Kredit dünyasında hüquqlarınıza istiqamət verən bir neçə qanun var. Hüquqi peşədə deyilsinizsə, ehtimal ki, bu qanunların hər birinin mətni oxumazsınız. Ən azı qanunlar və hüquqlarınızla tanış olmalısınız. Kredit sənayesindəki kreditorların, borc verənlərin və digər müəssisələrin hüquqlarınız və məsuliyyətlərinizdən xəbərdar olma, yaranan məsələlərə düzgün cavab vermək üçün sizə kömək edəcəkdir.
Bərabər Kredit İmkanları Aktı
ECOA kreditorların qeyri-maliyyə amillərinə əsaslanaraq insanlara və ya biznesə qarşı ayrı-seçkilik etmələrinə mane olur. ECOA istehlakçılar və biznes üçün tətbiq olunan bir neçə vacib istehlakçı qanunlardan biridir - əksəriyyəti yalnız istehlakçılara müraciət edir. ECOA deyir ki, borc verən şəxs aşağıdakıları əhatə edən amillər əsasında sizi qarşı tətbiq etməkdən və ya ayrı-seçkilikdən çəkindirməyi qadağan edə bilməz:
- irqi
- rəng
- din
- ailə vəziyyəti
- yaş (bir müqavilə imzalamaq üçün çox gənc olmadıqda)
- ərizəçinin ictimai kömək alması olub
Kreditorlar bu məlumatları müəyyən hallarda istəyə bilər, lakin məlumat kredit vermək barədə qərar qəbul etmək üçün istifadə edilə bilməz və təsdiq edilmiş ərizəçilər üçün şərtləri təyin etmək üçün istifadə edilə bilməz. Məsələn, kreditorlar ərizəçinin yaşına əsasən faiz dərəcələrini təyin edə bilməzlər.
ECOA informasiya kreditorları ərizənin həyat yoldaşı ilə əlaqəli ərizə kimi, yalnız ərizənin həyat yoldaşı hesabına ödəniş etməyinizə və ya icma mülkiyyətində olan ərizəçilərə istinad etdiyində, müəyyən hallarda soruşa bilər.
Borc verənin ərizəçinin dul qadının və ya boşandığının soruşulmasına icazə verilmir. Yalnız evli, evlənməmiş və ayrılmış şərtlərdən istifadə edilə bilər.
ECOA, müntəzəm kredit verən və sadəcə maliyyələşdirən ipoteka brokerləri kimi biznesləri genişləndirən bütün müəssisələrə aiddir.
Əgər daha az əlverişli şərtlər təklif olunarsa, şərtləri rədd etdikdə yalnız niyə bilmək hüququnuz var.
ECOA nəzdində borc verənlərdən kredit almaq üçün müraciət etməyən ərizəçilərə izahat vermək tələb olunur. Tədbir qərar qəbul edildikdən 60 gün keçməlidir və qərarın xüsusi səbəblərini özündə əks etdirməlidir.
Ədalətli Kredit Hesabatı Qanunu
FCRA istehlakçı kredit məlumatlarının necə toplana və istifadə edildiyini müəyyən edir. Equifax, Experian, TransUnion və digər istehlakçı hesabat agentlikləri kimi kredit bürolarını idarə edir.
FCRA-a əsasən, tələbiniz üzrə kredit hesabınızı nəzərdən keçirmək hüququnuz var. Hər bir istehlakçı hesabat agentliyindən kredit hesabatınızın hər birinin pulsuz nüsxəsini ala bilərsiniz. ( Üç əsas kredit bürosu , illik illik kredit hesabatını YearCreditReport.com vasitəsilə əldə edə bilər.)
Doğru bir kredit hesabatına haqqınız var və mübahisələrinizi araşdırmaq üçün tələb olunan kredit büroları ilə səhvlərə mübahisə edə bilərsiniz. Mübahisənizi və istintaqınızı aldıqdan sonra, kredit bürosu səhv məlumatları düzəltməlidir və ya silinməlidir.
Məlumatın növündən asılı olaraq, köhnəlmiş mənfi məlumat yeddi ildən sonra kredit hesabatınızdan çıxarılmalıdır.
FCRA, kredit bürolarına və istehlakçı hesabat təşkilatlarına məlumat verən şirkətlərə də təlimat verir.
Bu şirkətlərə qeyri-dəqiq məlumatlar verməyə icazə verilmir, kredit bürolarına mənfi məlumatlar bildirildiyindən xəbərdar etməlidir, daha əvvəl kredit bürolarına verilən dəqiq olmayan məlumatları yeniləməli və onlara bildirdiyiniz hesabları bildirə bilməyəcəkdir şəxsiyyət oğurluğu nəticəsində.
Kredit hesabınıza kimin giriş etdiyini bilmək hüququnuz var. Bu məlumat avtomatik olaraq sizə göndərilməyəcək, lakin kredit hesabınızın ayrıca (sorğular) bölməsinə daxil ediləcəkdir.
Kreditinizdə məlumatın sizə qarşı istifadə olunduğunu bilmək hüququ var. Kredit hesabatlı bir tətbiq etsəniz və kredit hesabatında məlumatlar səbəbindən geri çevrildiyseniz, biznes sizi xəbərdar etsin, sizə rədd edilmiş səbəbləri bildirsin və sizə pulsuz kredit kartı qərarında istifadə edilən kredit hesabatı.
Siz FCRA-nın hüquqlarına zidd olan işlərə baxa bilərsiniz. Federal məhkəmədə $ 1,000-a qədər və ya faktiki ziyana görə iddia aça bilərsiniz.
Ədalətli Borc Təqdimatı Tətbiqləri Aktı
FDCPA birbaşa kreditinizə aid deyil, lakin sizin üçün borc topladığınız zaman hansı üçüncü tərəf borc kollektorlarının (kreditinizə təsir göstərə biləcəkləri) nə edə biləcəyini tənzimləyir. Qanun şəxsi borclara deyil, iş borclarına aiddir. FDCPA, borc kollektorlarının tətbiq etdiyi dövlətdən asılı olmayaraq, bütün üçüncü tərəf borc kollektorlarına, hətta toplama vəkilliklərinə aid olan Federal qanunlardır. Çox dövlətlər ayrı borc toplama qanunlarına malikdirlər.
Birincisi, FDCPA üçüncü şəxslərin borc kollektorlarına aid olduğunu bilmək vacibdir, ilk olaraq borcunuzu yaratdığınız şirkət.
Bir borc toplayıcısı sizinlə əlaqə saxlaya bilmək üçün bir dostunuza və ya ailə üzvünüzlə əlaqə saxlayırsa, kollektorun borc topladıqlarını açıqlamasına icazə verilmir.
FDPCA borc kollektorları sizə zaman zaman 8-dən 9-dək saatlarla əlaqə saxlaya biləcəyini müəyyən edir.
Borc kollektorlarını çağırışlarınızı yazılı şəkildə dayandırmaq və çağırışların dayandırılmasını istədiklərini bildirən məktubu verməkdən çəkinməyə qadirsiniz.
Borcunuzu topladığınız zaman kollektorlar səhv bəyanatlar vermir, təhdid edə bilər, sizi narahat edir, təkrarlamaq üçün sizi dəfələrlə çağırır və ya icazə vermədikləri və ya niyyət etməyəcəyini istənilən qanuni hərəkətləri təhdid edirlər hazırlamaq. Məsələn, bir borc toplayıcısı sizi məhkəməyə verməyə icazə vermədikdə və ya sui-istifadə etməyi planlaşdırmırsa, suçlamağa təhdid edə bilməz.
FDPCA-ya əsasən, hüquqlarınızı pozan borc kollektoruna iddia etmək hüququ vardır. Həqiqi ziyana və vəkillik haqlarına əlavə $ 1,000 qədər ala bilərsiniz.
Borc vermək Aktində Həqiqət
TILA şəxsi kredit kartları və kreditləri də daxil olmaqla, kredit məhsulları təklif olunan istehlakçılara hansı məlumatın açıqlanması lazım olduğunu müəyyən edir. Qanun biznes və kommersiya kredit kartlarına və kreditlərə imkan vermir. TILA-a əsasən borc verənlər aşağıdakıları açıqlamalıdırlar:
- illik faiz dərəcəsi
- ərizə haqqı, gec ödənişlər və əvvəlcədən ödəmə cəzaları daxil olmaqla maliyyə xərcləri
- maliyyələşdirilən məbləğ
- ödəniş cədvəli
- kreditin ömrü boyunca ümumi ödəniş məbləği
Bu məlumatlar yalnız kreditə müraciət etməzdən əvvəl istehlakçıya təqdim edilməli, həm də faturalandırma bəyannamələrində açıq şəkildə görünməlidir.
TILA, ittiham edilə biləcəyi maraq miqdarını məhdudlaşdırmır və kreditin veriləcəyini dəqiqləşdirmir. Sadəcə, borc verənlərin istehlakçıya nə qədər kredit verəcəyi barədə xəbərdarlıq etmək tələb olunur.
İllər ərzində TİA-ya istehlakçıları qorumaq üçün düzəlişlər edilmişdir. 2009-cu ildə kredit kartı emitentləri yeni kredit kartları verərkən kredit məhsulları üçün qiymət məlumatlarını açıqlamağı tələb edən qanuna ciddi dəyişikliklər etdi. Kredit kartı Aktına əsasən digər tələblər:
- Kredit kartı şirkətləri yeni bir kredit kartı verməzdən və ya mövcud olan kredit limitini yüksəltmədən əvvəl istehlakçıya ödəmə qabiliyyətini nəzərdən keçirməlidirlər.
- İstehlakçılara faiz dərəcəsini artırmadan 45 gün əvvəl xəbər verin
- Faturalandırma bildirişlərini göndərmə tarixindən 21 gün əvvəl göndərin
- Minimum ödənişlər və minimum ödənişlərlə balansı ödəmək üçün lazım olan vaxtın açıqlanmasını xərcləyin
- Kart sahibinin imtiyazlı əməliyyatlara cəlb olunmasını seçdikdə yalnız bir limitdən artıq ödəniş haqqı alın
- Kredit kartı üçün qeydiyyatdan keçən istehlakçıların əvəzinə t-shirt və ya hədiyyələr kimi maddi stimullar təklif etmir.
Ədalətli Kredili Faturalandırma Yasası, istehlakçıları haqsız faturalandırma tətbiqlərindən qoruyur və istehlakçılara faturalandırma bəyannamələrində yazılı olaraq səhvlərə mübahisə etmək hüququnu verir. Faturalandırma hatası soruşturulmakla birlikte, istehlakçı mübahisedilen miktarı ödemekle yükümlü deyil və mübahisədə olan tutarlar üçün ödəmə ödəməsi üçün cəzalana bilməz.
Kredit Təmir Təşkilatları Qanunu
Kredit təmir şirkətinin xidmətlərindən istifadə etməyi düşünən istehlakçılar qanunun necə qorunduğunu bilməlidirlər. CROA kreditinizi yaxşılaşdırmaq əvəzinə pul alan hər hansı şəxs və ya biznes üçün tətbiq olunur.
CROA-nın nəzdində, kredit təmir şirkətləri sizin kredit tarixçiniz barədə kreditorlarınızı yalan hesab edə bilməz. Onlar həmçinin, mövcud və ya gələcək kreditorlara yalan danışmağa təşviq edə bilməzlər.
Kredit təmir şirkətlərinə yeni bir kredit tarixçəsi əldə etmək üçün şəxsiyyətinizi dəyişdirmək qadağandır.
Şirkət sizə göstərilən xidmətlər barədə tamamilə dürüst olmalıdır. Onlar sizə təmin etdiyini dəf edə bilməzlər.
Sizə təqdim edilməzdən əvvəl xidmət üçün ödəniş tələb edilməməlidir.
Bütün kredit təmir şirkətləri sizə bir kredit hesabatını əldə etmək hüququnuz barədə ətraflı məlumat vermək və yanlış informasiyanı özünüzlə müzakirə etmək məcburiyyətindədir.
Kredit təmir şirkəti, sizə xidmət göstərməmişdən əvvəl, müqavilə bağladıqdan və 3 gün ərzində "soyuduğunuz" müddətə icazə verməlidir. İddia üçün heç bir iptal haqqı olmadan üç gün ərzində müqaviləni ləğv etməyə icazə verilir.
CROA-nın hüquqlarından imtina etməyi xahiş edən hər hansı bir şirkət qanun pozuntusudur. İmzaladığınız hər hansı imtina etibarsızdır və icra edilməyəcəkdir.
Qanunu pozan müəssisələrlə məşğul oluruq
İstehlakçı Maliyyə Müdafiəsi Bürosuna bu hüquqları pozan ən çox maliyyə şirkətləri haqqında şikayət edə bilərsiniz. Kifayət qədər şikayətlərlə CFPB şirkətə cərimə və ya cərimə tətbiq edə bilər və hətta şirkətin tam və ya qismən geri ödənilməsini tələb edə bilər.
Federal Ticarət Komissiyası və dövlətinizin Baş prokuroru və ya digər şəxslər, qanunu pozan şirkətlərdən şikayət edə bilərsiniz.
Zərərlərinizə qarşı olduğunuza inanırsınızsa, hüquqlarınıza zidd bir şirkətə qarşı iddia açma prosesini tapmaq üçün vəkillə məsləhətləşin. Digər İstehlakçı Qoruma Qanunları və biznes haqqında məlumat əldə edin.