Erkən Karyera Qulluq Seçimləri Fərq edə bilər
Pensiya üçün planlaşdırma, həyatınızda qarşılaşacağınız ən əhəmiyyətli maliyyə problemlərindən biridir. Vəziyyətiniz üçün doğru plan yaratmaq həyatın sonrakı dövrlərində maliyyə müstəqilliyinə nail olmaq üçün sizə kömək edəcəkdir.
Amma yeni bir işə başladıktan sonra ilk pensiya planınızı hazırlayarkən bu "Böyük Üç" səhvlərdən birini yaparsanız, maliyyə azadlığı yolunda bir sıra əsas maneələrə rast gəlinir.
Yetərincə qənaət etməyin və ya başlamağa çox uzun gözləyin
Sizin karyeranızın erkən mərhələlərində olduğunuz zaman pensiya təzahürü yəqin ki, heç bir yerdə həyat problemləri və narahatlıqlarınızın siyahısına yaxındır. 20-ci və 30-cu illərdə olduğunuz zaman, tələbə kreditləri və kredit kartı ödənişlərini ödəmək və gündəlik həyat xərclərini ödəmək üçün daha çox ehtimal olunur. Sizin görməli yerlərinizdəki digər maliyyə məqsədləri bir ev satın ala bilər və ya sadəcə maliyyə planlaşdırıcılarının sizə lazım olduğunu söylədiyini eşitdiyiniz fövqəladə fond yaratmağa çalışır.
Bütün bu maliyyə məqsədləri və problemləri büdcənizdə eyni sabit qazanılmış dollar üçün mübarizə aparır. Ona görə də sadəcə sadəcə sabah daha çox vaxt qazanmaq və ya vaxtını itirməmək üçün qənaət etmək səhv etmək asandır.
Digərləri avtomatik olaraq qeydiyyatdan keçərkən standart qəbulu sayəsində pensiya planına nə qədər qatqı verməyi seçə bilməsi üçün işəgötürənlərinə çox ağır gəlir. Bu yanaşma problemi ilkin töhfə nisbəti kifayət deyil.
Kifayət qədər qənaət etdiyinizə əmin olmaq üçün ən yaxşı strategiya, əvvəlcə pensiya hesabınızı qurduğunuzda və illik olaraq ən azı ildə bir dəfə əsas pensiya hesabını həyata keçirməkdir.
Bu proses, pensiya dövründə arzu olunan həyat tərzini qorumaq üçün nə qədər qənaət etmək lazımdır və bu əhəmiyyətli qərarı vermək üçün dostlarınız və işçilərinizə etibar etməyinizə dair möhkəm bir qiymətləndirməni əldə etməyə imkan verəcəkdir.
Karyeranız boyunca illik gəlirinizin ən azı 10-15% -ni saxlamaq üçün ilk məqsədlə başlamaq məsləhət görülür. Ən azı 15% və ya daha çox qənaətin başlanğıcdan qeyri-real olduğu təqdirdə, işəgötürən matçının təqdim edildiyi təqdirdə işinizə görə pensiya planınızdan tam matç əldə etmək üçün ən azı qatqı verməyə çalışın. Hər il avtomatik olaraq gələcək töhfələrin artırılması avtomatik olaraq pensiya planında iştirak payı artımının xüsusiyyətləri təklif edildikdə "daha çox sabah saxlamaq" üçün bir üsuldur. Bu mümkün deyilsə, hər il ən azı 1-2% töhfə artırmaq üçün bir təqvim xatırlatıcısı seçin. Gələcəkdə artım və ya mükafatlarınızı pensiya hesabınıza tətbiq etmək istəyə bilərsiniz. Aşağı xətt əmanətləri avtomatlaşdırmaq və pensiya üçün ödədiyini ödəməkdir!
Başlanğıcdan bir plan yoxdu
Əgər 200-dən çox menyudan ibarət olan bir restorana gəlmiş olsanız, seçiminizi daraltmak zorunda olduqda, qərarsızlığın hissi bilirsiniz. Sizin maliyyə gələcək növbəti yeməkdən daha vacibdir.
Həyatda bəzi seçimlər, xüsusilə də nə qədər əhəmiyyətli olduğunu bildiyimiz zaman böyük təəccüblü görünə bilər.
Bir pensiya planında ilkin investisiya seçimlərinizi seçmək bir çoxumuz üçün çətindir, çünki hamımızın məlumatlı qərar qəbul etmək üçün maliyyə inamına malik olmuruq. Əslində, bu qərarlar verməyə kömək etmək üçün alətlər və resurslar mövcuddur və hətta bir təcrübəli investorun əsas plana ehtiyacı var. Yazılı bir oyun planınız yoxdursa, gələcək pensiya qənaətiniz mühüm həyat məqsədlərinə görə ödəməyə kömək edə bilər.
Baza investisiya planı, planlarımızı yoldan ata biləcək emosional qərarlar qarşısını almağa kömək edir. Həddindən artıq bazar dəyişkənliyi dövründə bir çox investor ehtiyatların silmək və çox konservativ olaraq investisiya yatırır. Karyeranızın əvvəlki mərhələlərində olsanız, son bazarın ups və downs bir fond bazarında qorxutmaq böyük bir səhv ola bilər.
Budur, birja riskinə diqqət yetirmək qeyri-kafi ola bilər və daha böyük bir riskə məruz qalır və bu, pulunuzdan uzaqlaşmaq riski.
Əlil investor üçün, aktivlərin paylanmasına yönəlmiş aşağı qiymətli, passiv investisiya strategiyasından (və ya hesabınızı səhmlər, istiqrazlar, real aktivlər və nağd kimi aktiv sinifləri arasında bölüşdürmə) istifadə edin. Bu, adətən, əvvəlki illərin ən yaxşı ifaçılarını seçməkdən daha yaxşı işləyəcəkdir. Professional təlimat verən diversifikasiya edilmiş bir portfelə investisiyalar üçün bir əllə-yanaşma yanaşmanı, riskə qarşı tolerantlığınıza uyğun bir aktiv ayırma qarşılıqlı fond seçilməsi daxildir. Alternativ olaraq, təqaüdçülüyə yaxınlaşdığınız zaman avtomatik olaraq daha çox konservativ şəkildə investisiya etmək üçün avtomatik olaraq düzəldən bir hədəf tarixi qarşılıqlı fond.
Vergi avanqardı hesabların çoxunu etməmə
Bir çox pensiya qoruyucuları 401 (k) plan və İİR-lərin vergiyə uyğun müalicəsindən tam istifadə etməmək səhv edirlər. 401 (k) plan və çıxılan IRA kimi ənənəvi pensiya hesabları, dərhal bir vergi məbləği və vergiyə cəlb olunan gəlirinizi azaltma qabiliyyəti əldə etdiyiniz üçün yaxşı bir başlanğıc verir. 2011-ci ildə 401 (k) üçün IRS-in töhfə limiti 18,000 ABŞ dolları və İRİ-nin katkısı 5,500 ABŞ dollarıdır.
Pensiya hesablarından tam istifadə etməkdən başqa bir əsas fayda vergi-təxirə salınmış əsasda gəlir əldə etməyə imkan verəcəkdir. Bu vergi zəmanətini, birləşmə faizinin gücüylə cütləşdirdiyiniz zaman, təqaüdə çıxma düşüncəsi bir az daha çətin görünməyə başlayır. Roth 401 (k) və ya Roth IRA- ya əmanət vergisiz artımın faydalarını əldə etmək məqsədilə aktiv yerinin konsepsiyasından istifadə edə bilərsiniz. Yalnız Roth hesablarının vergi sonrası dollarlarla maliyyələşdirildiyini unutmayın. Nəticədə, bu strategiya ümumiyyətlə cari ilin vergiyə cəlb edilə bilən gəlirlərinizi azaltmamaq və ya pensiya dövründə daha yüksək vergi məbləğində olmağı planlaşdırırsınız.
Pensiyaların azaldılması və Sosial Müdafiənin həyat qabiliyyətinə dair narahatlıqları ilə, təqaüdə çıxma yükü daha da kəskinləşir, fərdi şəxslərdir. Emeklilik planınızı oluştururken bu başlıca üç hatadan kaçınırsanız, emeklilikte gerçek bir finansal bağımsızlığa hazırlandığını bilerek (bu hedefin ne kadar uzağa görünebileceğini və ya nasıl öz "pensiyasını" müəyyənləşdirin).