Bu 50/30/20 büdcəsi üçün böyük bir alternativdir
Alternativ bir plan təklif edirəm: 80/20 büdcəsi. Niyə? 50/30/20 büdcəsindən daha sadədir.
Bunlar necə müqayisə edilir:
50/30/20 Planı
50/30/20 büdcəsi Harvard iqtisadçısı Elizabeth Warren və qızı Amelia Warren Tyagi tərəfindən təklif edildi.
İkili, büdcənizi "ev almaq" gəlirinizə əsaslandırmalıdır - vergilər, tibbi sığorta haqları və əmək haqqından çıxarılan digər xərclərdən sonra gəlir.
Onlar ev, elektrik, benzin, baqqal və su fakturası kimi ehtiyacların yarısına qədər getməlidirlər.
Digər 30% restoran yeməkləri, yeni bir mobil telefon almaq, pivə içmək və ya idman oyununa bilet almaq kimi diskretləşmə maddələrinə gələ bilər.
Nəhayət, 20 faiz qənaət və ya borcun geri qaytarılmasına yönəldilməlidir.
50/30/20 büdcəsi ilə iki narahatlıq
İndi inanıram ki, bu məsləhətdir. Amma məni narahat edən iki cəhət var.
Birincisi, istədiyi və ehtiyacı olanları ayırd etmək çətin ola bilər .
- Evdəki internet evdən iş aparırsa ehtiyacınız var, amma istəmirsinizsə istəyə bilərsiniz.
- Geyim, müəyyən bir nöqtəyə qədər, bir ehtiyacdır, ancaq bu nöqtədən sonra daha çox geyim bir istək halına gəlir.
- Çörək və süd ehtiyacları var, amma dondurma istəklidir.
Bunu nə qədər uzaqlaşdırırsınız? Oreo çərəzlərini ispanaqdan ayırmaq üçün baqqal qaydalarınızı satır-bəyəndin? Əlbəttə yox.
Və bu mənim ikinci narahatlığım olur: bəzi insanlar öz xərclərini təsnifləşdirmək və izləmək istəmirlər .
Qida, kommunal, konsert və iPad-lərə sərf etdiyiniz pulları bilmək üçün xərclərinizi izləmək lazımdır.
Həmişə bir müqavilə kəsici deyil - bəzi insanlar Quicken-də öz xərclərini təqib edə bilərlər və ya Mint.com kimi online vasitələrdən istifadə edirlər - lakin bir çox insanların pullarını izləmək arzusu yoxdur. "Büdcə" sözləri ürəkaçan bir söz kimi səslənir.
80/20 Planı
Belə adamlar üçün hansı pul idarəçiliyini əvəz edə bilərəm? Yaxın bir alternativ: 80/20 büdcə.
Bu büdcəyə əsasən, qənaətə 20 faiz qoyursunuz və digər 80 faizini hər şeyə sərf edirsiniz.
Bu planın gözəlliyi, hər hansı bir xərc izləmə aparmağınızın olmadığıdır. Sadəcə qənaətinizi yuxarıdan çıxarır və qalanı sərf edirsiniz.
Bu plan gerçək həyatda necə işləyir?
Bu, real həyatda necə oynanırdı? Hesabınızı yoxlama hesabınızdan avtomatik olaraq pul qənaət hesabınıza qurmağı məsləhət görürəm. Bu çəkilmənin hər bir pulu (ya da ödənişiniz təxirə salındıqdan sonra 1-2 gün sonra) olduğundan əmin olun.
Bu yolla, yoxlama hesabınıza çata bilən pul sərf etməkdir. Pulun qalan hissəsi qənaətdə saxlanılır.
Əlbəttə ki, hesabınızı idarə etməklə bağlı olan eyni qənaət hesabına pul qazanmaq cazibədar ola bilər. Bu pulları yoxlama hesabınıza köçürmək və daha sonra sərf etmək asandır. Pulları fərqli bir bankda olan bir əmanət hesabına götürməyi məsləhət görürəm.
Bu yolla, hesabınıza daxil olduğunuzda balansı görməyəcəksiniz. Görmə qabiliyyəti xaricində.
(Xüsusilə, SmartyPig kimi, müxtəlif məqsədli "qənaət məqsədləri" yaratmaq və pullarınızı bu məqsədlərdən hər birinə yönəltmək imkanı verən bir onlayn bank kimi SmartyPig'i oxuyun. SmartyPig haqqında oxuya bilərsiniz, hədiyyə kartlarını almaq üçün puldan istifadə etmək istəməyəcəksiniz , SmartyPig'in sizi işə soxmağa çalışdığı SmartyPig'in mənfi cəhəti mənim fikrimcə.)
Bütün əmanətlər ənənəvi əmanət hesabına daxil edilməməlidir. Bəzi pulları Vanguard və ya Schwab kimi bir broker hesabına köçürə bilərsiniz. Belə ki, Roth IRA kimi bir pensiya əmanət hesabı qurduq .
Əslində, 80 faiz dərəcəsi ilə qənaət edərsənsə, mən qənaətin böyük bir hissəsinin pensiyaya doğru gedəcəyini məsləhət görürəm. Mütəxəssislər, qənaət etməyə başladığınız yaşdan asılı olaraq, pensiya ilə bağlı gəlirinizin 10-dan 20-ə qədərini qənaət etməyi məsləhət görür.
Əgər gəlirinizin 10 faizini 21 yaşa qədər pensiya ilə təmin etməyə başlasanız, yaşa uyğun ehtiyatların və istiqrazların birləşməsinə sərf etsəniz, hər il rebalansın və müntəzəm pensiya töhfələri verməyinizə əməl etsəniz, onda yalnız 10% pensiya üçün gəlir.
30 yaşınadək və ya sonrakı qədər gözləyin, lakin kifayət qədər 15 faiz və ya daha çox qənaət etmək lazımdır .
20 faizlə dayandırmayın
Bir sonuncu qeyd: Minimal olaraq 80/20 təklif etməyinizi xahiş edirəm. Daha çox qənaət etmək həmişə yaxşı bir fikirdir. 80/20-ə çatanda, özünüzü 70/30 qənaət dərəcəsinə yönəldə bilərsinizmi? Necə təxminən 60/40?
Unutmayın: daha çox qənaət, daha çox rahatlıq və fürsət olacaqsınız. Daha böyük bir pensiya portfeli qura biləcəksiniz, bir neçə il əvvəl təqaüdə çıxa biləcəksiniz, kirayə mülkü ala, kiçik bir işə başlamalı, karyera riski ala və ya əlavə tətillərdən istifadə edə bilərsiniz.