Pensiya çıxarılması üçün strategiyalar
Hesab etmək üçün üç əsas pensiya çəkilmə strategiyası mövcuddur və hər birinin çoxluğu var. Vəziyyətiniz üçün düzgün yanaşmanın istifadə edilməsi vergi qənaətinə səbəb ola bilər.
Təcrübəli bir yanaşma, bir çox təqaüdçünün 30 illik təqaüdə vergisindən 50 min dollardan 100 min dollara qənaət edə bilər.
Konvensional Strategiya
Çox adam 10 il bundan əvvəl konvensional geri çəkilmə strategiyasını izləmişdir. İKT-dən geri çəkilməyi gözləyərkən, minimum xərclərin yaranması tələb olunduqda, 70½ yaşa qədər qeyri-pensiya hesabı qənaət və yaşayış xərclərini dəstəkləmək üçün sərmayələr istifadə edirdi. Bu yanaşma tez-tez, 62-65 yaşları arasında, erkən Sosial Müdafiə başlayaraq birləşdirilmişdir.
Artıq bu yanaşmanın zamanla necə işləyəcəyi və təqaüdçülərin daha asan alınmasına dair daha çox tədqiqat mövcuddur. Çoxları Sosial Təhlükəsizlik başlanmasının gecikdirilməsinin 66 və ya 70 yaşına çatmasının daha uzun müddətli təhlükəsizliyin təmin edəcəyini başa düşürlər.
Sosial Müdafiəni gecikdirərkən hesablardan hansı cədvəllərdən çəkilməsinə hələ də qərar verməlisiniz. Ən yaxşı cavab vergi mötərizənizdən asılıdır. Pensiya gəlirləri olanlar üçün ənənəvi çəkiliş strategiyası tez-tez mənalı olur.
Pensiyanı toplayarkən, təqaüdə çıxmayan əmanət və investisiyalardan çəkin və bunu etmək tələb olunana qədər IRA'lara 401 (k) s və ya 403 (b) s toxunmayın.
Təqaüdçü olmayan və ya ayda bir neçə yüz dollar kimi çox kiçik təqaüdçü olanlar üçün növbəti iki strategiya - tərs və ya hibrid - təqaüddə ödənilən vergilərə nisbətən daha az vergiyə cəlb edilə bilər.
Tərtib Sifariş Strategiyası
Tərs məqsədli emeklilikten çəkilmə strategiyası IRA və 401 (k) s kimi pensiya hesablarından çıxarkən ilk Roth IRAs və pensiya hesabı investisiyalarının yığılmasına davam edərkən ilk dəfədir. Bu, təqaüdçülüyü olmayan, IRA-larda layiqli əmanətlərə malik olan insanlar üçün ən vergi səmərəli yanaşma ola bilər və 70 yaşına qədər Sosial Müdafiənin başlanmasını gecikdirir.
Niyə bu yanaşma daha yaxşı olardı? Əgər 70 yaşından əvvəl təqaüdə çıxsanız və pensiya almırsınızsa, vergiyə cəlb olunan gəliriniz 60 ilə 70 yaş arasında olacağı ehtimal olunur. Vergi tutulan gəlirinizin aşağı olduğu il ərzində İİR-dən çıxaraq, "doldurun "10 və 15 faiz vergi mötərizəsi.
İraqda yaşayanların 70 və ya 70 yaşa çatdıqları dövrdə 25 faiz və ya daha yüksək vergi məbləğinə daxil olma ehtimalı varsa, bu, bir çox məna verir. İndi geri çəkilmək daha yaxşıdır və dollardan 10 və ya 15 sent daha sonra geri çəkilmək və dollarda 25 sent və ya daha çox pul ödəməkdən daha yaxşıdır.
Hybrid Strategiyası
Hibrid yanaşma ilə, eyni il ərzində bir çox hesab növündən çəkin. Misal üçün, bir İRA-dən 20.000 ABŞ dolları geri çəkilərkən, qarşılıqlı fond satmaq və ya CD-də pul köçürməklə pensiya hesabından 20 min ABŞ dolları geri çəkə bilərsiniz.
Bu yanaşma, təqaüdə hər il vergi dərəcəsini artıraraq vəziyyətinizə uyğunlaşdıqda inanılmaz dərəcədə yaxşı işləyir.
Hibrit təqaüdə çıxma strategiyasının bir neçə versiyası mövcuddur. Bir versiya Roth IRA dönüşümlərini ehtiva edir. Hər il IRA-nın bir hissəsini bir Roth IRA-a çevirərkən qeyri-pensiya hesabınızı sərf edirsiniz. Konvertasiya edilmiş məbləğ, 15 faiz və ya 25 faiz vergi məbləğini doldurmaq üçün hansı məbləğdə hesablanır. Bu yanaşma, emekli olmayan hesablarda Roth dönüşüm məbləğləri üzrə vergi ödəmək üçün kifayət qədər vəsaitiniz olduqda işləyir. Roth dönüşümləri gələcəkdə lazımi minimum dağıdıcıları aşağı salır və beləliklə, bir çox hallarda 70 yaş və üstü ödədiyiniz vergilərin miqdarını azaldır.
Bu yanaşmanın həyata keçirilməsinin başqa bir yolu eyni zamanda IRA və pensiya hesabından çıxmaqdır, lakin Roth dönüşümlərini etmədən.
Roth dönüşümlerinde vergi və yaşayış xərclərinizin bir hissəsini əhatə etmək üçün kifayət qədər pensiya hesabına qənaət etməsəniz, bu ən yaxşı yanaşmadır.
Yaxşı bir təqaüd planlayıcısı və ya vergi mütəxəssisi 20 ildən 30 ilə qədər proqnoz verə bilər ki, bu da vergiləri hesablayır və pensiya ili ərzində ödənilən vergilərin ən aşağı miqdarına səbəb olan hesablardan nə qədər gəlir.