Güclü bir yük
2004-cü ildən etibarən, qalan tələbə kredit borcu, hər yaş qrupu üçün - yalnız təzə olan iyirmi birdən təqaüdçülüyə yaxınlaşan altmış bir-birinə qədər artmışdır.
2015-ci ildə, məsələn, 60 yaşdan yuxarı olan istehlakçılar, yaş qrupundan on il əvvəl daha çox tələbə borc borcunun məbləğinin sekiz qatından çox borclu idi.
Eyni zamanda, amerikalıların kollektiv kredit kartı borcu, yaxın keçmişdə Federal Rezervə görə 1 trilyon dolları aşaraq, mənzil qiymətləri balonlaşdı.
İstehlakçıların yüksək borc yükləri, təqaüdə çıxmaq üçün kifayət qədər pul ayırmaq üçün daha çətin olur. Banklar Həyat Mərkəzinin 2017-ci ilədək təhlükəsiz təqaüdə görə sorğusuna əsasən, 52 və 70 yaş arası orta gəlirli Baby Boomers-in yalnız 34 faizi mövcud pul vəsaitlərinə yeməksiz qalarlar.
Əgər bir neçə min dollar ipoteka ilə bağlı borcunuz varsa, borcunuzu tökmək üçün artıq hərəkət etməlisiniz, belə ki, pulları digər prioritetlərə sala bilərsiniz.
Prioritetlərinizi Düzəldin
Bu prioritetlər nədir? Maliyyə planlaşdırıcıları adətən pensiya üçün hər il ən azı 10-15% -ni saxlamağı məsləhət görür və bir daha getdikcə daha çox başqalarından ibarət olan bir qayda 20 faiz təklif edir.
Fövqəladə qənaət üçün ən azı üç-altı aylıq yaşayış xərcləri üçün pul ayırmalısınız - belə ki, birdən-birə çatışmazlıq yaratmaq üçün kredit kartlarına müraciət etməli deyilsiniz.
Əgər bu əsas qənaət məqsədlərinə çata bilməyəcəksiniz ki, çox pul borcunuz varsa, borcunuz çox yüksək olur.
Fidelity Investments maliyyə xidmətləri şirkəti hər bir onillikdə müəyyən qənaət kriterləri vurmağa gəlir.
Şirkət deyir ki, əmək haqqınızı ən azı bir dəfə qurtarsan, 30 yaşına çatdığınız müddətə, 40 yaşına çatdığınız vaxtdan üç dəfə, maaşınızı altı dəfə, 50 dəfə açdığınız vaxtdan 6 dəfə, maaşınıza 8 dəfə 67 yaşına düşdüyünüz vaxt 60-a və əmək haqqının 10 qatına çevrilir.
Bu mərhələdə yaşadığınız müddətdə, qeyri-ipoteka borcunuzu ümumi qənaətinizdən çıxartın. Əgər borclarınızın lazım olduğu yerin altındakı dəyərini saxlasanız, onda çox şey var - və üfüqdə əldə etdiyiniz faiz ödənişləri sizdən daha da asanlaşdıra bilər.
Borcunuz saxlamağa icazə verirmi?
Belə təcavüzkar əmanət cədvəlinin nə qədər borc götürə biləcəyinizə görə, bir kalkulyatoru almaq və hər il illik gəlirinizdən qənaət etmək üçün istədiyiniz məbləği çıxmaq üçün nə deməkdir. Daha sonra, kredit ödənişlərinə sərf etmək üçün nə qədər pul qaldığınızı qiymətləndirmək üçün aylıq büdcənizi istifadə edin.
Məsələn, 30-cu illərdə olduğunuzu düşünürəm, 50.000 dollar təşkil edir və gəlirin təxminən 30 faizini mənzilə sərf edirəm. Pensiya fondunuza illik 13 min dollar pul qoyduqdan sonra, bir ayda təxminən $ 22,000 və ya ayda təxminən $ 1,833 olacaq - qalan borcların, o cümlədən tələbə kreditləri və kredit kartı borclarını ödəmək üçün qalan, digər bütün aylıq xərclər qida, uşaq baxımı, kommunal və əyləncələr kimi.
Ərzaq, qaz və avtomobil xərclərinin, uşaq baxımının və digər gündəlik həyat xərclərinin yüksək dəyərini nəzərə alaraq, bu, kredit ödənişlərinə sərf etmək üçün çox pul qalıb.
Gəlirlərin illik artımı belə həddindən artıq borc yükləmək daha asan olmayacaq. Məsələn, 50 yaşındaydınızsa, 70 min ABŞ dolları həcmində olan və hələ də ipoteka ödəməsi üzrə gəlirinizin 30 faizini xərclədiyiniz təqdirdə, kreditin ödənilməsi və digər zəruri xərcləri ödəmək üçün pensiya üçün ayrılan puldan bir ay qalıb.
Aşağı xətt
Sizin kredit ödənişləriniz gələcək üçün aqressiv şəkildə qənaət etmədən saxlayırsa, demək olar ki, çox borcunuz var. Pensiyaya nə qədər yaxınlaşırsanız, daha aqressiv bir şəkildə kredit ödənişlərinizi azaltmağa çalışmalısınız. İstədiyiniz son şey, pensiyanı kıvrmaq üçün qalan borc üçündir və yalnız bitirmək üçün daha çox kredit götürməyə məcbur edir.