Hansı strategiya tercihlerinizi müəyyən edir?
Xərcləmə strategiyaları hansılardır?
Harcama strategiyası, hesablarınızdan nə qədər pul çəkə biləcəyinizi müəyyən etmək üçün istifadə edə biləcəyiniz bir qaydadır. Hesab etmək üçün iki fərq var. Başqa bir şey arasında bir yerə düşəcək.
Məsələn # 1 - Sabit Məbləğ
Pulunuz bitməyincə hər ay müəyyən bir məbləğ ala bilərsiniz. Məsələn, 62 yaşındakı hesabı harcamağa başlayır və hər ay $ 3,333 çəkirsiniz. Təhlükəsiz oynayırsınızsa və asanlıqla əldə ediləcək təhlükəsiz investisiyalarda 1% qazanaraq $ 500,000 saxladıysanız, qənaətinizi 160 aydan (və ya 13 ildən) artıq tamamilə istifadə edəcəksiniz.
Qeyd: Bu strategiya ərzaq, qaz, kommunal, vergilər, tibb, sığorta, və s. Kimi normal xərclər üçün qiymət artımı üçün artan pul çəkmələrinə imkan vermir, belə ki, aylıq xərclərinizi büdcəyə və potensial olaraq "əyləncə pulları" "Zəruri qiymətlər artdıqca fəaliyyətlər. Sabit məbləğləri təyin edərkən həyat müddətinin də nəzərə alınması lazımdır.
Məsələn # 2 - dəyişkən məbləğ
Hər ay sabit bir faiz (dəyişən) məbləğ ala bilərsiniz. Qalan balansın yalnız bir hissəsini alaraq aktivlərinizi rahat səviyyədə aşağı düşən dərəcəyə sərf etmək riskindən qorunmağa kömək edir. Məsələn, harcamağa başlayırsınız. 75% aylıq portfelinin il sonu dəyəri 500.000 ABŞ dollarından.
İndi 1 ay ərzində 3,750 dollara, ayın 3-də 725-ə, 3- cü ayda isə 3,697 dollara və s. Sərf olunacaq. Geri çəkilmə məbləği investisiya dəyərindən asılı olacaq hesab dəyərinizə görə dəyişir.
Qeyd : Bu strategiya sizin çəkilmə dərəcənizin nə dərəcədə ağıllı olduğunu düşünmür. Hesablarınızı sonrakı illər üçün daha az pul sərf edən çox sürətli bir şəkildə aşağı endirmək olar.
Hansı xərcləmə strategiyasından istifadə edəcəyinizi necə anlayırsınız?
Bir xərcləmə strategiyası sizin vəziyyətinizə uyğunlaşdırılmalıdır, yəni yuxarıda göstərilən iki nümunənin əksəriyyəti üçün optimaldır. Özel bir harcama stratejisi ilə, optimal nəticələr əldə etmək üçün sosial təminat, pensiya və gəlir annuitetləri kimi digər gəlir mənbələrini əlaqələndirirsiniz.
Bəzi insanlar səyahət, geyim, yemək və əylənc kimi diskriminasiya xərclərini ödəmək üçün investisiyalarından pul çəkmək üçün dəyişkən çəkilmə strategiyasını istifadə edərkən, əsas həyat xərclərini əhatə etmək üçün müəyyən bir məbləğ təmin etmək üçün birbaşa annuitet (sabit xərc strategiyası) alırlar.
Harcama strategiyasından kim istifadə etməlidir?
Pensiyalardan çəkilmə və investisiyalardan çıxmağı planlayan hər kəs bir xərcləmə strategiyasına sahib olmalıdır. Bəzi insanlar sağlam və aktiv olduqları zaman pensiyaya daha erkən vaxt sərf etməyə imkan verən bir strategiya istəyə bilərlər.
Əlbətdə pensiya başlanğıcında daha çox xərcləmə deməkdir ki, daha az vaxt sərf etmək daha yaxşı olar. Bir strategiya sizin üçün doğru ticarət-off məbləğləri müəyyən kömək edə bilər. Bir xərcləmə strategiyasını seçməmək, daha uzun ömür və ya hesabın aşağı olması səbəbindən sonrakı dövrlərdə ciddi kəsintilər yaratmaq deməkdir.
Harcama strategiyasını nə vaxt başlatmalısınız?
Emeklilikten bir neçə il əvvəl pensiya xərclərinin qiymətləndirilməsi təmin edən proqnozlar işə başlamalısınız. Bu proqnozlar sizin sağlamlığınız və həyat ömrünü, portfel riskini və qayıdış tahminlərini, inflyasiya və faiz dərəcələri kimi iqtisadi amillərinizi və bir miras qoyma münasibətinizi nəzərə almalıdır. Əvvəldən planlaşdırma əlaqədar narahatlıqları azalda bilər ki, qənaət etmək üçün pul qazanmaq üçün çox illər saxladığınız pula keçiddən keçin.
Bir proqnozlaşdırılan xərc planını hazırladığınız zaman, təqaüdə çıxdıqdan sonra istifadə etməlisiniz və çəkilmə planınızın ömür sürətinin davamı ilə davam etdiyini müəyyən etmək üçün hər il proqnozlarınızı yeniləyəcəksiniz.
Ekspertlər nə deyirlər?
Nömrələrin çökməsi və qiymətləndirilməsini qiymətləndirən mütəxəssislər, təqaüdçülərə bir qərar qayda üsulu olaraq adlandırılanlara əməl etməyi məsləhət görür. Bu qayda xərcləmə strategiyasının geri çəkilmə dərəcəsi 30 illik müddət ərzində dəyişəcək və dəyişəcək müxtəlif diversifikasiya edilmiş investisiya portfelindən yaranır. İnvestisiya qarışığı 50-70% arasında fond ehtiyatlarına malikdir. Məşhur 4% çəkiliş qaydanı , qərar çıxarmaq üsuludur.
Əksinə, daha mühafizəkar olan digər mütəxəssislər təqaüdçülərə aktuar metodu adlanan əməyə riayət etməyi məsləhət görür. Bu üsulla, yaşınıza uyğun olaraq, çəkiliş dərəcəsi artacaq. Bu üsul tez-tez daha az fond bazarı ilə daha az risk portfeli ilə əlaqələndirilir. Daha mühafizəkar olmağına görə, investisiya gəlirləri daha yüksək potensiala malik ola bilər, lakin daha çox sabitlik ola bilər. Hesabın dəyərləri dəyişdikdə, təqaüdçülər "yaxşı" geri dönən illərdə və daha aşağı "aşağıda" olanlarda daha çox sərf edirlər. İRS-nin tələb olunan Minimal Dağıtım hesablamaları bu aktuar metodu izləyir.
Nəticə
Harcama strategiyasını "dəqiq olaraq mükəmməl" qiymətləndirmək üçün daxil olan bütün dəyişənlər üçün təsirli bir elektron tablo çəkəcək. Pensiya planlaşdırıcıları , çox gəlir mənbələri və müxtəlif vergi müalicələri ilə əlaqəli koordinasiyaya kömək edə bilər.
Bütün bunlar nəzərə alınmaqla, vacib və vacib məsələlər arasında, investisiya dalğalanma tolerantlığına, istənilən xərcləmə modelinə (yuxarı, aşağı, sabit), vaxt dövrünə və hər hansı bir istək arzulayır. Professor Wade D. Pfau tərəfindən göstərilən texniki yanaşmalardan daha çox böyük qaynaqlılar təqaüdçülər üçün dəyişkən xərcləmə strategiyalarının həyata keçirilməsində onlayn şəkildə tapıla bilər.