Bireysel Emeklilik Hesabı (IRA) sizin üçün ən yaxşısıdır
Amma bu, İKT növləri arasında oxşarlıqların olduğu yerdir. Ənənəvi IRA ya da Roth IRA-ya yardım etməklə seçdiyiniz zaman ilk fərqləri bilmək lazımdır.
Bəziləri üçün Roth IRA ilə Traditional IRA arasındakı qərar asanlıqla qəbul edilə bilər. Bir göz atalım.
Ənənəvi vergiyə cəlb olunan İRA üçün uyğun mudur?
Ənənəvi İRA-nın sizin üçün yaxşı bir seçim olub olmadığını müəyyənləşdirmənin ilk addımı, vergiyə cəlb olunan gəlirlərinizdən ənənəvi İRA-ya paylanmanı azaltmağa layiq olduğunuzu müəyyən etməkdir. Ənənəvi İRA-nın dərhal faydası sizin verdiyiniz töhfələr vergiyə cəlb olunan gəlirlərinizdən tam və ya qismən çıxıla bilər. Lakin vergi tutulan gəlirə malik olan hər kəs ənənəvi IRA-ya (əlbəttə mövcud limitə qədər) töhfə vermək hüququ qazanmaq hüququna malik olsa da, hər kəs bu töhfəni çıxarmaz.
Sadəcə qoyursanız, nə sizin, nə də həyat yoldaşınızın işəgötürənin ixtisaslı pensiya planı ilə əhatə olunmadığı təqdirdə, dəyişdirilmiş düzəlişli ümumi gəlirin (MAGI) nə olursa olsun, ənənəvi İRA-ya vergi çıxılmaqda olan hissələr təqdim etmək hüququ vardır.
401 (k) kimi başqa bir ixtisaslı pensiya planı ilə əhatə olunarsa; Ancaq, MAGI sizin təqdimat statünüzə uyğun olaraq müəyyən məhdudiyyətlərə çatdıqda, ənənəvi IRA töhfənizin azalması azalacaq. Hal-hazırda ənənəvi İRA-nın statusunun verilməsi ilə əlaqədar əmanətlərin məhdudlaşdırılması məhdudiyyətləri aşağıdakı kimidir.
| Vahid və ya ev başçısı | |
|---|---|
| Modifikasiya edilmiş Dəyişilmiş Ümumi gəlir (MAGI) | IRA'ınızın Azaldılması Sınırının Uygunluğu |
| $ 61,000 və ya daha az | Töhfə limitinizə qədər tam endirim |
| 61 min dollardan çox, lakin 71 min dollardan azdır | Qismən çıxma |
| $ 71,000 və ya daha çox | Heç bir endirim yoxdur |
| Evli Dosyaya Birlikdə və ya Seçməli Dul (ər) | |
|---|---|
| Modifikasiya edilmiş Dəyişilmiş Ümumi gəlir (MAGI) | IRA'ınızın Azaldılması Sınırının Uygunluğu |
| $ 98,000 və ya daha az | Töhfə limitinizə qədər tam endirim |
| 98.000 ABŞ dollarından çox, lakin 118.000 ABŞ dollarından azdır | Qismən çıxma |
| $ 118,000 və ya daha çox | Heç bir endirim yoxdur |
| Ayrı-ayrılıqda ərizə verilir | |
|---|---|
| Modifikasiya edilmiş Dəyişilmiş Ümumi gəlir (MAGI) | IRA'ınızın Azaldılması Sınırının Uygunluğu |
| 10 min dollardan az | Qismən çıxma |
| $ 10,000 və ya daha çox | Heç bir endirim yoxdur |
Sizə vergi tutulan gəlirin ənənəvi IRA töhfəsini çıxarmağa uyğun olmağınızı müəyyənləşdirmək üçün bu məhdudiyyətlərdən istifadə etmək istərdiniz, ancaq IRS bəzən inflyasiya üçün bu məhdudiyyətləri düzəldiyini bilirsiniz.
Roth IRA üçün uyğun mudur?
Gəlir səviyyəsi Roth IRA üçün daha liberaldir və hal-hazırda 401 (k), Mənfəət Paylaşımı və ya Pensiya Planı kimi və / və ya işəgötürən tərəfindən maliyyələşdirilən pensiya planına qatılmış olsanız da, mövcud Ənənəvi IRA, müəyyən gəlir səviyyəsi daxilində.
Roth IRA-nın bu ayrı-ayrı müalicəsinin səbəbi Roth IRA-lara vergilər vergiyə cəlb olunan gəlirlərinizə qarşı çıxmaq kimi qəbul edilə bilməz.
Roth IRA-ya iştirak edə biləcəyiniz məbləğ Sizin təqdimat statünüzə və dəyişdirilmiş düzəlişli ümumi gəlirlərə (MAGI) bağlıdır. Hal-hazırda bu məhdudiyyətlər aşağıdakılardır:
| Vahid, Evin rəhbəri, ya da evli olaraq ayrı-ayrılıqda verilməsi | |
|---|---|
| Modifikasiya edilmiş Dəyişilmiş Ümumi gəlir (MAGI) | Sizin Roth IRA Katkı Limit |
| $ 116,000-dan az | Töhfə limiyinə qədər tam məbləğ |
| 116 min dollar və ya daha çox, lakin $ 131,000-dan azdır | Azaldılmış töhfə |
| $ 131,000 və ya daha çox | Sıfır |
| Evli Dosyaya Birlikdə və ya Seçməli Dul (ər) | |
|---|---|
| Modifikasiya edilmiş Dəyişilmiş Ümumi gəlir (MAGI) | Sizin Roth IRA Katkı Limit |
| 183 min dollardan az | Töhfə limiyinə qədər tam məbləğ |
| $ 183,000 və ya daha çox, lakin $ 193,000 az | Azaldılmış töhfə |
| $ 193,000 və ya daha çox | Sıfır |
| Ayrı-ayrılıqda ərizə verilir | |
|---|---|
| Modifikasiya edilmiş Dəyişilmiş Ümumi gəlir (MAGI) | Sizin Roth IRA Katkı Limit |
| 10 min dollardan az | Azaldılmış töhfə |
| $ 10,000 və ya daha çox | Sıfır |
Siz Roth IRA-ya yardım etmək hüququ müəyyənləşdirmək üçün bu məhdudiyyətlərdən istifadə etmək istərdiniz, ancaq İRS-nin bəzən inflyasiya üçün bu məhdudiyyətləri düzəldiyini unutmayın.
Roth IRA əleyhinə ənənəvi IRA
Ənənəvi IRA töhfələrindən çıxmağınız və Roth IRA-ya yardım etmək hüququ sizin seçdiyiniz IRA-nı çox yaxşı müəyyən edə bilər. Amma hər iki növün faydaları üçün uyğun olduğunuz halda, necə seçirsiniz? Sizin uyğunluğunuzu müəyyən etdikdən sonra məlumatlı qərar qəbul etmənin ən yaxşı yolu, hər IRA tipinin bir-birinə qarşı unikal aspektlərini çəkməkdir.
Ənənəvi İRA-ya verdiyiniz töhfələrinizi çıxartmaq hüququ var, fərziyyələr vergi təxirə salınacaq, yəni siz onları geri çəkməyinizə, ehtimal ki, pensiyaya qədər verginizi ödəməyəcəksiniz. Vəsaitləri geri götürdüyünüz zaman həm vergilər, həm də mənfəət verginizi ödəyəcəksiniz. Təxirə salmaq üçün uyğun deyilsinizsə, töhfələriniz və qazancınız vergi təxirə salınmış böyümədən hələ də faydalanacaqdır. Buna görə də IRA-nın hər kəsə pensiya üçün qənaət etməsi yaxşı bir seçimdir. Bir Roth IRA-ya töhfə verərkən bir vergi endirimi almadığınız halda, Roth IRA'ların qüvvəsi gəlirlərin həmişə vergiyə tabe olmadığıdır. Bu vergi pulsuz * artım və Roth IRAs 70½ yaşından sonra çəkilmələri (həmçinin tələb olunan minimum dağılımları və ya VDM) kimi tələb olunan minimum paylama qaydalarına tabe olmadıqları əsas üstünlükləridir.
Roth IRA-dan daha çox faydalanırsınız?
Bir Roth IRA-dan daha çox faydalanacaqsınız, ənənəvi IRA-dan fərqli olaraq faydalanacaqsınız, belə dağıdıcıları başlamağı planladığınız zaman təqaüdə çıxmadan əvvəl nə qədər uzun olacaq və vergi mötərizənizin indi və nə vaxt olacaq olacağı kimi dəyişənlərdən asılıdır təqaüdçü. Bir vergi endirimli Traditional IRA'ya qatqı təmin edə bilirsinizsə belə, Roth IRA-ya investisiya etməklə uzun müddət ərzində faydalana bilərsiniz.
Roth IRA-nın vergi üstünlükləri, Roth IRA-nı qurma və siz paylamaların başlamış olduğu vaxt arasında il sayını artırır. Daha yüksək gəlir və ya fərqli bir vergi kodu (ya da proqnozlaşdırıla biləcək) səbəbindən artıq təqaüdçülükdə daha yüksək vergi məkanında olmağınızı gözlədiyiniz halda, vergi üstünlükləri də mövcuddur. Gerçək bir Roth ilə qabaqda çıxmaq olub-olmadığını müəyyən etmək üçün, bir sıra çökməni etmək və ümumi investisiya şəklinə baxmaq lazımdır. Hətta vergi mühasibinizlə danışmaq istərdiniz.
Ənənəvi İRA fonlarını Roth IRA-a çevirmək
Bəziləri Traditional IRA-da Roth IRA-da saxlanılan vəsaitləri çevirə bilərlər, lakin bu çevrilmə konversiya dövründə çevrilən məbləğdə vergilərin ödənilməsini tələb edir. Konversiya haqqında qərar qəbul etməzdən əvvəl IRA məsləhətçisi ilə danışın.
Digər müxtəlif IRA detalları
- Banklar, etibarlı şirkətlər, əmanət bankları, broker şirkətləri və ya qarşılıqlı fond təşkilatları kimi Daxili İnvestisiya Məcəlləsi tərəfindən təsdiqlənmiş hər hansı bir maliyyə qurumu ilə bir IRA təşkil edə bilərsiniz.
- Hər il aprelin 15-dək əvvəlki vergi ili üçün bir IRA-ya yardım etmək üçün var, lakin il əvvəlki dövrdə siz öz töhfənizi verirsiniz, daha çox qazanacaqsınız.
- * Roth IRA töhfələri və qazancları ümumiyyətlə vergidən azad hesab edilir, baxmayaraq ki, federal gəlir vergilərinə istinad edilir. Roth IRA dağılımlarına dair dövlət vergi qaydaları dövlətdən dövlətə dəyişir.
Bu məqalə yalnız Roth-un ənənəvi IRA-larına dair ümumi bir baxışdır. IRA-lara həsr olunmuş IRS veb səhifələrində əks olunan bir çox digər məlumat var. Ənənəvi və Roth IRAs tənzimləyən qaydaları yan-yana müqayisə etmək üçün, IRS-nin faydalı müqayisəli chartinə baxın.