Bəli, Pensiya ilə ev satın ala bilərsiniz
Bunu belə etmək lazım deyil. Təqaüdçü olduğunuz zaman ipoteka ala bilərsiniz.
Xüsusi tələbləri öyrənmək üçün, Mən ABŞ Depozitinin ən böyük 8-ci ən böyük ipoteka bankı olan Guaranteed Rate-də ipoteka kreditinin şöbə müdiri və VP-ləri Patrik Gavin ilə danışıb.
Patrick 1974-cü ildən bəri borc verəndir.
Təqaüdçü olduğunuz zaman bir ipoteka almaq üçün lazım olanı haqqında Patrick'den öyrəndiklərimə nəzər salaq. Aşağıdakı 6 əsas kateqoriyalara şeyi pozdum.
Təqaüdçülərin gəlirlərinin müəyyənləşdirilməsi
Təqaüdçülər hesab edirlər ki, əgər onlar bir əmək haqqı yoxdursa, gəlir əldə edilməməsi səbəbindən ipoteka ilə təmin edilməyəcəklər.
Əslində kreditorlar aşağıda təsvir olunan iki üsula malikdirlər ki, onların aktivlərini çəkən bir təqaüdçü üçün gəlirləri hesablamaq üçün istifadə edə bilərlər.
Pensiya metodundan əldə edilən gəlir
İndi təqaüdə çıxdıqları bir planı təqib edən təqaüdçülər üçün, lakin Sosial Müdafiə və ya pensiya gəlirinin başlanğıcı gecikdirə bilər, ən əlverişli variant gəlirləri müəyyənləşdirmək üçün "aktivlər üzrə təxirə salma " üsulundan istifadə etməkdir. İşdə necə.
Borcalan 59 ½ nəfər olduğu müddətdə borc verən pensiya hesablarından çıxardılan pulların gəlir əldə edildiyi sübut kimi istifadə edə bilər. Məsələn, yaxın bank hesabatlarında IRA-dan ayda 4,500 ABŞ dolları həcmində pul çıxarılması göstərilsin (borc verənlər ən azı 2 ay çəkilməyi görməlidirlər).
Bu 4500 dollarlıq aylıq gəlir hesab edilir. Bəzən borc verənə maliyyə planlayıcısından və ya maliyyə qurumundan bu geri çəkmə məbləğlərini təsdiq edən bir məktub lazımdır.
Aktivlərin tükəndirilməsi metodu
Bir çox investisiya obyekti olan təqaüdçülər üçün gəlirin müəyyənləşdirilməsi üçün aktivin tükənməsi üsulu yaxşı işləyə bilər.
Bu üsulla borc verən maliyyə aktivlərinin cari dəyərindən başlayır. Sonra onlar aşağı ödəniş və bağlanma xərcləri üçün istifadə olunacaq hər hansı bir məbləğ çıxmaq. Qalanların 70% -ni götürür və 360 aya bölünürlər.
Məsələn, birinin maliyyə aktivlərində 1 milyon dolları var. Onlar əvvəlcədən ödəniş üçün 50.000 ABŞ dolları istifadə edəcəklər. 950 min dollar ayrılır. Bunun 70% -ni alır, bu isə 665.000 dollardır və 360-a bölünür. Nəticədə $ 1,847 borcalanı seçmək üçün istifadə edilən aylıq gəlirdir.
Əlbəttə ki, yuxarıdakı üsulları istifadə edərək gəlirin əlavə olaraq pensiya gəlirləri, sosial təminat və ya aylıq annuitet gəlirləri kimi hər hansı digər gəlir mənbələri də sayılacaqdır.
Gəlirlərə və mənzil xərcləri nisbətlərinə Borc
Gəlir müəyyən edilərkən, ümumi borcunuz gəlir nisbətinə və mənzil xərclərinin nisbətlərinə görə kreditorun tələblərinə cavab verməlidir.
Gəlir nisbətinə Borc
Təhlükəsiz liman tənzimləyici tələblərinə daxil olan Qualified Mortgage (QM) ipotekası üçün gəlirin 43% -dən çoxu borcun xidmətinə doğru gedə bilməz. Borc ödənişlərinin bu nisbətinə gəlir nisbətinə borc gəlir deyilir.
Borc aliment və uşaq dəstəyi, həmçinin avtomobil ödənişləri, tələbə krediti ödənişləri, kredit kartı minimum ödənişləri və əsas, faiz, əmlak vergisi və sığorta daxil olmaqla, ümumi proqnozlaşdırılan ev ödəyinizi tələb edir.
Bu sahədə problemlə üzləşən təqaüdə ala biləcək bir şey böyüklər üçün kreditlər üzərində imzalanma. İştirakçı olmağınıza baxmayaraq, həmin ödənişlər borcların ödənilməsi kimi tələb oluna bilər və ipoteka şərtlərinə uyğunlaşmaq qabiliyyətinizi azalda bilər.
Mənzil xərcləri nisbəti
Evinizin məsrəfləri ipotekanın əsas və faiz hissəsini, eləcə də vergi və sığorta (PITI kimi adlandırılır) daxildir. Bu nisbət 36% -dən az olmalı, mənzil xərcləri gəlirin 36% -ni keçə bilməz.
Kredit Puanı tələbləri
Hər bir borc verən öz kredit hesabı göstərişinə malik olacaq, amma bir şey əmin - kredit pulu aşağı, faiz dərəcəsi o qədər yüksəkdir. Ən yaxşı dərəcələri istəsəniz, kredit hesabını 780 və ya daha yaxşı bir şəkildə almaq.
Daha yaxşı bir kredit hesabı, digər seçmə sahələrində daha çox qıvrıcı otaq verə bilər.
Məsələn, Patrick 780-dən çox kredit hesabı olan bir borcalanla işləyirdi və borc vergi borcunun 48% -ə bərabər olmasına baxmayaraq borc verənə kredit verib.
İstiqamət Vəziyyəti
Bir ipoteka üzrə faiz dərəcəsini müəyyənləşdirmək üçün istifadə olunan digər bir amil sizin dolanışığınızdır. Bu birincil və ya ikinci ev olacaqmı? Əsas evlər daha yaxşı dərəcələr əldə edirlər.
Aşağı Ödəniş
Təqaüdçü olaraq, tələb olunan ödəniş istifadə olunan gəlir metodundan asılı olaraq dəyişə bilər. Pensiya üsulunda çəkilmə üçün 5% -ə qədər aşağı qoyun. Aktivlərin tükəndirilməsi metodu üçün 30% endirim planı.
Əgər İRA- ya və ya başqa bir vergi təxirə salınmış pensiya planından böyük bir nağd pul alaraq, əvvəlcədən ödəniş etməklə düşünsəniz, bunu yenidən düşünməyə gəlirəm. Bu çəkilmə bütün vergiyə cəlb ediləcək və bir il içərisində böyük bir yığın alaraq daha yüksək bir vergi möcüzəsinə qovuşa bilər .
Sonradan bağlanmış likvidlik
Başqa bir tələb, mövcud olan sonradan bağlanmış likvid aktivlərin məbləği olacaq. Krediler, ev satın aldıktan sonra ən azı qalan aylıq rezerv kimi ən azı altı aylıq ümumi məskunlaşma xərciniz (PITI) olacağını görmək istəyir. Bunu hesablamaq üçün kreditor təsdiq oluna biləcək bütün maliyyə aktivlərini (hesab hesablamalarına ehtiyacınız olduqda) əlavə edəcək və sonra bu məbləğin 60-70% -i istifadə edir.
Digər kredit şərtləri
Bir veteran kimi uyğunlaşsanız, bir VA kreditinə baxa bilərsiniz. Bir VA krediti ilə sıfıra endirə bilərsiniz, ancaq əvvəlcədən ödənişin əvəzinə proqramın ilk istifadəçiləri üçün kredit məbləğinin 2,15% -ni təşkil edə biləcək bir maliyyə haqqı ödəyəcəksiniz və bir VA krediti aldıqdan sonra 3.3% əvvəllər. Bu maliyyələşdirmə haqqı kreditə maliyyələşdirilə bilər.
VA kreditləri 43% və ya daha az gəlirə nisbətdə bir borc tələb edir və onlar sizə qalıq bir aylıq gəlirə malik olmanızı tələb edir. Əgər çox investisiya gəliriniz varsa, qalıq gəlir sizin vergilərinizin qaytarılmasına dair B planı üzrə dividend və faiz gəlirinin iki illik orta qiyməti ilə müəyyən edilə bilər.
İpoteka üçün müraciət
Nə dərəcədə ipoteka edə biləcəyinizi tapmaq üçün ən yaxşı yol ipoteka brokerinə müraciət etməkdir. Zəmanətli Qiymət bütün dövlətlərdə kreditlər təklif edir və hətta online əməliyyatları onlayn rejimdə həyata keçirə biləcəklər. Bu proqramı istifadə edənlər üçün 250 dollarlıq kredit təklif edirlər.
Ayrıca satın aldığınız evdə lazımi səylərinizi etmək istəyir. Bunun üçün, HouseFax-a baxın. Bu CarFax® kimi deyil, eviniz üçün. Mən öz evimdə HouseFax qaçdım və xoşbəxtlikdən heç bir mənfi sürpriz tapmadım, amma bir evin evi ilə əmlakının keçmişi haqqında hər cür maraqlı şeyləri öyrənmiş bir çox insan barədə eşitdim.
Emeklilikte bir ipoteka var mı?
Görüşümüzü bitirdikdən sonra, Patrick dedi: "Günün sonunda insanlar ən yaxşı ipotekanın nə olduğunu soruşurlar? Mənim cavabım yoxdur. "
Patrik haqlıdır. Araşdırmalar göstərir ki, ən çox təqaüdçülər pensiya əvvəl onların ipoteka off ödəmək off daha yaxşıdır.
Lakin nəzərə çarpan bir istisna, hətta pensiya dövründə də borclarından istifadə etmək üçün borclardan istifadə edə biləcək yüksək xalis insanlar olacaqdır.