İstiqrazların yerləşdirilməsi gələcəkdə çəkilmə ehtiyaclarınıza bağlıdır
Təqaüd etdiyiniz zaman, öngörülebilir, sabit gəlir mənbəyiniz var.
Bəzi maliyyə məsləhətçiləri bundan sonra pensiyanın portfelinizdə olan istiqrazların rolunu yerinə yetirəcəyini və buna görə də daha böyük bir pensiyanız varsa, investisiyalarınızla daha aqressiv ola və səhmlərə daha çox ayırmağı təklif edə bilərsiniz.
Sizin gəlir ehtiyaclarınıza əsasən necə ayrılacaqsınız
Gəlin iki təqaüdçüə nəzər salaq, hər birinə təxminən 60 000 ABŞ dolları olan təqaüdə rahat yaşamaq lazımdır.
Pensiya 1 - Yüksək Pensiya
Təqaüdçü 1, onun 401 (k) planında 250.000 ABŞ dolları saxladı və təqaüdə çıxdıqdan sonra aşağıdakı gəlir mənbələrinə malik olmasını gözləyir:
- Bir aylıq təqaüddən 45.000 dollar
- Sosial Müdafiədən illik 20.000 ABŞ dolları
Yılda 65.000 ABŞ dolları məbləğində zəmanətli gəlir ilə, Pensiya 1-də təqaüdlə bağlı gözlənilən xərcləri var. Bu təqaüdçü, 401 (k) pensiya xərcləri planında 250.000 ABŞ dollarına ehtiyac duymur. İstiqrazların nə qədər ayrılacağı barədə qərar onların geri qaytarılma dərəcələri və risk səviyyəsi ilə bağlı gözləntilərə əsaslanmalıdır.
Təqaüdçü 1, təhlükəsiz oynaya bilər, çünki daha yüksək gəlirlər üçün atışa ehtiyac yoxdur. Və ya, Retiree 1 fond bazarının təbii ups və downs anlayırlarsa, 401 (k) səhmlərinin 100% ayırmaq və yalnız yaxşı performans ilə il sonra pul çıxarmaq bilər. Sadəcə təqaüdçü olduqları üçün, istiqrazlara daha az ayırmaq üçün avtomatik bir qərar deyil.
Bu vəziyyət və şəxsi üstünlüklər məsələsi. Növbəti təqaüdçü bir az fərqli vəziyyətdədir.
Təqaüdçü 2 - Təqaüdçü pensiya
Təqaüdçü 2, 401 (k) planında 250.000 ABŞ dolları saxlayır və təqaüdə çıxdıqdan sonra aşağıdakı gəlir mənbələrinə malik olmasını gözləyir:
- Təqaüddən illik 25.000 ABŞ dolları
- Sosial Müdafiədən illik 25.000 ABŞ dolları
50.000 ABŞ dolları məbləğində zəmanətli gəlir ilə, Retiree 2, təqaüdə ehtiyacı olan 60.000 ABŞ dolları məbləğində illik əmanətindən 10.000 dollar geri çəkilməlidir. $ 250,000 hesab həcminə bölünən 10,000 ABŞ dolları 4% -ə bərabərdir. Əgər investisiyalar düzgün şəkildə qurulsa, illik 4% -i geri götürə bilər .
Bunu yerinə yetirmək üçün, Retiree 2 intizamlı çəkiliş dərəcəsi qaydalarına əməl etmək istəyir. Bu, ehtiyatların 70% -dən çox hissəsini və ən azı 50% -ni ayırmaq deməkdir. Bu, istiqrazlara ayrılan 30% -dən 50% -ə qədər ayrılır. Təqaüdçü 2-də pensiya var, amma istiqrazlar üçün nə qədər ayrılacağı barədə qərar pulun yerinə yetirilməsi lazım olan işlə bağlıdır - yoxsa yoxsa pensiya deyil.
Təqaüdçü 2, 401 (k) gəlirindən faydalanması üçün, Retiree 1 kimi investisiyaların necə ayrılacağına dair daha çox azadlığa sahib deyil. Təqaüdçü 1 heç bir şey qazana bilməz və hələ də yaxşı ola bilər.
Təqaüdçü 2, onlara işləmək və yaxşı bir geri qazanmaq üçün 250.000 dollar lazımdır, eyni zamanda, çox risk ala və pul itirmə bilməz.
Həm təqaüdçülərin bir planı var və plan onlara şərtlərinə uyğun yerləşdirmə variantları çeşidini göstərməyə kömək edir. Ən çox təqaüdçülər, ilk növbədə, pulun gələcək işini yerinə yetirməsi lazım olduğunu göstərən pensiya gəlir planını qoyaraq öz investisiyalarını necə ayırmağa qərar verməlidirlər.
Bond ayrılması necə mümkündür
Təqaüdçü 2, xüsusi bir məbləğ hər il yetişdirildiyi bir sıra istiqrazları satın alaraq emeklilik pullarının bir hissəsini investisiya edə bilər. Buna bir nərdivan adlanır. Bir il 10.000 dollar geri çəkmək lazım olduğundan, ilk 10 illik pensiya üçün hər il 10,000 dolları olan istiqrazların satın alınması mantiqli olardı. Bu, istiqrazlara ayrılan təxminən $ 100,000 ilə nəticələnə bilər ki, bu da 250,000 dollarlıq hesabın 40% -ni təşkil edir.
Hər il $ 10,000-a çatdıqdan sonra onu geri çəkmək və xərcləmək olardı. İnvestisiyaların uyğunlaşdıqları vaxtda nöqtəyə uyğunlaşma prosesi bəzən zaman seqmentasiyası adlanır.
Qalan 150.000 ABŞ dolları tamamilə fond indeksi fondlarına ayrılacaqdı. Qısamüddətli dəyişkənlik, istiqrazların hazırkı çəkiliş ehtiyaclarını ödəmək üçün orada olacağı üçün əhəmiyyətli deyil. Beləliklə, fond bazarında istənilən aşağı ili gözləmək çox vaxt var. Önümüzdəki on il ərzində səhmlərin orta hesabla ən az 7% -i orta hesabla, yetərincə böyüyəcəklər ki, Retiree 2 səhmlərini satacaq və yetişən və xərclənənləri artırmaq üçün daha çox istiqraz satacaqdır.
Məsələn, bir il keçməyək, səhmlərə ayrılan 150.000 ABŞ dolları hissəsi 7% artıb və bu da 160,500 dollar dəyərindədir. Təqaüdçü 1, 10 min dollar satırdı və onu on il müddətində əldə edən bir istiqrazın alınması üçün istifadə edirdi. Eyni zamanda, Retiree 1-in təqaüdçü olduğu halda, o, cari ildə yetişən istiqrazın 10,000 dollarını sərf edərdi. Beləliklə, Təqaüdçü 1, son on il ərzində çəkilmə ehtiyaclarını davamlı şəkildə əhatə edən bir "pensiya on illik pensiya" yaratdı.
Pensiyanız mütləq sizin pensiya müddətinizə əlavə təhlükəsizlik gətirir. Ancaq avtomatik olaraq digər investisiya hesablarınızı necə ayırdığınızı dəyişdirməyiniz lazım deyil. Sizin investisiya ayırma maliyyə planınız və vəsaitlərin proqnozlaşdırılan istifadəsi ilə idarə olunmalıdır.