı olan borc ödənişləriniz büdcənizdə işləyəcək və həmçinin pensiya üçün daha çox pul qazanma və borclara əlavə olaraq ödəmə üsullarını müəyyənləşdirməyə kömək edəcəkdir.
Studentaid.ed.gov saytında federal tələbə kreditləri üçün düzgün ödəniş planının seçilməsi haqqında daha çox məlumat əldə edə bilərsiniz.
3. Başlanğıc Təcili Fonu qoruyun
Başlanğıc təhlükəsizlik xalis fonu, adətən, müntəzəm yoxlamadan ayrı hesaba 1000 $ -dan 2000 $ -a qədər dəyişir. Bu fond gözlənilməz tibbi, avto və ya ev xərcləri baş verərsə, daha çox kredit kartı borcundan və ya fərdi kreditdən qaçınmaq lazımdır.
4. Təqaüd Planında Maçı çıxartın
Bir çox şirkət 401 (k) və 403 (b) pensiya planlarına uyğun töhfə verəcək. Əgər bu şirkətlərdən birində işləsəniz, masada pulsuz pul buraxan işçilərin yüzdə 25-i kimi olmayın. Ən azı uyğun olan məbləğə qədər qatqı təmin edərək bu eşleşen katkılardan yararlanın. Amma digər potensial problemli borclarınız (kredit kartları, yüksək faizli şəxsi kreditlər və s.) Varsa, pensiya planınızın artırılmasına başlamazdan əvvəl bunu gözləməyinizə qədər gözləməlisiniz.
5. Yüksək faiz borcunu ödəyin
Kreditlər və digər borc öhdəliklərini ödəməklə bağlı bəzi borc növlərinin başqalarına nisbətən daha problemli olduğunu başa düşmək vacibdir. Aşağı faizli tələbə kreditləri və ya ipoteka borcları ümumiyyətlə daha məqbuldur və faizlər vergiyə cəlb edilə biləcəyi üçün daha aşağı prioritetdir. Bu ödənişlər hələ də ümumi aylıq gəlirinizin 25 faizindən aşağı olmalıdır. Faiz dərəcələri 6 faizdən çox olan digər daha problemli borc növlərinə (yəni kredit kartlarına) görə, prioritetləşdirmənin ən yaxşı yolu yüksək faiz borcunun aradan qaldırılmasıdır.
6. Təcili Yardım Fondu Əvəzi
Amerikalıların əksəriyyəti 1 aylıq xərcləri ödəmək üçün kifayət qədər qənaətə malik deyil. Lakin, ümumiyyətlə, ən azı 3-6 aylıq əsas yaşayış xərclərini ödəmək üçün qənaətinizdə kifayət qədər olması məsləhətdir. Bu məqsədə çatmaq üçün ən yaxşı yol, əmanət məqsədinizə çatana qədər avtomatik olaraq pay haqqınızdan ayrı bir qənaət hesabına pul köçürməsidir.
Sağlamlıq Əmanət Hesabınızdakı balanslar və Roth IRA aktivləri də fövqəladə fondunuzun bir hissəsi ola bilər. Xahiş etdiyiniz qənaətlərə ehtiyac duyulduğunuzda bazar böhranı riski ilə rahat olmağınızdan asılı olmayaraq, ən azı 3 aylıq maye (yəni asanlıqla daxil olmaq üçün) qənaət etmək üçün idealdır.
7. Pensiya üçün daha yüksək prioritetləri qənaət edin
Tələbə borcunuzu ödəmə tarixini sürətləndirmədən əvvəl pensiya (və ya öz məqsədiniz) zamanı gəlirinizin ən azı 80 faizini əvəz etmək üçün yolda olduğunuza əmin olun. Pensiya üçün kifayət qədər qənaət bir çox amerikalılar üçün hazırda bir problemdir. Erkən karyera mərhələlərində olsanız və tələbə kredit borcu ilə yükünüzü hiss etsəniz, kifayət qədər qənaət etmək çox çətin ola bilər.
Tələbə kreditlərinizə hücum etmək daha təcili bir prioritet kimi görünə bilər, adətən, maliyyə müstəqilliyinə nail olmaq üçün iş ilində ən azı 10-20% gəlir qənaət etmək tövsiyə olunur. Tələbə kreditlərinizdə əlavə ödənişlər etmədən əvvəl pensiya qənaətinizi prioritetləşdirmək, kompensasiya faizinin gücündən tam istifadə etməyə imkan verir. Tələbə kreditləri artıq pensiya əmanətlərinin bir sürətini yaratmaqdadır. A Morningstar hesabatında, hər bir tələbə borc borcunun pensiya əmanətlərində 35 faiz azalma ilə əlaqəli olduğunu təsbit etdi. Təqaüdünüzü kifayət qədər qənaət etmə ilə daha çox əziyyət çəkməyin! Pensiya kalkulyatorunu istifadə edərək, harada durduğunu görmək və lazım olduğu halda əlavə fəaliyyətləri artırmaq üçün istifadə edə bilərsiniz.
Tələbə kreditlərinizi xərcləmə planına daxil edin
Əvvəlki maliyyə planlaşdırma addımlarının təhsil kreditlərinə qarşı əlavə ödəmələrdən əvvəl çox vaxt məsləhətləşmələri vacibdir. Budur, büdcənizə işəgötürən kreditlər gəldiyi zaman heç bir variantınız olmadığını görməməlisən.
Ödəmə seçiminiz əsasən sizin malik olduğunuz kredit növünə (federal və ya özəl) əsaslanır. Federal kreditlərin birləşdirilməsi və ya özəl kreditlərin yenidən maliyyələşdirilməsi borcalanlara kredit ödənişini fərdi maliyyə planlarınıza uyğunlaşdırmaq imkanı verəcəkdir. Bir çox hallarda, bir neçə kiçik dəyişiklik ödəniş prosesini asanlaşdırmağa kömək edə bilər və yenidən maliyyələşdirmə halında borcların azaldılması ilə əlaqədar xərcləri əhəmiyyətli dərəcədə azalda bilər.
Ödəmə planınızı seçərkən xəbərdar olmaq üçün vacib olan faktlar:
- Federal Tələbə kreditləri ilə bir plan seçməyi xahiş edəcəksiniz. Əgər birini seçməsəniz, kreditlərinizin 10 il müddətində ödədiyi Standart ödəniş planına salınacaqsınız.
- İstədiyiniz ehtiyaclarınıza və məqsədlərinizə uyğun istənilən vaxt fərqli bir plana keçə bilərsiniz.
- Aylıq ödənişiniz nə qədər etdiyinizi əsas götürə bilər.
- Şəxsi kreditlər federal fondlar olmadan həyata keçirilir və daha az ödəniş variantları ilə gəlir. Ödəmə variantlarını tapmaq üçün borc verəninizə, kredit sahibinə və ya kredit xidmətinə müraciət edin.
- 1 iyul 2006-cı il tarixində və ya sonra verilmiş bütün federal tələbə kreditləri kreditin ömrü üçün sabit faiz dərəcəsinə malikdir.
- Birbaşa kreditiniz varsa, kredit serviceri vasitəsilə avtomatik debet ödənişləri üçün qeydiyyatdan keçə bilərsiniz və heç vaxt bir ödənişi əldən verməyəcəksiniz. Ən yaxşısı, qeydiyyatdan keçirdiyinizdə faiz dərəcəsi yüzdə 0,25 azalacaq!
Sadə və çevik bir maliyyə planı yaratmaq, tələbə kredit borcunun üzərində nəzarəti üstlendikləri ilk addımdır. Tələbə kreditləriniz bir ipoteka ödəməsi kimi daha çox hissəyə başlamışsa, yalnız ödənişlərinizi maliyyə planınıza uyğunlaşdırma yolları olduğunu xatırlayın ki, pensiya üçün qənaət etməyinizi laqeyd etmir.