Kollec xərclərinin ödənilməsi üçün Roth IRA-dan istifadə etmək yaxşıdırmı?

Kollec Planlaşdırma üçün Roth IRA'ların Artıq Və Eksiler

Roth IRA-nın kollec xərclərini ödəmək üçün istifadə edilməsi lazımdırmı? Bu, bir çox valideyn və nənə tərəfindən nəzərdən keçirilmiş bir sualdır, çünki ali təhsilin qiyməti yüksəlməyə davam edir.

Roth IRA , əhəmiyyətli vergi diversifikasiyası fayda təmin edən bir hesabda pensiya üçün qurtarmaq üçün əla bir yoldur. Bu, Roth IRA-nın gəlir əldə etməsini təklif etməməsi ilə bağlıdır. Roth IRAs, həmçinin sevilən bir kollecin maliyyələşdirilməsi kimi digər mühüm məqsədlərə görə ödəməyə kömək etmək üçün bəzi strateji maliyyə planlaşdırma istifadə edərək, təqaüdə çıxmayan məqsədlər üçün istifadə oluna bilər.

Roth IRA-na yardım etmək qərarı qazancların vergisiz artımından daha çoxdur. Roth IRA-nın başqa bir əlavə faydası, bu pensiya hesablarının orijinal töhfələrinizə çatmaq üçün gəldikdə təmin etdiyi rahatlıqdır. Hesabınızın ən az 5 ildir açıldığı və gəlirlərin 59 1/2 yaşından sonra baş verdiyi halda vergilərin pulsuz artımı tətbiq edilir. Lakin, Roth IRA töhfələri vergi sonrası vergilərlə verilir, belə ki, istənilən vaxt vergi və ya cərimə olmadan çıxarılsın. Bu, Roth IRA-nı kollec maliyyələşdirmə və ya başqa heç bir pensiya ilə əlaqəli maliyyə məqsədinin əlavə mənbəyi kimi istifadə etmək imkanı yaradır.

Əsas Maliyyə Planı, Kollec üçün qənaət etmədən əvvəl etməyə hazırlaşır

Kollec üçün ödəmə üçün Roth IRA-dan istifadə etmək mantiqli olub olmadığını yoxlamadan əvvəl, maliyyə planlaşdırıcının əksəriyyəti kollec üçün hər hansı bir qənaət planına iştirak etməyi düşünmədən əvvəl möhkəm bir maliyyə zəmininə malik olmağınızı qəbul etdiyini qeyd etməlidir.

Ümumi əsaslar bu əsas təməlin aşağıdakı addımları daxil etmələri:

1. Təcili xərcləri ödəmək üçün bir qədər vəsait qoyun (qənaətdə "başlanğıc" qənaət edin, adətən qənaətdə $ 1-2k).
2. Mövcud olduqda tam işəgötürən matçını tutmaq üçün bir pensiya planına kifayət qədər kömək edin.
3. Kredit kartları və ya fərdi kreditlər (məsələn, 6% -dən yuxarı) kimi yüksək faizli istehlak borclarını aradan qaldırın.

1. Fövqəladə xilasetmə hesabınızı 3-6 aylıq yaşayış xərclərini ödəmək üçün kifayət qədər pulla tam şəkildə maliyyələşdirin.
2. 401 (k) və ya 403 (b) planı, IRA'lar və sağlamlıq qənaət hesabı (bir yerdə 10-20% və ya daha çox ödəniş aralığında idealdır) kimi pensiya məqsədləri ilə qarşılaşa bilərsiniz.
3. Həyat, səhiyyə, əlillik və məsuliyyət sığortası ilə ailə və zənginliyinizi qoruyun.
4. İstəyir, yaşamaq iradəsi və etibarlılıq vizası kimi mühüm əmlak planlaşdırma sənədlərini yaradın və qoruyun.

Maliyyə məqsədlərini prioritetləşdirməklə bağlı daha ətraflı məlumat üçün bu faydalı qaydanı nəzərdən keçirin (baxın, maliyyə prioritetlərinizi necə müəyyənləşdirin).

Təqaüd planlaşdırması, adətən, Kollecin planlaşdırılmasından daha yüksək prioritetdir

Kollec üçün pul ayrılmadan əvvəl, ilk növbədə, pensiya gəlirləri ilə tanış olmaq üçün düzgün yolda olub olmadığınızı yoxlayın. Bir çox maliyyə tədqiqat hesabatında valideynlərin əksəriyyəti pensiya üçün öz məqsədlərinə çatmaq üçün əmin olduqlarına əmin olmadıqlarını görürlər (bax: kollec üçün qənaət, tez-tez pensiya üçün qənaət etmək üçün arxa arxa aparır). kollec üçün pul pensiya xəyallarını maliyyələşdirmək üçün borcunuza güvənməli deyil.

Beləliklə, ümumi qayda olaraq, pensiya məqsədləri prioritet siyahı üzrə kollec qənaətindən üstün olmalıdır.

Prioritet siyahısında kollecdən əvvəl pensiya qoyulması həmişə maliyyə rəhbərliyinin valideynləri və ya baba və ya baba adlarının eşitilməsini istəmir. Bu, adətən, ən valideynlər uşaqlara mümkün olan ən yaxşı təcrübə və imkanları təmin etmək üçün məcbur olduqları üçündir. Prioritet siyahısında pensiya qabaqcadan kollecə qənaət etdiyiniz zaman olduqca pis nəticələr ola bilər. Mənfi nəticələrdən bəziləri, əvvəlcədən istənilən investisiya mülkiyyətini və ya digər aktivləri sataraq, təqaüdə (ya da şərtlərinizə görə təqaüdə çatmaq üçün kifayət deyil) gecikdirmək və ən böyük potensial nəticənin lazımsız maliyyə stresi və hüsrana səbəbidir.

Yaxşı xəbər Roth IRAs valideynlər kollec ödəmək üçün istifadə edilə bilər bir hesabı pensiya üçün qənaət bir az tərəqqi edir kimi hiss etmək imkanı təmin edir.

Bir Roth IRA ilə pensiya və kollec üçün necə xilas

İnsanlar "vergilərsiz" anlayışını sevirlər və nəticədə, Roth IRAs getdikcə pensiya üçün daha çox məşhur qənaət vasitələrindən birinə çevrilir. Roth-a kömək etmək IRA sizə ən azı digər vacib maliyyə prioritetləri olduqda gələcəkdə olan kollec xərclərinə qənaət etmək üçün bir şey etdiyini nəzərə ala bilər. Bu seçim onların pensiya qənaət məqsədlərinə arxada qalan valideynlər üçün idealdır, lakin onsuz da onların əsas maliyyə qurumuna malikdirlər (yəni fövqəladə fond, minimal borc və ən azı 401 (k) işlə təmin olunacaq). Kollec qənaətini tamamlamaq üçün Roth IRA-dan istifadə edərək valideynlər və ya baba və ya nənə və valideynlər üçün 529 kollecin qənaət planları kimi digər variantlarla müqayisədə istifadə edilə bilən vəsaitlərdən daha çox rahatlıq axtarır.

Pros:

Kollektiv qənaət planınızın bir hissəsi kimi bir Roth IRA-nın istifadə edilməsinin faydaları bunlardır:

Roth IRA'lar, orijinal vergi və cəzadan azad olmaq üçün rahatlıq təmin edir. Hesabınızın ən az 5 il müddətinə açıldığı təqdirdə, bir Roth IRA-da qazancınız yalnız vergi zəminində artıb və paylama 59 1/2 yaşdan sonra baş verir. Bununla yanaşı, vergilərdən sonra vergilərlə birlikdə verdikləri vergilərdən hər hansı birinin vergi və ya cəza almadan çıxarılması mümkündür. Roth IRA-dan çəkilmə ilk olaraq töhfələrdən gəlir. Bu, vergilərinizin və ya cəzasız istənilən vaxt ödənişlərinizin məbləğinin geri alınma qabiliyyətinə malikdir.

Pul vergi təxirə salınmış və potensial olaraq vergidən azad olur. Roth IRAs, 59 ½ yaşına çatdıqda və ən az 5 il müddətində hesaba sahib olduğunuz müddətdə vergidən azad olmaq üçün inkişaf edə biləcək vergi sonrası dollarlara kömək etməyə imkan verir. Kollec üçün ödəniş və pensiya üçün qənaət kimi bir çox məqsədiniz varsa, yuxarıda göstərilən strategiyanı istifadə edərək, orijinal töhfələrə daxil ola bilərsiniz, belə ki, mənfəətin pensiya kimi uzunmüddətli məqsədlər üçün vergilərdən arta bilərlər.

Roth IRAs investisiya variantları üzərində daha çox nəzarət təmin edir. 529 planlarının əksəriyyəti seçmək üçün məhdud sayda investisiya variantına malikdir. Roth IRAs faktiki investisiya deyil, əvəzinə müxtəlif növ investisiyalara (səhmlər, istiqrazlar, qarşılıqlı fondlar, ETF, REİT, CD və s.) Imkan verən bir pensiya əmanət hesabını təmsil edir. Qeyri-vergi artımından tam faydalanmaq üçün, Roth IRA üçün böyümə yönümlü investisiyaların axtarılması müəllifdir.

Eksiler:

Bir çox maliyyə qərarı kimi kollec üçün ödəməyə kömək etmək üçün bir Roth IRA-dan istifadə etmək üçün bəzi xərclər var. Bu strategiyanın eksilərindən bir neçəsidir:

Roth IRA'ları gəlir məhdudiyyətlərinə tabedir. Roth IRA'lar 2018-ci ildə 198,999 dollardan yuxarı qazanarsa, qeyd olunan hesablara birbaşa qatqı təmin etmək üçün uyğun olmayan gəlirləri verən evli cütlükləri olan gəlir məhdudiyyətlərinə malikdirlər (Qeyd: Roth IRA-nın arxa örtülü Roth IRA bu məhdudiyyətlər ətrafında bir yoldur). Bəlkə Roth IRA-nı kollec üçün ödəməyə kömək etmək üçün ən böyük aşağı mənfi risk, kollec üçün ödəmə üçün pul çəkməkdən sonra kifayət qədər pensiya yuvası yumurtası yoxdursa, pensiyaya keçidinizi gecikdirə bilər.

Təqdimatların həcmi hazırda 5,500 dollara (50 yaş və yuxarı yaşda 6,500 dollar) məhdudlaşdırılır. Roth IRA'ları, digər kollec qənaət vasitələri ilə müqayisədə daha az iştirak limitlərinə malikdir. Roth IRA töhfə limiti 529 kollec qənaət planı ilə olan yüksək limitlərdən daha aşağı səviyyədədir. Roth IRA-nın kollec xərcləri ödəməsi üçün istifadə etdiyi töhfələrdən istifadə edərkən tapılan digər bir problem, paylamaların gələcək il FAFSA-ya vergi qoyulmayan gəlir kimi hesablanmasıdır və bu, uşağınızın ehtiyac əsaslı maliyyə yardımı üçün uyğunluğunu azalda bilər. Roth IRA'ları hələ də maddi yardım məqsədləri üçün aşağı təsirli aktivdir və FAFSA-da ümumi aktiv dəyərləri bildirilmir.

529 planları kollec üçün qənaət edərkən adətən daha yaxşı bir seçimdir. Təkcə kollec üçün ödəməyə yönəldilmiş bir maliyyə strategiyası üçün, 529 kollec əmanət planı tez-tez daha yaxşı bir seçimdir. 529 plan investisiyaları vergi ödəmir və ixtisaslı təhsil xərcləri üçün ödənişlərin paylanması da vergidən azaddır. 2018-ci ildən başlayaraq, ibtidai və orta məktəb xərcləri üçün 529 plan gəlirindən 10 min ABŞ dollarına qədər istifadə edə bilərsiniz.

Valideynlər və ya ata-babalar üçün artıq pensiya məqsədləri ilə görüşmək üçün kollec qənaəti üçün ilk dəfə 529 plana baxmaq daha xeyirlidir. Amma bu kollecin maliyyə məqsədləri bir az daha çox rahatlıq tələb etsə və ya uşağınızın kollecə gəlməsi ehtimalı az olsa, Roth IRA daha cəlbedici olur.

Hamımızın sabit qazanılmış pullarımız üçün daim rəqabət edən həyat hədəfləri var. Roth IRAs, kollec maliyyələşdirmə məqsədlərinə əlavə etmək üçün həmin vəsaitlərə daxil olmaq üçün rahatlıqla pensiya yığımları üçün vergi avantajlı hesabı axtarırsınızsa, nəzərə dəyər. Kollec üçün qənaət etməkdən daha yüksək prioritetlər olduğundan daha vacib maliyyə prioritetləri var, Roth-da qənaət etsəniz, ən azı gələcəkdə kollec xərcləri və öz pensiyasına qənaət etmək üçün bəzi addımlar atırsınız.