Səhiyyə xidmətlərinin xərcləri artıq ev təsərrüfatlarının çoxu üçün bahalıdır. Pensiya yaxınlaşdıqca, dünyagörüşü daha yaxşı olmayacaqdır.
Əslində, Fidelity görə orta hesabla bir neçə onların pensiya il ərzində səhiyyə xərcləri üçün 275.000 $ xərcləmək gözləmək olar. Bu rəqəm bir 2017 təxmininə əsaslanır və bir əvvəlki ilə görə yüzdə 6 artım (2016-ci ildə 260.000 dollar) təşkil edir.
Bu cür qiymətləndirmələrlə bağlı problem onların gözlənilən pensiya yaşına əsaslanaraq 65-dir. Belə ki, erkən təqaüdə çıxsanız nə olur? Gözlədiyiniz kimi, 65 yaşından əvvəl istifadəsi gözlənilən sağlamlıq xərclərini əhəmiyyətli dərəcədə artıra bilər.
65 yaşlarında Medicare uyğunluqdan əvvəl təqaüdə çıxarsanız, təxmin edilən sağlamlıq xərcləriniz nə qədər artıracaq? AARP tərəfindən verilən bu kalkulyatordan istifadə edərək sağlamlıq xərclərini qiymətləndirə bilərsiniz:
AARP Səhiyyə Xərcləri Kalkulyator
Sağlamlıq Sigortası əhatəsini harada əldə edəcəyik
Proaktiv sağlamlıq sığortası planlaması, sağlamlıq xərclərini mümkün qədər aşağı səviyyədə saxlamaq və saxlamaq üçün lazımdır. Sağlamlıq sığortası variantlarını nəzərdən keçirmək, sizin şərtlərinizə görə təqaüdə çıxmaq üçün planlarınızla inamla irəliləməyə kömək edəcək.
İşçilərin erkən pensiya proqramı təşviqini qəbul edən sağlamlıq sığortası variantları:
Həyat yoldaşınızın işəgötürən tərəfindən maliyyələşdirilən sağlamlıq planı vasitəsilə əhatə alın. Həyat yoldaşınız hələ də işəgötürən vasitəsi ilə sağlamlıq sığortası təmin etmək üçün işlədiyi halda, ehtiyat sığortası siyasəti tapmaq prosesi asan bir həll ola bilər.
Bunun səbəbi, həyat yoldaşının erkən pensiya təklifini qəbul etdikdən sonra sağlamlıq sığortasının itirilməsinə baxmayaraq, bu, mövcud plana əlavə edilmək məqsədilə seçici tədbir sayılır. İşəgötürəndən ayrıldığınız zamanın vaxtını əlaqələndirə bilməsi üçün pensiya variantlarını mümkün qədər erkən müzakirə etmə prosesinə başlamağa əmin olun.
Şəxsi sığorta bazarından əhatə quotes əldə edin. Əgər nisbətən sağlamysanız, özəl sığorta bazarında seçimlərinizi nəzərdən keçirməlisiniz. Təqaüdünüz üçün əvvəlcədən başlanğıc tarixi, doğru sığorta üçün ətrafında alış-veriş etməyiniz üçün daha çox ehtimal olma ehtimalı. Xüsusi sığorta bazarı geniş əhatə variantları təklif edir. Ancaq ailə və fərdi sağlamlıq sığortası planları sizə daha çox pul xərcləyəcək. Dedilər ki, bu, xüsusi sığorta variantlarına baxmaq və ətrafında alış-veriş etmək üçün zərər vermir.
İnternet bazarı istifadə edərək, sığorta planlarını və qiymətlərini müqayisə etməyə başlaya bilərsiniz. Faydalı saytların bəzi nümunələri ehealthinsurance.com və gohealthinsurance.com daxildir. Tövsiyə olunan digər bir seçim birbaşa sığorta brokeri ilə işləməkdən ibarətdir. Yalnız COBRA və ya Affordable Care Aktı altında sağlamlıq sığortası təmin etmək qərarına gəldikdə, hələ ətrafında alış etdiyiniz və mükafat xərcləri və əhatə məbləğlərini müqayisə etmək məsləhət görülür.
Affordable Care Act (ACA) çərçivəsində əhatə variantlarını araşdırın. İşəgötürən tərəfindən verilmiş əhatə dairəsini itirmiş olsanız, ACA-nın nəzdindəki məlumatların əldə edilməsi məqsədi ilə bu seçici tədbir görülür. Bu, normal açıq qeydiyyatdan keçmə müddətindən kənar əhatə dairəsini əldə edə bilərsiniz. Erkən təqaüdçülər üçün, bu, Affordable Care Aktı altında gəlir əsasında subsidiyalar mövcud olmasına görə vacibdir. Erkən təqaüdə çıxıldıqdan sonra yeni məvacibinizin məbləğindən asılı olaraq, sığorta haqlarının subsidiyasına uyğun ola bilərsiniz. Bu sübvansiyonlar, siyasətin qüvvədə olduğu il ərzində düzəliş edilmiş düzəlişli ümumi gəlirə əsaslanır. HealthCare.gov saytında dövlətinizdə siyasət seçimlərini müqayisə etməyə başlaya bilərsiniz. Siz Kaiser Ailəsi Fondu vasitəsilə əldə olunan Sağlamlıq Sığortası Piyasası Hesablayıcısını istifadə edərək, gəlir əsasında subsidiyalara uyğun olacağınızı da qiymətləndirə bilərsiniz.
Müvəqqəti və ya əvvəlki işəgötürəninizlə təqaüdçülərin sağlamlığına uyğun olub olmadığını yoxlayın. İşəgötürən təqaüdə olan sağlamlıq sığortası əhatə edən təqaüdçülərin payı son bir neçə onillikdə əhəmiyyətli dərəcədə azaldı. Kaiser Fondunun məlumatına görə, təqaüdçülərin yalnız 16-25 faizi əlavə Medicare əhatəsinə malik idi. Təqaüdçü sağlamlıq sığortası varsa, xidmət tarixlərinə və uyğunlaşma tələblərinə görə diqqət yetirin. Həmin faydaların yaşınıza necə dəyişdiyini öyrənmək də vacibdir.
18 aylıq qrupun əhatə dairəsini saxlamaq üçün COBRA istifadə edin. Təqaüd etdiyiniz zaman, COBRA-da 18 aylıq müddətdə qrupunuzun əhatə dairəsini davam etdirə bilərsiniz. İndi mükafatlarınızı özünüzə tam mükafat ödəyəcəyinizdən sonra əhəmiyyətli dərəcədə artacaqdır. Bir təqaüdçü sağlamlığı planına çıxarsanız xərcləri ödəmək üçün mövcud olan təqaüdçü sağlamlıq planları varsa bir istisna olacaq. Bir səhiyyə əmanət hesabınız varsa, COBRA vasitəsilə sağlamlığın davam etdirilməsi üçün sığorta haqlarının ödənilməsi üçün HSA-dan pul istifadə edə bilərsiniz. COBRA əhatəsini seçmənin faydası sizin sığortanın əhatə dairəsi və siz provayderləri dəyişdirməyinizdən ibarətdir. Saldırı, işəgötürənin əsaslı subsidiyasını itirdiyiniz və sağlamlıq sığorta mükafatınızın bütün xərclərini ödəyəcəkdir.
Əgər əvvəlcədən mövcud vəziyyətə sahibsinizsə və 65-dən sonra 18 ay ərzində buraxılacaqsınızsa, COBRA bu qeyri-müəyyənlik dövründə ən yaxşı variant ola bilər. Sizin mükafatlarınızı ödəməyə davam etdiyiniz müddətcə Medicare üçün uyğun olana qədər əhatə saxlaya bilərsiniz. Əgər əvvəlcədən mövcud vəziyyət yoxdursa, COBRA-ni seçmək sığorta üçün sonrakı addımlarınızı müəyyənləşdirmək üçün əlavə vaxt verəcəkdir. Bununla belə, ACA-nın əhatə dairəsini əldə edərkən daha az dəyəri qadağan edən əhatə dairəsi tapılacaq.
Sağlamlıq sığortasına çıxış təmin edən qismən iş axtarın. Bəzi işəgötürənlər faydalar şöbəsində başqalarından daha səxavətlidirlər. Əgər pensiya dövründə qismən iş görsəniz, sağlamlıq sığortası əldə edərkən əlavə gəlir əldə edə bilərsiniz. Hələ sağlamlıq sığortanızın xərclərinin hamısını və ya bir qismini əhatə etməlisiniz. Lakin, bir qrup plana qoşulmaqla daha əhatəli əhatə dairəsinə çıxış əldə edə bilərsiniz. Bölgənizdəki potensial işəgötürənlər yarım saat işçilər üçün sağlamlıq sığortası təmin edirlər.
Gələcəyin Sağlamlıq Xərclərinizi nəzarət altına alma yolları
Cib səhiyyə xərclərinizi azaltmaq üçün kömək edəcək düşünmək üçün bir sıra digər məsələlər:
Hali hazırda işləyərkən sağlamlıq qənaət hesabından faydalanın. Yüksək dərəcədə çıxılan sağlamlıq planı əhatə edirsinizsə, gələcək səhiyyə xərclərini səhiyyə əmanət hesabında (HSA) saxlaya bilərsiniz. Sağlamlıq qənaət hesabları üçlü vergi istisna təklif etdiyindən çox faydalıdır. HSA'lara qoyduğunuz pul cari vergiyə cəlb olunan gəlirinizi azaldır, vergi təxirə salındıqda artırır və sağlamlıqla bağlı xərclər üçün istifadə etdiyiniz müddətdə hesabınızdan vergidən azad olur.
Təqaüdlərə çatmadan əvvəl və sonra kömək edəcək sağlamlıq vərdişlərini inkişaf etdirin. Siqaret və piylənmə kimi problem davranışlarından qaçınmaq, yüksək cari və gələcək xərclər yolunda qalmağınızdan qorunmağa kömək edə bilər. Məlumatlı bir xəstə olmaq da vacibdir. EdLogics kimi səhiyyə ocaqlarına görə, metabolik sindrom, ürək xəstəliyi və diabet daxil olmaqla 50-dən çox yüksək qiymətli şəraitə təhsilin yönəldilməsi fərdlərin fəaliyyət göstərməsinə və ümumi sağlamlığını və rifahını yaxşılaşdırmağa kömək edəcəkdir. Amerika Bankı Merrill Lynch sorğusu, təxminən üçdə ikisinin səhiyyə xərcləri səbəbiylə işdə pensiya planlarında çox qənaətdə olmadığını ortaya qoydu. Ağıllı sağlamlıq vərdişləri, pensiya zamanı xərclərinizi aşağı saxlamağa kömək edə bilər. Ancaq sağlam bir həyat tərzi daha böyük pensiya yuvası yumurtası yaratmaq üçün əsas ola bilər.
Pensiya üçün büdcə planı yaradın. Həyat tərzi xərclərinizin və istəklərinin bir ballpark smetasının yaradılması bu günün dolları ilə istədiyiniz pensiya gəlir ehtiyaclarını tam olaraq qiymətləndirməyə kömək edə bilər. Bu, işinizi tərk etdikdən sonra dəyişə biləcək müxtəlif xərclərin təsiri (sağlamlıq sığortası üzrə mükafatlar, səyahət və s.) Də nəzərə alınmaqla faydalı ola bilər.
Nağd pul ehtiyatlarını artırın. Ən maliyyə planlaşdırıcıları fövqəladə fondda ən azı 3-6 aylıq yaşayış xərclərini saxlamağı məsləhət görür. Erkən təqaüdçü olmağınız halında, bu ballpark hesabından daha çox qənaət etməliyik. Bir əmanət hesabı, faizlərin yoxlanılması, pul bazarı fondları, qısa müddətli disklər və ya Xəzinədarlıq Fillləri kimi hesablarda qısa müddətli sıx qənaət yaratmaq, proqnozlaşdırılan maksimum mobil cəmiyyət xərclərini əhatə etməyə kömək edə bilər. Bu əlavə qənaət, vergiyə cəlb olunan gəlirin mümkün qədər aşağı səviyyədə saxlanılmasında da faydalı ola bilər. Sağlamlıq sığortası subsidiyaları, əhatə etmək istədiyiniz il üçün düzəliş edilmiş düzəlişli ümumi gəlirə əsaslanır.
Primli xərclərinizi aşağı saxlamaq üçün ağıllı gəlir vergisi planlaşdırma üsullarından istifadə edin. Birincisi, əsas gəlir planını qurmadan əvvəl təqaüdə çıxmayacaqsınız. Eyni şəkildə, vergi zərif bir şəkildə pensiya gəlirinizi qurma yollarını müəyyənləşdirməyə kömək etmək üçün əsas vergi planına ehtiyacınız var. Səhiyyə bazarı vasitəsilə zəmanətli sığortalanmaya əsaslanan erkən təqaüdçülər üçün, vergi planlaması da premiumlarınızı azaltmağa kömək edə bilər. Roth 401 (k), Roth IRA və ya HSA-dan vergi pulsuz gəlir vergisi planınızın qiymətli bir hissəsi ola bilər. Əvvəl qeyd edildiyi kimi, ACA sığorta subsidiyaları, bu mükafat ilinə əsaslanan gəlirdir. Effektiv vergi planlaması sağlamlıq sığortası xərclərini minimuma endirərkən həyat tərzi xərcləri məqsədlərini qarşılamağa kömək edə bilər.
Təqaüd etdiyiniz zaman tibbi sığortanın necə alınacağı barədə daha ətraflı məlumat üçün bu yazıya baxın.