Bir CD ladder yaratmaq Likvidlik əlavə edərkən kuponları maksimum dərəcədə artıra bilər
CD işləri necədir
Depozit sertifikatları və ya CD-lər (bəzən mülki müəlliflər və ya müddətli sertifikatlar) demək olar ki, hər bir bankda və ya kredit birliyində təqdim olunan bir növ depozit hesabıdır.
Özünüzü, bu günlərdə bir əmanət hesabında təklif olunan adi onda və ya çeyrek faizdən daha az faiz qazanmaq üçün pulunuzu kənara necə qura biləcəyinizi merak etdiniz. CD'ler sizin əmanət hesabınızdan daha yaxşı olan dərəcələr təklif edir. Əvəzində, pulunuz yetişənə qədər seçdiyiniz bir müddət üçün kilidlənir və bu ilə nə edəcəyinizə qərar verə bilər, cari dərəcədə yeniləyir, geri çəkilmək və ya hər ikisini birləşdirin. Erkən çəkilişlər, adətən, qazanclardan gəlir, bəzən isə əsas investisiyalarınızın bir qismini (istisnalar çətin vəziyyətdə olsa da) başa düşür. Uzun müddət, adətən dərəcəsi daha yaxşıdır.
Təklif olunan tipik uzunluqlar 3, 6 və ya 9 ay, 60 aya qədər (beş il) qədərdir. CD-yə verə biləcəyiniz minimal dollar məbləğləri ümumi olaraq $ 500, daha böyük qalıqlar (məsələn, $ 10,000 və ya daha çox) və ya daha çox qurulan müştərilər / üzvlər üçün bonus dərəcələri ilə təmin edilir.
Tipik bir illik müddəti CD təxminən 1% APY ola bilər. Beş illik müddət sizi 3% -ə qədər ala bilər. Bu qənaət, qənaət və yoxlama kimi, FDIC və ya NCUA tərəfindən sığortalanır, belə ki iqtisadiyyatdakı itkilərə səbəb olan böhrana dair heç bir narahatlıq yoxdur. Qazandığınız maraq, adətən, mürəkkəbləşir, yəni yolda daha çox maraq qazanmağa başlaya bilir, xüsusilə də uzunmüddətlidir.
APY qazanacaqlarınızın daha universal bir ölçüsü olduğuna görə APY ( İllik Faiz Vergisi ) və APR (İllik Yüzdilik Dərəcəsi) izləmək üçün diqqətli olun. CD-lər adətən aylıq və ya rüblük olaraq mürəkkəbdir. CD birləşmələrinin bir bankın 2% -ni ala biləcəyi tezlik başqa bir bankın 2% -dən çoxunu verir. Farklılaşmaq üçün, federal qanun bütün maliyyə qurumlarının faiz dərəcələrinə (APR) əlavə olaraq Yığıncağın Yığıncağını (APY) istifadə etməsini tələb edir. Bu qiymətlər üçün alış-veriş edərkən alma alma ilə müqayisə etməyə imkan verir.
Laddering CD'leri
CD-nin daha yüksək dərəcələri bir Pul Bazarı hesabından daha gəlirli hala gətirir və sığortalı təbiət birjadan daha təhlükəsiz edir. Amma pul müddəti başa çatana qədər pul və ya maye (cəriməsiz) olmur. Bu, bir CD nərdivanın faydalı olduğu yerdir. Bu qeyri-qanuni və etik deyil; bir CD merdiveni sadəcə investisiya strategiyasıdır.
Müəyyən bir dərəcə istəsəniz: 60 aylıq müddətli CD-də 3.2%, lakin ən azı bir qədər vəsaitin hər il mövcud olmasını üstün tutursunuz. 12 aylıq müddət yalnız 9% qazanır. İnvestisiya üçün çox pulunuz var və 9% -dən daha yaxşı olmanız lazım olduğunu düşünürsən, yalnız bunu etmək üçün uzun müddət vermək istəmirsiniz. Bir CD merdiveni yalnız bir hiylə ola bilər.
60 aylıq bir CD açırsınızsa, bəzi vəsaitlərinizlə, bəlkə də minimum tələb olunur və 3,2% səviyyəsində kilidlənirsiniz. Amma digər vəsaitlərinizi alırsınız və 12, 24, 36 və 48 aylıq bir digər CDləri də açırsınız. Bunlar 3.2% -dən azdır, amma gözləyin. 12 ay üçün birincisi gələn ildir ki, onu istəməyinizə görə gəlir. Sizə ehtiyac duyduğunuz şeyi götürürsən, ən azı ən azı minimum məbləği tərk et və 60 aylıq müddətə yeniləyəsin, bu isə indi 3.1%. Bu dəyişdi, amma hələ də ən yaxşı dərəcə. İkinci il ətrafında gəzir, ikinci CD isə yetişir .
Sonra lazım olanı alırsınız və yeniləmisiniz, 60 aydan sonra orijinal 24. Bununla yanaşı, bu 60 ayda 3.3% təklif edir. Hər il, 36 aylıq və 48 aylıq CD-ləri 60 aya qədər yeniləyirsiniz. Hazırkı dərəcə hər hansı bir qısa müddətdən daha yüksəkdir.
5-ci ilədək, 60 aydan 60-a qədər olan beşinci CD-ni yeniləyirsiniz. Kim beş il ərzində hansı dərəcədə olacağını bilir, ancaq hər zaman 12 aylıq müddətdən daha yaxşı olduğunu bilirsiniz. İndi bütün CD-lər tam beş il üçün kilidlənmişdir, lakin hər il başqa bir şey nərdivanızı davam etdirmək və ya başqa bir şey üçün vəsait istifadə etmək üçün pulun mövcud cəzasını pulsuz etməklə bağlıdır.
Uzunmüddətli CD-nin dərəcələrini daha qısa bir müddətdə əldə edə bilərsiniz. Bu sadə sehrə bir CD nərdivanı deyilir. CD merdivənizi bu qədər genişləndirə bilərsiniz, ya da hər ay CD-lərin olmasını istəyirsən, onda hər ay 12 ayda on iki CD yaradın. Qurumunuzun minimum depozit tələblərinə cavab verdiyiniz müddətdə, CD nərdivanızda miqdar və ya frekansa heç bir məhdudiyyət yoxdur. Hər biri hələ də sığortalanır (hər bir əmanətçiyə $ 250,000-ə qədər) və hər biriniz ən yaxşı dərəcə qazanıb kilidlənir.