Müştərilər çoxsaylı cəhdlərdən sonra imtina edərdi.
Bu gün bankların bir küncdən döndüyünü söyləməkdən xoşbəxtəm. Mübahisənin cibləri olsa da, ümumilikdə, banklar və ipoteka şirkətləri müştərilərini çox stress olmadan proses vasitəsilə əldə etmək üçün kifayət qədər etibarlı bir iş görürlər.
Müştərilərimizin əksəriyyəti iflas vəziyyətində bizə gəlir. Bəzən onlar kreditlərini dəyişdirmək imkanlarından xəbərsizdirlər. Bəzən onlar dəyişməyə çalışmadan əvvəl çox gec qalırlar. Bəzən müştərilər mülkiyyətini satmağa, yenidən maliyyələşdirməyə və ya dəyişiklik prosesinə başlamağa çalışsa da, banklar girovla davam edirlər. Biz avtomatik qalmaqdan istifadə etmək üçün iflas işi təqdim edirik, bu hacizlərin və digər toplama tədbirlərinin dayandırılması üçün nəzərdə tutulmuş bir müddəa, borc verənlərə verə bilərik (biz bankruptcy halları olan insanlar deyirik) bir az nəfəs alan və ya çox və ya 7-ci fəsildə işlədilən borcun qalan hissəsi və ya yalnız ipoteka borcunu deyil, digər öhdəliklərini də əhatə edən 13-cü hissədə ödəmə planı hazırlamaq.
Federal modifikasiya proqramına Evə Əlverişli İpoteka Proqramı və ya HAMP adı verilir. Bu yazıda, HAMP'nin nə edə biləcəyini və bunun bir iflas vəziyyətində necə çalışdığına baxacağıq.
Beləliklə, yenidən maliyyələşdirmə və kreditin dəyişməsi arasında fərq nədir?
Yeni şərtlər və ya evinizi daha əlverişli etmək üçün bir yola ehtiyacınız varsa, iki seçiminiz var: yenidən maliyyələşdirin və ya dəyişdirin.
Yenidən maliyyələşdirmə köhnə krediti tamamilə yenisi ilə əvəz edir. Adətən, yenidən maliyyələşdirmə faiz dərəcəsini azaltmaq və ya daha əlverişli şərtləri, tənzimlənən dərəcə kimi, daha əlverişli şərtlərlə dəyişdirmək üçün nəzərdə tutulmuşdur. Bu, mövcud borc verən və ya tamamilə yeni borc verən tərəfindən həyata keçirilə bilər. Borcalanın kredit borclu olmasını və əmlakın dəyərinin kreditin altına düşməməsini tələb etməsini tələb edir (borcalan əmlakdan daha çox borcludur).
Bir dəyişiklik cari kredit şərtlərini dəyişdirir. Borcalan ödəmə etmək üçün kifayət qədər gəlir əldə edəcəyini göstərməsinə baxmayaraq, yenidən maliyyələşdirmənin eyni səviyyədə ödəmə tələb etmir. Əslində, kredit modifikasiyası proqramı bir növ maliyyə əleyhinə zərər çəkmiş ev sahiblərinə kömək etmək üçün nəzərdə tutulmuşdur. Borcalanın şərtlərinin dəyişəcəyinə şübhə etmək üçün bir səbəb varsa daimi ola bilər və müvəqqəti ola bilər. Borcalanın yenidən maliyyələşdirmə əldə edə biləcəyi kreditlərdən daha çox dərəcədə yüksək olacaq, lakin borc verənin krediti əlverişli etmək üçün nə etmək istədikləri ilə bağlı daha çox rahatlıq var.
İflas halında bir ipotekanın dəyişdirilməsi hala davam edə bilərəmmi?
Bəli. Əslində, mənim müştərilərimin bir çoxu müvəffəqiyyətli kreditlərini dəyişdirmiş və daha az borcu olan və tam və müasir ipoteka ilə iflasdan çıxmışdır.
İpoteka modifikasiyasına kim cavab verə bilər?
Bu, xidmətçinizdən asılıdır və kreditiniz banka, ipoteka şirkətinə və ya Fannie Mae və ya Freddie Mac kimi bir şəxsə məxsusdur. Hər birinin öz tələbləri və meyarları vardır. Ancaq ümumiyyətlə, ehtimala uyğun olursunuz
- Aylıq gəlirin 31% -dən çoxunun mənzil xərcləri (ipoteka ödənişi, sığorta, əmlak vergisi, ev sahibləri assosiasiyası haqları) üzərində xərcləyirsiniz.
- İpotekanın təkrar maliyyələşdirilməsinə görə başqa hal deyilsiniz.
- Maliyyə şərtlərindəki dəyişikliklər səbəbindən ya sui-istifadə edirsiniz, ya da sui-istifadə halindəsiniz.
- Evin dəyəri azaldı və evdən daha çox borcunuz var.
HAMP dəyişiklikləri əsas yaşayış və bəzi icarə xassələri üzrə kreditləri dəyişdirmək üçün istifadə edilə bilər.
İpotekanın dəyişdirilməsi nədir?
Ərizə
Birincisi tətbiqdir. Borcalanın ən azı dəyişikli ödənişlər etmək üçün ən azı bir gəlirə malik olmasını təmin etmək üçün çox kreditorlar gəlirin sübutunu tələb edəcəklər. Lazımi minimum və ya maksimum kredit hesabı olmasa da kreditorların əksəriyyəti də kredit hesabatını tələb edəcəkdir. Bu, borcalanın hər ay xidmət etməyə borclu olduğu digər borcların müəyyənləşdirilməsi üçün müəyyən edilir.
Trial ödənişləri
İkinci sınaq müddəti. Bütün sənədləşmə işləri başa çatdıqdan sonra borc verən borcalanın minimum tələbləri yerinə yetirəcəyini təyin edərsə, borcalana bir sıra məhkəmə ödənişləri etmək imkanı veriləcəkdir. Üç ödəniş mənim ən çox gördüyüm rəqəmdir.
Sınaq ödənişləri uğurla yerinə yetirildikdən sonra, kreditor dəyişiklik barədə son qərar qəbul edəcək və borcalana dəyişiklik təklif edir.
Kredit şərtləri dəyişəcəkmi?
HAMP modifikasiyasının məqsədi borcalan üçün krediti əlverişli etmək və borc verənə daha çox itirməməsinin qarşısını almaqdır. Borc verən, daxil olmaqla, ödəniş şərtlərinin faktiki olaraq dəyişə bilər
- Faiz dərəcəsinin azaldılması
- Krediti tənzimlənən dərəcədən sabit dərəcəyə çevirmək
- Uzunluğu uzatmaq, məsələn, 30 ildən 40 ilədək
- Kreditin geri sonuna borcların əlavə edilməsi
- Müdiriyyətin bir qismini təxirə salın
- Bəzi müəllifləri bağışla
Modifikasiya və İflaslar haqqında nə deyirsiniz?
Birisi iflas vəziyyətində olduqda, iflas məhkəməsi filerin malına toxunan demək olar ki, hər şey üzrə yurisdiksiyaya daxil olur. Borclu (biz iflas işi edən şəxs deyirik ki) baqqal alışları və kommunal ödənişlər, gündəlik adlandırdığımız işlər kimi gündəlik əməliyyatları davam etdirməyə icazə verilir.
Kreditin dəyişdirilməsi "adi iş kursu" deyildir. İflas məhkəməsinin dəyişdirmənin təsdiq edilməsi üçün hərəkətə keçməsi lazım olub-olmaması, işin 7-ci fəsildə və ya 13-cü fəsildə olduğunu əks etdirir. Bəzi kreditorlar, borcluya dörd ildən altı aya qədər davam edəcək bir fəsil 7 halında, təsdiqləyin. Fəsil 13-də borcluya həmin borcalanın tələb və ya tələb olunmasından asılı olmayaraq məhkəmə təsdiqini almaq tələb olunur. Məhkəmənin razılığını almaq üçün borclu vəkili məhkəməyə müraciət etməlidir.
Birinci fəsildə 13 halda , borclu borclarını ödəmək üçün bir plan təklif edir , kreditorlara müvafiq tələblər təqdim edən pulları paylayan bir vasiyinə ödəniş edir . Planda keçmiş gəlir vergisi və ya uşaq dəstəyi və alimenti kimi daxili dəstək öhdəlikləri kimi müəyyən borc növləri daxil edilməlidir. İpoteka şirkətinə borclu borclar və avtomobillər və alətlər kimi təmin edilmiş borc daxil ola bilər.
Çünki faktiki olaraq hər bir halda ipoteka borcunun dəyişdirilməsinə daxil ediləcək, borclu vəkili də borcları aradan qaldırmaq üçün 13-cü bəndin ödəniş planını dəyişdirmək üçün müraciət etməlidir. Borcalanın 13-cü fəsillə yerinə yetirmək niyyətində olduğu başqa hər hansı bir növdən asılı olaraq - sonuncu gəlir vergisi və ya uşaq dəstəyi kimi prioritet borc öhdəliyi və ya 13-cü fəsildə planlaşdırılıb, avtomobilin ödənişini daha əlverişli edir - borclu Fəsil 13-nin artıq zəruri və ya faydalı olmadığına qərar verə bilər. Bu nöqtədə, o, 7-ci fəslin altında işi birinə çevirmək məqsədəuyğun ola bilərmi və ya onu tamamilə ləğv edə bilərmi?
Bir İflas halında necə işləyir
İşdə bir nümunə: Deyək ki, borclu 13-cü fəsildə iddia açmış və keçmiş ipoteka ödənişlərində 5 min dollar daxil etmişdir. Fəsil 13-də iddia qaldırıldıqdan sonra, borclu ipoteka şirkəti ilə kreditin dəyişdirilməsi üçün müraciət edir. Fəsil 13-də olduğu halda, İpoteka Şirkətinə borclu olan 5,000 dollardan ibarət olan 13-cü fəslin ödənişlərini davam etdirir.
Deyirlər ki, işdən bir il sonra ipoteka dəyişikliyi təsdiqlənir. O vaxtdan etibarən borc verənə 13-cü fəsilin ödənişləri ilə 1000 dollar ödənilmişdir. Kreditin dəyişdirilməsi 4 min dolları əhatə edir ki, borc öhdəliyinə görə qalır.
Borcalan bir daha "əlavə" pulun ipoteka şirkətinə gəlməsini istəmir, ona görə də vəkili iki şeyi etməlidir. Birincisi, vəkil məhkəməyə ipoteka kreditinin dəyişdirilməsini təsdiq etməyi xahiş edən iflas məhkəməsinə müraciət edəcək. Bəzən hərəkət məhkəmə qarşısında durmaq üçün təyin olunmalıdır. Bəzən müəyyən bir müddət üçün faylda - çox vaxt 24 gün ola bilər - hər hansı bir maraqlı tərəfin ona etiraz etməsinə icazə vermək. Partiyanın heç bir obyekti və şərtləri borclu üçün əlverişli deyilsə, iflas hakiminin təsdiq edəcəyi yüksək ola bilər. Tərəflər ona qarşı çıxırsa, dəyişiklik bütün tərəflərə ifadə verməyə və hakimə mübahisə etməyə imkan verəcəkdir.
O, dəyişiklikləri təsdiqləyən məhkəmə qərarından sonra və borclu dəyişiklik razılaşmasına daxil olarsa, onun vəkili məhkəməyə ipoteka şirkətinə öhdəlikləri aradan qaldırmaq üçün planın şərtlərini dəyişdirməyi xahiş edəcək. Bu da bir hərəkətə səbəb olacaq. Proses, kredit modifikasiyası üçün hərəkətə bənzəyir. Hərəkət məhkəmə üçün müəyyənləşdirilmişdir və ya kreditorlara veteksiya vermək və lazım gəldikdə ittiham etmək üçün bir müddət müddətində faylda qalır.
Və ya borclu plan dəyişdirmə prosesindən imtina edə bilər və 7-ci fəslin bir hissəsinə çevrilmək və ya borcunun maliyyə şəklində gizlənmiş olmasına baxmayaraq işi tamamilə dayandırmaq üçün bir hərəkətə müraciət edə bilər. Iflas proqramı haqqında məlumat əldə edin.