Təqaüdçü Əmanət Məqsədinizin Qiymətini Alın
Hələ, əgər "bilmədiyin" görməmisinizsə, mükəmməl bir ağlabatan pensiya sayına sahib ola bilərsiniz. İşdə necə.
Təqaüdünüzü necə yaşayırsınız?
Siz təqaüddə neçə il yaşayacağını təxmin edərək başlayırsınız. Bilinməyən, haqlı danışmaq? Ancaq yaşınızın və cinsiyyətinizin bir hissəsi üçün ortalama ömür gözlədiyinizə baxın, nənə və ya valideynlərinizin vəfat etdikləri yaşları nəzərdən keçirin və öz ömrünü hiss edə bilərsiniz. Emekliyə hansı yaşda olduğunuzu gözləyin. Məsələn, 65 yaşda təqaüdçü olmağı planlaşdırır və 85 yaşa qədər yaşayacağını düşünürsən, onda 20 ildir pensiya yaşayacaqsınız. 85-də yaxşı yaşayırsınız, ya da yox, amma indiyədək başlamağınız var.
Təqaüdçü maaşınız nədir?
Nəzərinizə çatdırmaq istərdik ki, bu günün gəlirlərinin nə qədər hissəsini yaşamaq lazımdır. Təqaüdçü olduğunuz zaman, xərcləri azaltmaq mümkündür (uşaqları böyütmək, evin kiçildilməsi və ya ipoteka daxil olmaqla borcun aradan qaldırılması) və indi də olduğunuzdan daha asılı olmağınız və ya hazırda mövcud olan eyni yaşayış səviyyəsini istəyə bilərsiniz.
Ən azı, cari gəlirinizin 80% -ə ehtiyacını ödəməli olmağı planlaşdırmalısınız, başqalarından daha yaxşı qaydalar 85% -dir. Yoxsa 100% -də yüksək standartlara görə atış mümkündür.
Hələ ki, Jaime hazırda ildə $ 50,000 qazanır. Bir büdcə yaratdıqdan sonra o, əslində 40 min dollarla yaşamağa qərar verdi və o, cari gəlirinin 80% -də pensiya məqsədini təyin etdi.
O, 70 yaşında təqaüdə çıxmağı planlaşdırır və ailənin izi ilə o, ehtimal ki, 90-a qədər yaşayacaq.
Ən sadə hesablaşma $ 40,000 x 20 il = 800,000 dollardır. Ancaq dedim ki, bu mürəkkəb bir məşqdir. Həqiqətən istədiyiniz nədir ki, illik məbləğdə yaşamaq üçün lazım olan pul yaradan məbləğ. Bu halda 800.000 dollar əslində işləyə bilər. Əgər 800.000 dollarınız varsa və 5% illik faiz qazanmaq üçün sərmayə qoyulsanız, portfeliniz əsas prinsipə toxunmadan bir il 40.000 ABŞ dolları ödəyə bilər. Əlbəttə ki, bir neçə ildir bazar daha az gəlir və bir qədər daha çoxdur. Əgər aşağı illik qaytarma fərziyyəsinə sahibsinizsə, 3% deyin, onda illik $ 40,000 qazanmaq üçün təxminən 1,4 milyon dollar lazımdır. Və bu, inflyasiya, vergilər və ya uzun illərdir pis performans göstərən bazarları nəzərə almır. Xüsusən, bu dövrlərdən birində təqaüdə çıxarsanız, fərziyyələrinizə təsir edə bilər. Mürəkkəbliklə əlaqədar nə demək istərdim?
Ancaq həqiqi və gerçək ssenarilərdən uzaqlaşdığınız zaman bazar fəaliyyətinin və inflyasiyanın yalnız iki hissəsi çətinləşir. Sosial Təhlükəsizlik da var. Əgər siz İctimai Təhlükəsizlik alırsınızsa, bu aylıq xərcləri ödəməyə kömək edəcəkdir.
Jamie yaşamaq üçün ayda 3300 dollar lazımdırsa və Sosial Müdafiə bir ayda 1500 dollar ödəyirsə, onun payı 1800 dollara endirilir. Bu, təqaüdçülükdə yaşamaq üçün qurtarmaq üçün lazım olan məbləğinin yarısını kəsərdi. Amma biz hamımız Sosial Müdafiə məsələsini çətinləşdirdiyini bilirik. Hamımız illik hesabatları illik məbləğə necə bənzəyəcəyini bildirməyimizlə maildə göndəririk. Optimist olsanız, bu rəqəmlə hipotetik olaraq gələ bilərsiniz, ya da cizicilik səviyyəsinə görə miqyasla azaldır (OK, bəlkə realizm, amma ümidim var).
Komplikasiyaları təqaüdçü fərziyyələrə səbəb ola bilər
Jamie daha yüksək hədəf üçün atmaq istəyir. O, şübhə etmir ki, o, heç vaxt Sosial Müdafiə yoxlayacaq və ya vergi və inflyasiyanın getməsi üçün yer qalmır, amma o, pensiya büdcəsində yemək istəyən gözlənilməz xərcləri planlaşdırmaq istəyir.
Sağlamlıq və sağlamlıq problemləri açıq bir nümunədir. Bir həyatı təhlükə altına alan xəstəlik tez bir zamanda onun qənaətinin bir hissəsini və verdiyi maraqları silə bilər. O, evdə və müəssisənin qocalma xidmətində ödəniş etməyə kömək edən uzunmüddətli qayğı sığortaı üçün hər ay kənara qoymaq üçün iş ilində planlaya bilər. Lakin sığorta xərcləri əhatə olunmayacaq.
Uçucu fond bazarları, yüksək gəlir vergisi və ya kapital mənfəətinin dərəcələri və sürətlənən inflyasiya pensiya gəliriniz üçün digər risklərdir. Amma təqaüdçülərin hamısı birdən-birə qənaətlərini bir dəfəyə almırlar. Paylarınızın payına düşməyinizə baxmayaraq, pulunuz sizin üçün işləməyə, faiz və dividendlər qazanmağa davam etməlidir.
Hələ, əgər Jamie onun 401 (k) sayəsində öz işini yaxşı bir hissəsi üçün qənaət edir və sərmayə edirsə, onun məqsədi mümkündür. İşçilərin Benefit Araşdırma İnstitutunun Ballpark E $ timatoru və Merrill Lynch-də sizin üçün mümkün olanı görmək üçün istifadəçi dostu interaktiv pensiya kalkulyatoru kimi pensiya kalkulyatorundan istifadə edə bilərsiniz. Bu növ pensiya kalkulyatorları ilə nəticə dəyişmək üçün fərziyyələrinizi dəyişə bilərsiniz. Yəni hər il 2% daha çox saxlayıramsa, əlavə il və ya iki işləmişəm və s.
Burada digər pensiya kalkulyatorları haqqında daha ətraflı məlumat tapa bilərsiniz . Lakin, həqiqətən, nə qədər pulunuzun məqsədlərinizlə təqaüdə çıxması üçün lazım olan xərclərinizə əmin olmaq istəyirsinizsə, pensiya üçün büdcə planını tamamlamağa çalışın.
Dürüst olmaq üçün bu kalkulyatorlardan istifadə etmək məni həmişə qorxudur. Nəticə son dərəcə əlçatmaz görünür, hətta cəhddən qabaq uğursuz olduğu kimi. Bir təqaüdçü sayı hədəfini yaratmaq bəzi insanlar üçün mənalı olur, ancaq başqaları üçün aylıq 200 ABŞ dolları və ya illik əmək haqqınızın 6% -ni 10% qənaət etməyi düşünmək daha asandır (qənaətin 18% -i Pensiya Araşdırmaları Mərkəzi təklif edir). Bəzi maliyyə mütəxəssisləri, mövcud əmək haqqınızdan ən azı 12 dəfə qənaət etməyi planlaşdırır. Əgər yalnız maddi cəhətdən əldə edərsənsə, heç bir şey qənaət etməyinizə son qoyan belə bir imkansız sayıya nail olmaqdan daha çox şeyi qurtarmaq daha vacibdir.
Bu saytdakı məzmun yalnız məlumat və müzakirə məqsədləri üçün verilir. Bu, peşəkar maliyyə məsləhətləşmələri üçün nəzərdə tutulmur və sizin investisiya və ya vergi planlaşdırma qərarlarınız üçün yeganə əsas ola bilməz. Heç bir halda, bu məlumat qiymətli kağızları almaq və satmaq üçün bir tövsiyə deyildir.