Kredit Hesabınıza və Hesabınıza Baxış
Heç kredit verənin kredit tarixçəsi haqqında nə qədər çox bildiyini merak etdiniz mi? Və kredit kartı emitentləri bir neçə saniyə ərzində tətbiqinizi təsdiqləməyə necə qərar verə bilərlər? Kredit hesabatınız və kredit hesabınız olduğundan, kreditorlar və borc verənlər haqqında qərar qəbul etmək üçün istifadə olunan iki şey.
Kredit Hesabatı nədir?
Kredit hesabatınız, borc hesablarınızın bir qeydidir və bunları müvəqqəti olaraq ödəmədiyinizi də daxil olmaqla, onları idarə etdiniz.
Kredit hesabatları adətən kredit kartları, kreditlər, bəzi ödənişsiz tibbi ödənişlər, borc yığmaları və girov və ya repossess kimi ictimai qeydlər daxildir .
Kredit məlumatlarınıza əlavə olaraq, kredit hesabınız şəxsi məlumatları, mövcud və əvvəlki ünvanlarınızı, və ya mövcud və ya son bilinən işəgötürəninizə daxildir. Şəxsi məlumat adınız və adınızın alternativ yazımlarını və doğum tarixini ehtiva edir. Kreditorlar bu məlumatı şəxsiyyətinizi təsdiqləmək üçün istifadə edəcəklər, lakin ümumiyyətlə yalnız bu məlumatlara əsasən ərizə ilə bağlı qərar qəbul etməyəcəklər.
Kredit hesabınızın əsas hissəsi kredit kartlarınız və kreditlər haqqında ətraflı məlumatdır. Kredit kartları, balans, kredit limiti, hesab növü, hesabın vəziyyəti və ödəniş tarixi kredit hesabatına daxildir. Kreditin qalıqları, orijinal kredit məbləği və ödəniş tarixi kredit hesabatınızda görünür.
Kredit hesabatlarına yaxınlarda kredit tarixçənizi yoxlayan müəssisələrin siyahısı daxildir. Bu kredit çekləri sorğular olaraq bilinir.
Kredit hesabatınızın versiyası, son iki il ərzində kredit hesabatını çəkən hər kəsin, o cümlədən təqdimat məqsədli üçün hesabınıza baxan müəssisələrdən sorğuları göstərəcəkdir. Kredit hesabatının bir kreditor versiyası yalnız bir növ tətbiq qoyduğunuzda edilən sorğuları göstərir.
Kredit Hesabatları necə yaradılıb?
Kredit hesabatları kredit hesabat agentlikləri və ya kredit büroları kimi tanınan şirkətlər tərəfindən yaradılıb saxlanılır. ABŞ-da üç əsas kredit bürosu var: Equifax, Experian və TransUnion. Kreditorlar və borc verənlər kredit tarixinizi yoxladıqda, adətən kredit hesabatını bu kredit bürolarından birinin və ya üçündən çıxarırlar.
Kredit büroları, hesab məlumatınızı almaq üçün banklar və digər müəssisələrlə ortaq olur. Sürekli olaraq iş yaptığınız şirketler hesab bilgilerinizi kredit bürolarına göndərir və ya yeniləyir. Bu, digər şirkətlər adından borc toplamaq üçün işə götürülən kredit kartı emitentləri və borc verənlərinizi, həmçinin üçüncü tərəfin toplama təşkilatlarını da əhatə edir. Kredit büroları həmçinin yerli, dövlət və federal məhkəmələrdən kredit hesabatının ictimai qeydlər bölməsinə daxil olmaq üçün məlumatları çəkir.
Kredit bürolarına hesabat verməyən hesabınız olan müəssisələr var, çünki onlarla olan hesablar kredit hesabları deyildir. Məsələn, elektrik, mobil telefon, kabel və İnternet xidməti göstərən şirkətlər hesabınızı və ya kredit bürolarına ödənişlərinizi müntəzəm olaraq hesabat vermirlər. Prepaid kartları, debet kartları və hesab məlumatlarını yoxlama da kredit bürolarına bildirilmir və kredit hesabınıza daxil edilmir.
Bəzi müəssisələr sizin kredit hesabatlarını aylıq ödənişlərinizlə güncəlləşdirməsələr də, ödəmələrinizə ciddi şəkildə həvalə olunduqda kredit bürolarına məlumat verəcəklər.
Kredit Hesabınızı Kim Görə bilər?
Təəssüflə, hər kəs kredit hesabınıza daxil ola bilməz. Federal qanun, bir işin və ya fərdin kredit hesabınızı yoxlamaq üçün "icazə verilən bir məqsədi" olmalıdır. Ümumiyyətlə, işiniz, kredit hesabatınızı, etdiyiniz ərizəni təsdiqləməyi, borc üzərində toplanmanı, müəyyən iş məqsədləri üçün, məhkəmə qərarına uyğun gəlməsini və ya sığorta haqqını təsdiqləməsini görməlidir. Ədalətli Kredit Hesabatı Aktının 604-cü maddəsi kredit hesabatını yoxlamaq üçün bütün qanuni məqsədəuyğun məqamları göstərir.
Öz kredit hesabınızı görmək hüququnuz var. Əslində, hər bir istehlakçı hər bir kredit hesabat agentliyindən hər il pulsuz kredit hesabatına malikdir. Siz, Equifax, Experian və TransUnion kredit hesabatlarınızınızı FreeCreditReport.com saytına gedərək sifariş edə bilərsiniz.
Son 60 gün ərzində (kredit hesabatınızdakı məlumatlar səbəbindən) kreditdən imtina etdiyiniz təqdirdə doğrudan kredit bürolarından pulsuz kredit hesabatını əldə edə bilərsiniz, siz işsizsiniz və növbəti bir iş axtarmaq planlaşdırırsınız 60 gündür, hal-hazırda hökumət yardımı alırsınız, şəxsiyyət oğurluğu qurbanı oldunuz və ya kredit hesabatınızdakı səhv məlumatlarınız var.
Kredit Hesabatı Səhvləri Haqqında Nə Ediləcək?
Kredit büroları mükəmməl deyil. Onlara hesabat verən müəssisələr nədir. Kredit hesabatında səhvlər olması və kredit hesabatının yoxlanılmasının ən yaxşı səbəblərindən biri, bunun dəqiq olduğundan əmin olmaq üçün ümumi olur.
Doğru bir kredit hesabatına haqqınız var. Beləliklə, kredit hesabınızda bir səhv görürsəniz, onu kredit bürosu ilə birbaşa mübahisə edə bilərsiniz. Bir səhvəni onlayn, telefonla və ya poçt vasitəsilə mübahisə edə bilərsiniz. Kredit bürosu mübahisəni aldıqdan sonra məlumat verici ilə (səhv bildirən iş) araşdırır və nəticələr əsasında kredit hesabınızı düzəldəcəkdir.
Son ödənişlər və ya digər mənfi məlumatlar barədə nədir?
Keçmiş ödənişlər və ya toplama hesabları kimi mənfi məlumatlar , dəqiq olduğu müddətdə kredit hesabatınızda göstərilə bilər. Xoşbəxtlikdən, ən çox mənfi məlumat müəyyən bir müddətdən sonra kredit hesabınıza düşəcək.
Ən çox mənfi məlumat yeddi il ərzində qalır, ancaq bəzi məlumat növləri daha uzun qalır.
İflas 10 ilədək kredit hesabınıza daxil edilə bilər. Ödənilməmiş vergi borcları qeyri-müəyyən olaraq bildirilir. Məhkəmə qərarları dövlətinizin məhdudiyyətlər statusunda, o müddət 7 ildən çox olsaydı bildirilə bilər.
Kredit Puanı Baxış
Beləliklə, kredit hesabınızın hamısı bunlara nə dərəcədə uyğun gəlir?
Bir iş üçün bütün kredit hesabatı vasitəsilə oxumaq, sizinlə bağlı qərar qəbul etmək üçün vaxt ayırıcı deyil, çətin ola bilər. Beləliklə, onlar sizin kredit hesabınızı istifadə edirlər, bu, üç nüsxədə bir ədədi xülasədir ki, sizin "kredit qeydləri" məlumatınızdır. Kredit hesabınız, yeni bir kredit və ya borc öhdəliyi ilə bağlı öhdəliyinizin olacağına dair tez bir göstəricidir.
Daha yüksək kredit balları olan istehlakçılar daha az riskli kredit borcu sayılanlardan daha aşağıdır. Kreditin yüksək dərəcəsi kredit kartları və kreditlər üzrə faiz dərəcələrinin azaldılmasına, kreditin dəyərinin aşağı düşməsinə imkan verir. Kredit dərəcəsi az olan istehlakçılar adətən daha yüksək faiz dərəcələrinə malikdirlər və bəzi kredit kartları, kreditlər və digər kredit bazlı xidmətlər üçün imtina edilə bilər.
Kredit hesabları necə hesablanır?
Kredit skorları, kredit hesabatınızdakı bütün məlumatları alan, ağırlığını çəkən, daha sonra kredit hesablarınızı necə idarə etdiyinizinizi əks etdirən bir rəqəmlə gəlir olan kompleks alqoritmlərdir. Düzgün kredit hesablama formulunu bilmirik və biz formula bilsək belə anlayamayacağımız bir şans var. Amma biz hansı faktorların kredit hesabına keçdiyini və bu amillərdən nə qədər çox olduğunu bilirik.
FICO hesabı ən tanınmış və geniş istifadə olunan kredit ballarından biridir. FICO hesabının istehlakçı versiyası 300-dən 850-ə qədərdir və hesab beş əsas amil əsasında hesablanır. Büdcə ödəmə tarixinizin bəzi hissələri başqalarına nisbətən daha əhəmiyyətli olduğundan, kredit tarixinizin müxtəlif hissələrinə kredit hesabınızı hesablamaqda fərqli çəkilər verilir. Kredit hesabınızla qarşılaşdığınız xüsusi tənlik FICO-a məxsus mülkiyyət məlumatları olsa da, hesabınızı hesablamaq üçün hansı informasiyanın istifadə edildiyini bilirik.
İşdə hər bir faktora verilən ağırlığın pozulduğu beş faktör:
Ödəniş tarixi 35 faizdir: Kreditorlar, qanun layihələrini zamanında ödəməyiniz və ya etmədiyinizdən çox narahatdırlar. Bunun ən yaxşı göstəricisi keçmişdə ödənişlərinizi necə ödəmişsən.
Keçmiş ödənişlər, kolleksiyalar və iflaslar kredit hesabınızın ödəniş tarixinə təsir göstərir. Daha son günlərdə keçmiş borclar kredit hesabınıza keçmişdə olanlara nisbətən daha çox zərər verir.
Borc səviyyəsi 30 faizdir: Kredit limitlərinizlə müqayisədə borcunuzun məbləği kredit istifadə kimi tanınır. Sizin kredit istifadəçiliyinin nə qədər yüksək olduğu - sizin sərhədlərinizə nə qədər yaxın olursanız, kredit pulu daha aşağı olacaq. Kredit limitinizin təxminən 30 faizində və ya daha az kredit kartı qalıqlarını saxlayın.
Kredit tarixinin uzunluğu 15 faiz: Daha uzun bir kredit tarixçəsi olmağınız yaxşıdır, çünki xərcləmə vərdişləri haqqında daha ətraflı məlumat verir. Uzun müddətdir ki, hesabları açmaq yaxşıdır.
Sorğuların yüzdə 10u var: Hər dəfə kredit üçün ərizə verdiyiniz zaman, kredit hesabınıza sorğu əlavə edilir. Kredit üçün çox sayda ərizə borcun çoxunu götürdüyünüzü və ya bir sıra maliyyə probleminiz olduğunuzu bildirir. Sorğuların kredit hesabatında iki il müddətində qalmasına baxmayaraq, kredit hesabınızın hesablanması yalnız bir il ərzində edilənləri nəzərə alır.
Kreditin qarışığı 10 faizdir: Fərqli hesab növlərinə sahib olmağınız yaxşıdır, çünki kreditin bir hissəsini idarə edən təcrübəniz var. Hesabınızı əsaslandırmaq üçün daha çox məlumatınız yoxdursa, bu kredit hesabınızda əhəmiyyətli bir faktor deyil. Onlara ehtiyacınız olduğu kimi yeni hesab açın, sadəcə kreditin daha yaxşı bir qarışığı kimi görünməyinizə ehtiyacınız yoxdur.
Digər geniş istifadə olunan kredit hesabı VantageScore . Kredit hesabının bu versiyası üç əsas kredit bürosu tərəfindən hazırlanmışdır. VantageScore-un ən son versiyası FICO-a oxşar 300-dən 850-ə qədər dəyişir, lakin VantageScore-un faktorları bir az fərqlidir. VantageScore hər bir amilin təsir səviyyəsini ortaya qoyur.
- Ödəniş tarixi: Çox təsirli
- Yaş və kredit növü: Yüksək təsirli
- İstifadə olunan kredit limitinin faizi: Yüksək təsirli
- Ümumi balans / borc: Orta dərəcədə təsirli
- Son kredit davranışı: Daha az təsirli
- Mövcud kredit: Ən az təsirli
Kredit Puanı nereden əldə edə bilərsiniz?
Pulsuz bir kredit hesabatına haqqınız olmasına baxmayaraq, kredit puanlama şirkətlərindən kredit hesabınıza pulsuz girişi təmin etməsini tələb edən bir qanun yoxdur. Hələ, kredit hesabınızı pulsuz və ya satın almaqla nisbətən asandır.
MyFico.com: Bu FICO hesabınızı satın ala biləcəyin yeganə yerdir. FISO hesabınızı Equifax, Experian və TransUnion-da kredit hesabınıza əsasən sifariş edə bilərsiniz.
Kredit bürolarından hər hansı biri: Kredit bürolarının hər birindən fərdi və 3-in-1 kredit pulu əldə edə bilərsiniz. Hər bir kredit bürosunun öz kredit skoru modeli var və kredit tarixinizdə az dəyişikliklər ola bilər, beləliklə kredit puanlarınız bir-birindən fərqlənə bilər və hətta FICO hesabınızdan fərqli ola bilər.
Pulsuz kredit hesab saytları: Üç veb saytında hazırda tamamilə pulsuz, abunə tələb olunan kredit skorları təklif olunur. Onlar CreditKarma.com, CreditSesame.com, LendingTree.com və Quizzle.com. Kredit kartı nömrəsini daxil etməyi xahiş edən pulsuz kredit hesabına diqqət yetirin. Kredit izləmə xidməti üçün sınaq abunəliyinə daxil olmağınız davam edir. Sınaq sona çatmasından əvvəl ləğv etməsəniz, şirkət kredit kartınızı xidmət üçün şarj etməyə başlayacaq.
Kredit kartı bildirişiniz: Müəyyən kredit kartı emitentləri yeni FICO xidmətində iştirak edirlər ki, bu da kart sahiblərinə FICO skorlarını pulsuz olaraq görüntüləməyə imkan verir. Discover, Barclaycard və Omaha'nın İlk Milli Bankı iştirak edən bir neçə kredit kartı emitentidir. Yalnız son FICO hesabınızı görmək üçün aylıq bəyanatınızı nəzərdən keçirmək lazımdır.
Kreditdən məhrum olma və ya daha az əlverişli şərtlər üçün təsdiqlənmişdir: Bu metod qüsurlu deyil (və ya idealdır), amma burada necə işləyir. Kreditorlar və kredit kartı emitentləri, kredit üçün ərizəni inkar etmək və ya ərizəni təsdiq etmək qərarında istifadə edilən kredit hesabının surətini göndərmək üçün tələb olunur, lakin müraciət üçün tətbiq ediləndən daha az əlverişli şərtlərlə. Bu kredit hesabını almaq üçün heç bir şey etmirsiniz, ancaq tətbiqə qoyursunuz. Yaranarsanız, kredit hesabını avtomatik olaraq alırsınız.
Yaxşı Kredit Puanı nədir?
Öz kredit hesabınıza baxaraq kafa karıştırıcı ola bilər. Bəzi kredit hesabı provayderləri kredit hesabınız üçün yaxşı bir kredit hesabınız olub-olmadığını və kredit hesabınıza kömək edən faktorları pozduğunu izah edir. Bəzən aldığınız bütün bir ədəddir və bu sayı yaxşı kredit və ya pis kredit olduğunuzu bildirir.
Kredit hesabı ümumiyyətlə 300-dən 850-dək dəyişə bilər, nəzərə alın ki, bu müddətdə fərqli ədədlərdən ibarət olan bir dəlil var:
- 800+: Qeyri-adi. Hər hansı bir yeni kredit və ya borc öhdəlikləri ilə bağlı cinayət məsuliyyətinə cəlb olunma ehtimalı çox deyil. Yəqin ki, kredit üçün təsdiqlənən asan bir vaxtınız olacaq və daha aşağı faiz dərəcəsi alacaqsınız.
- 799 - 700: çox yaxşı.
- 670 - 739: Yaxşı. Sifarişin bir qədər yüksək (lakin hələ də olduqca aşağı) riski var. Bu aralıqda kredit hesabı ilə kreditin təsdiqlənməsinə kifayət qədər asan vaxt lazımdır.
- 580 - 669: Ədalətli. Bu kredit skorlarına sahib olan istehlakçılar default kimi daha yüksək riskə malikdirlər, bir çox kredit kartları və kreditləri üçün imtina edilir və ya təsdiq edilərsə, daha yüksək faiz dərəcəsi əldə edəcəklər.
- 579 və aşağıda: Zəif. Bu kredit skorları çox yüksək səviyyədə default riskini göstərir. Bu aradakı kredit hesabı ilə yeni kredit məhsulları üçün təsdiqlənməyə daha çox vaxtınız olacaq.
Əla bir kredit hesabınız yoxdursa, ona doğru işləyə bilərsiniz. Kredit hesabınızı kredit hesabınızın səhvsiz olduğundan, gecikməli ödəmələrə diqqət yetirərək, bütün aylıq ödənişlərinizi vaxtında həyata keçirərək, kredit kartı qalıqlarını azaldacaq və yeni tətbiqlərinizi kredit üçün məhdudlaşdırmaqla kredit hesabınızı təkmilləşdirin .