Əvvəllər təqaüdçülər fərdiləşdirən və ekstremal planlaşdırıcılar üçün bir imkandır
Ümumiyyətlə, təqaüdçülüyə olan inam kifayət qədər pul olmaması riski altına alınan bütün ABŞ hanelerinin təxminən yarısında azalır. 40 yaşına qədər maliyyə müstəqilliyinə nail olmaq üçün iddialı hədəfləri olan həddindən artıq savers üçün bu ölkədə pensiya hazırlığının ümumi çatışmazlığı ənənəvi müdrikliyə qarşı çıxmaq arzusuna təsir göstərmir.
Erkən pensiya bir çox insanın nail olmaq istədiyi bir xəyaldır. Lakin reallıq ki, erkən pensiyaya keçid bəzi maliyyə planlaşdırma problemləri yaradır. İlk çətinlik, Maliyyə İstiqlalinin 1-ci Gününə çatanda həqiqətən nə qədər pul qazanacağınıza ehtiyac olduğunu anlamaq üçün çalışır. Cavab: Bu, təqaüdçülüyü necə müəyyənləşdirdiyindən asılıdır.
Erkən Təqaüd : Nə qədər qənaət yetər?
Ən çox pensiya təmin edənlər üçün ümumi bir təlimat, əvvəlcədən pensiya gəlirinin təxminən 80 faizini əvəz etməkdir. Bu gəlir dəyişdirilməsi məqsədi pensiya dövründə eyni rahat həyat tərzini qorumaq üçün müəyyən edilmiş bir hədəf məbləğidir. Bu kimi pensiya meyarları, 60-cı illərin ənənəvi pensiya başlanğıc tarixində planlaşdırılan işçilərin əksəriyyəti üçün işləyə bilər. Ancaq, erkən pensiya planlaşdırırsanız, ənənəvi pensiya qənaət standartları daha az təsirli olur. Bunun səbəbi, erkən təqaüdçülərin, məsələn, yaşayış xərclərini ödəmək üçün gəlirin 100% -dən çoxunu tələb etmək üçün artıq istifadə edildiyi.
Digər çətinliklər, sosial təminat kimi pensiya gəlir mənbəyinin ən erkən 62-ci ilə qədər mövcud olmayacağını başa düşür. Erkən təqaüdçülər İctimai Təhlükəsizlik üçün uyğun olduqda, qısaldılmış iş tarixinə görə faktiki faydalar azalacaqdır. Çünki Sosial Müdafiə faydaları ən çox vergiyə cəlb edilmiş gəlir əldə etdiyiniz 35 il ərzində orta hesablanmış aylıq mənfəətə əsaslanır .
Sıfır və ya məhdud mənfəətə malik olan hər hansı bir erkən pensiya ili gözlənilən aylıq fayda azalacaq.
Çox perspektivli erkən təqaüdçülər, Sosial Müdafiəni əlavə fayda kimi görürlər. Gəlin bununla üzləşək, əgər təqaüdçülüyə və təqaüdçülüyə keçməyə tələsməyin bacarığı varsa, 40-cı illərdə maliyyə müstəqilliyinə keçmək arzusundasanız, ən çox ehtimal ki, yalnız Sosial Təhlükəsizliyə güvənməyəcəksiniz. İş şərtlərinizə görə iş qüvvəsindən uzaqlaşmaq qabiliyyəti (ya da ən azından hazır olduğunuz zaman təqaüdə çıxma azadlığına malikdir) adətən aşağıda göstərilən maddələrin birləşməsini tələb edir: ortalama əmanətdən gəlir nisbətlərinə nisbətdə, səmərəli yaşamaq və problemli borc.
Erkən pensiya üçün özünüzü yerləşdirmək yolları haqqında bir sıra əlavə məsləhətlər:
401 (k), IRA'larda və vergiyə cəlb edilən investisiyalarda mümkün qədər çox qənaət edin. Erkən pensiya əldə etmək üçün əsas odur ki, mümkün qədər çox pul qənaət edir. Bu, heç bir mürəkkəb kimi səslənə bilər və ən çox maliyyə planlaşdırıcıları artıq əmanətlərin maksimum səviyyəsini təklif edirlər. Amma siz də doğru yerlərdə və ya aktiv yerində qənaətə diqqət etmək istəyirəm. 401 (k) planında, fərdi pensiya hesablarında və broker hesablarında mümkün maksimum məbləğə qədər vergi vergi diversifikasiyası hissi yaradır.
Ümumiyyətlə, 401 (k) və ya IRA kimi pensiya hesabları 59 ½ yaşından əvvəl paylanmalar üçün 10 faiz erkən çəkilmə cəzasına malikdir. Daxili gəlir kodu 72 (t) kimi xüsusi vergi qaydaları bu cərimələrin qarşısını ala bilər. Amma erkən təqaüdçülər nəticədə pensiya gəlirlərini meydana gətirəcəkləri ilə əlaqədar vergi nəticələrinə təsir etməlidirlər.
Gəlir səviyyəsinə uyğun olmayan yaşayış xərclərini qoruyun. Yaşadığınızı və həyat tərzinizi seçdiyiniz yerləri xilas etmək bacarığınıza güclü təsir göstərəcəkdir. Bunun səbəbi, çox sayda isteğe bağlı gəlir olmadan bu pensiya xəyalları yuxular qalacaq. İş həyatınız boyunca yaşadığınız xərclər, həmçinin istədiyiniz pensiya həyat tərzinə uyğun olmalıdır. Minimalizm və sadə həyat tərzi anlayışları, daha çox mənalı həyat təcrübələrini yığmaqdan daha çox maraqlanan bir qrup insan arasında məşhurdur.
Əgər qazancınızın daha kiçik bir hissəsini tələb edərkən mühüm həyat məqsədlərinə nail olmağı bacarsanız, ehtimal ki, eyni rahat həyat tərzinizi qoruyarkən, artıq təqaüdçülükdə aşağı gəlir köçürmələri dərəcəsi üçün istifadə olunacaq.
Yüksək faizli istehlakçı borclarını aradan qaldırmaq və borcdan gəlirə nisbəti azdır. Pensiya yardımında aşağı borc öhdəlikləri əsas ehtiyaclar və həyat tərzi xərcləri üçün gəlirləri azad edir. Ən çox erkən təqaüdçülər, pensiya keçişindən əvvəl borcsuz olmaq üçün ortaq bir payı paylaşırlar. Bir aylıq borc ödənişi az olduğu müddətdə birincil iqamətgah və icarə xassələri kimi real aktivlər üçün idarə olunan borc öhdəlikləri müstəsna haldır. 40-cı illərdə təqaüdə çıxmağı planlaşdırırsınızsa, 20 faiz və ya daha az borcdan gəlir nisbəti təklif olunan bir təlimatdır.
Əgər gəlirinizin ən azı yarısını qənaət etsəniz, maliyyə müstəqilliyinizin planları üçün potensial bir maneə deyildirsə, başqa şeylər də nəzərə alınmalıdır. Birincisi, Medicare hüququ 65 yaşadək başlamaz. Bu, əlverişli tibbi sığortanın əldə edilməsi üçün alternativ yolları nəzərdən keçirmək lazımdır.
Sadə Hesablama: İstədiyiniz "erkən pensiya" gəlirinizi 25-ə çırpın
Pensiya üçün nə qədər pensiya qənaətiniz lazımdır? Pensiya müddətində proqnozlaşdırılan illik xərclərinizi götürün və bu məbləği 25 sayına görə çoxalın. Bu, erkən pensiya məqsədinizə çatmaq üçün nə qədər ehtiyacınız olduğunu tahmin etməyə kömək edəcəkdir. Pensiya əmanətinin əsas göstəricisi hər il sizin investisiyalarınızın 4 faizi puldan qaçma riski olmadan geri çəkə bilərsiniz.
İşdə 4 faiz çəkilmə təlimatının qısa bir nümunəsi. Gəlin, pensiya gəlirinizin məqsədi illik 40.000 ABŞ dolları investisiya gəlir əldə etməkdir. Bu məqsədə çatmaq üçün istənilən yaşda pensiyaya təxminən 1 milyon dollar qənaət etmək lazımdır. İndi 25 illik gəlirini 50 min dollar qazanın, 15 il ərzində gəlirinin yarısını saxlaya bilək. Orta səviyyədə 7% orta illik gəlir dərəcəsini nəzərə alaraq, hər il 25.000 ABŞ dolları sərmayə qoyuluşu 628.000 ABŞ dollarından çox olacaqdır.
4 Yüzdə Qaydası, təqaüdə çıxdıqdan sonra hər il potensial olaraq geri çəkiləcəyiniz üçün rəhbərlik edir. Əvvəlki nümunədə, erkən təqaüdçü, bir ballpark təxminini istifadə edərək, illik gəliri 25,000 dollardan çox azalıblar.
Qeyd etmək vacibdir ki, 4 faiz çəkilmə qaydası zəmanətdən daha çox bir təlimatdır. Son akademik tədqiqat, davamlı pensiya hesabı çıxarılması üçün yüzdə 4 nisbətində etiraz etdi. Aşağı çəkilmə dərəcələri, pensiya yuvası yumurtasının, pensiya müddətində orada olacağına dair ehtimal dərəcələrinin artırılmasına göstərilmişdir. Uzun müddətə çəkilmə müddəti ilə erkən təqaüdçülər üçün reallıq gələcəkdə qeyri-müəyyəndir və pensiya gəlir planını yaratarkən bəzi rahatlıq saxlamaq vacibdir.