Bəzi işlərdə təklif etdiyimiz 401 (k) xidmətinə başlamadan altı ay və ya bir il gözləmə müddəti var. Və kiçik şirkətlər və ya başlanğıclar heç bir pensiya planı təklif edə bilməz. Müstəqil podratçı və ya öz-özünə işləyən bir şəxs olsanız, öz faydalarınız üçün məsuliyyət daşıyırsınız və pensiya üçün qənaət etməyə necə başlayacağınızı maraqlandırırsınız.
Bir IRA düşünün
Əgər işəgötürəniniz pensiya müavinətini vermirsə, bir IRA ən yaxşı seçimdir. Bu, ən çox brokerlik və bəzi banklar ilə qurula bilər. İstədiyiniz investisiyaların növünü seçə bilərsiniz və sizin üçün ən yaxşı variantları müəyyənləşdirməyə kömək etmək üçün maliyyə məsləhətçisindən müraciət edə bilərsiniz. Bir çox broker şirkətləri aylıq töhfə məbləğinə malik bir IRA qurarkən ilkin investisiya məbləğindən imtina etməyə hazırdırlar. Siz də sizin üçün bir IRA idarə edəcək bir robo məsləhətçisi hesab edə bilərsiniz.
2018-ci ilədək IRA-lar üçün töhfə limiti 5,500 ABŞ dolları və 50 və daha yuxarı olanlar üçün 6,500 dollardır. Bu sizin üçün çoxsa (köhnə ayda 458 $ -a düşürsə), cəlbedici olmayın. Siz hər il bu məbləği maksimuma çatana qədər artırmağa çalışa bilərsiniz.
Ayrıca, ənənəvi IRA ya da Roth IRA seçmək imkanı da var. Ənənəvi İRA ilə , vergilərdən azad olmaq üçün verdiyiniz töhfələr və pensiya ilə pulunuzu götürdüyü zaman vergi ödəyirsiniz.
Bir Roth IRA ilə , sizin töhfələr vergi çıxılmaq deyil (yəni vergi sonra dollar ilə edilir), lakin siz pensiya üçün həyata zaman pul və onların mənfəət vergiyə cəlb deyil. Lakin, evləndiyiniz və vergilərinizi birgə olaraq verdiyiniz təqdirdə tək başına və 189.000 ABŞ dolları olduqda 120 min ABŞ dollarından azsa Roth IRA-ya yardım etmək hüququ vardır.
Həm Roth həm də ənənəvi IRA'lar böyük investisiya vasitələri olsa da, ümumiyyətlə, bir Roth IRA daha yaxşı bir seçimdir (əgər siz qazandığınız zaman yüksək vergi mötərizəsində olmağı gözlədiyiniz halda). Təqaüdçü olduğunuzda, daha az vergi mötərisi olmasını gözlədiyiniz halda, ənənəvi IRA daha yaxşı seçimdir.
Self-məşğulluq variantları
Öz-özünə işləyən və ya müstəqil bir podratçıysanız, əlavə pensiya variantları var . Bir SEP IRA ya da solo 401 (k) planına yaza bilərsiniz.
Bir SEP IRA , vergi öncəsi verginizin emekliliğe götürdüyünüzə qədər təxirə salınmış vergiyə cəlb edildiyi bir vergi avantajlı pensiya qənaət vasitəsidir. SEP IRA-nın böyük bir faydası 2017-ci ildə 54.000 ABŞ dolları olan gəlirinizin 25% -dən artıq olmamaq üçün yüksək qatqıdır. Hesab etdiyiniz digər bir pensiya qənaət vasitəsi yalnız bir 401 (k) planıdır.
Unutmayın ki, pensiya üçün qənaət edirsinizsə mümkün qədər çox vergi imtiyazlarından istifadə etmək üçün, pensiya qənaətinizin ən yaxşı variantları haqqında mühasibinizlə danışmaq yaxşı bir fikirdir.
İşə keçidini düşünün
İlk işə başladığınız zaman, təcrübə qazanmaq üçün bir fayda vermədən və ya bir şirkətə inandığınız üçün getməyə hazır ola bilərsiniz. Bəzi başlanğıclar ilk bir neçə ildə pensiya planları olmaya bilər, lakin onlardan sonra təklif verməyi planlaşdırırlar.
Bir kiçik şirkətdə və ya başlanğıcda işləyirsinizsə və bir neçə ildir pensiya müavinətində heç bir dəyişiklik olmadıysanız, pensiya qənaətindən ən yaxşı şəkildə faydalanmaq və digər dəyərli faydalar əldə etmək üçün daha çox qurulmuş bir şirkətə iş yerləri nəzərdən keçirmək isteyebilirsiniz .
Pensiya hesablarının xaricində pensiya üçün investisiya
Yalnız maksimum icazə verdiyiniz töhfələrinizə çatdığınız üçün, bu, pensiya üçün töhfə verməkdən çəkinməmiz demək deyil. Rəsmi pensiya hesabına daxil edilmədən, ənənəvi investisiyalarla pensiya üçün qənaət edə bilərsiniz.
Əslində, erkən pensiya planlaşdırmağı planlaşdırırsanız, erkən çıxarılma cəzası almadan pula çıxa bilmək üçün, pensiya müavinətlərinin yaxşı bir hissəsini ayrı hesablarda istəyə bilərsiniz. Bir IRA ya da 401 (k) 'dan pulunuzu 10% cəza olmadan 59½ qədər pul almağa icazə verilmir.
Amma siz bundan daha erkən təqaüdə çıxmaq və hətta əgər bunu maliyyə cəhətdən mümkün olduğu təqdirdə erkən pensiya almaq istəyirsinizsə bilər. Digər investisiyalarınız varsa, bu cəzadan qaçmaq üçün 59 ½ yaşa çatana qədər pulunuzu geri ala bilərsiniz.
Digər üstünlüklərin üstünlüyünü edin
Bir başlanğıc üçün işləyirsinizsə, onlar pensiya hesabı əvəzinə səhmdar seçimi satın alma kimi digər variantları təklif edə bilərlər. Bu, ilk bir neçə il ərzində şirkətin inkişafından faydalanmağa imkan verə bilər. Düzgün idarə edildikdə yaxşı bir seçimdir.
Portfelinizin son dərəcə diversifikasiya olunduğundan əmin olmalısınız, xüsusən bu növ səhmdarın sahibi olmağınız riskierdir, çünki bu başlanğıcdır və gözlənilməz şəkildə katlana bilər.
Satınalmalardan sonra səhmlərinizi necə satmaq olar, necə ki, şirkətə görə fərqlənən qaydalar da var, buna görə də bu, bütün pensiya planınız olmamalıdır.
Rachel Morgan Cautero tərəfindən yeniləndi .