Portfelinizdə hansı pensiya hesabı var?
Siz IRA'ları və 401 (k) sını eşitmiş ola bilərsiniz, ancaq maliyyə portfelinizin bir hissəsi olmalıdır? Sizə tətbiq oluna biləcək bəzi maliyyə vəziyyətlərini nəzərdən keçirək və hər bir testə nəzər salaq.
Mən bir evdə qaldım
401 (k) işçinin sponsorluq etdiyi pensiya planı olduğundan, 401 (k) planı açmaq üçün bir işiniz olmalıdır. Bu qayda üçün 2 istisna var: Birincisi, öz-özünə işləyənsiniz. Bir işiniz varsa, işəgötürən və özünüzü əhatə edən bir solo 401 (k) qura bilərsiniz.
Həyat yoldaşınızın işdən gəlir əldə etməsi planı da əhatə edə bilər.
İkincisi, əvvəlki işəgötürəndən 401 (k) var və hesabınıza qatqı təmin etdiniz. Keçmiş işəgötürən artıq qatqılarla uyğunlaşmayacaq, əksəriyyəti hesabı açıq saxlamağa imkan verəcəkdir.
Bir IRA da qazanılmış gəlir tələb edir. Bir işiniz olmasa belə, kömək etmək üçün bir neçə yol var:
- Qeyri-ixtisaslaşdırılmış Fond Seçimlərini həyata keçirmək: Bu, vergi tutulan gəlir sayılır və bir IRA açmağa imkan verir.
- Aliment ödənişləri: Adi gəlir kimi vergiyə cəlb olunur.
- Təqaüdlər və Təqaüdlər: Əgər bunlar üçün bir W2 forması alsanız, vergiyə cəlb edilir.
- Mütləq gəliri: Əgər özünüzdən az gəlir əldə etmədiyiniz təqdirdə həyat yoldaşınızın əldə etdiyi gəliri aşa bilmədikdə həyat yoldaşınızın gəlirinə əsasən bir IRA-ya iştirak edə bilərsiniz.
Emeklilikten əvvəl pula çıxmaq istəyirəm
Bütün vergi imtiyazlı pensiya hesabları, müəyyən şərtlərdə istisna olmaqla, 59 yaşına çatmadan əvvəl vəsaitlərdən istifadə etməyiniz üçün nəzərdə tutulmuşdur.
Bu istisnaların birinə düşməyinizə baxmayaraq, adi gəlir vergisi ilə yanaşı cəza ödənişinin 10 faizi qaçmaq üçün yeganə yol 401 (k) -dən kredit götürməkdir. Kredit verdiyiniz halda işəgötürən müəyyən qaydalara sahib olacaq.
Bənzər bir variant Roth IRA'dır. Təqdim etməzdən əvvəl vergi ödəyirsinizsə, bu pul cəzalar və vergilər olmadan istədiyiniz zaman pul çəkmək sizin üçündür.
Yalnız pul vəsaitlərini geri götürdüyünüz və pulunuzu çəkməyincə, geri çəkilməyiniz vergilərsizdir. 59 ½ əvvəl investisiya xərclərini geri çəkirsinizsə, erkən paylama qaydalarının hamısı, o cümlədən 10 faiz cəza tətbiq olunacaq.
Mənim Ana Təqaüdçü Əmanət Hesabım
Sizin əsas pensiya əmanət hesabınız 401 (k) olmalıdır. 2018-ci il üçün 50 yaşdan yuxarı olmağınız halında bir IRA ən çox illik 5,500 dollar və ya 6,500 dollara malikdir. Bu, bir pensiya yuvası yumurtası yaratmaq üçün kifayət deyil.
2018-ci ildə 50 yaşından yuxarı olsanız, 401 (k) və ya 24,500 ABŞ dolları qədər 18,500 ABŞ dolları təşkil edə bilərsiniz. Çox adam tam məbləğə qatqı verməyəcək olsa da, bu, sizi bir səviyyədə erkən başlamaq üçün qənaət məqsədlərinə çatmaq üçün.
Mən pulları çıxararkən vergini ödəmək istəmirəm
Vəsaitlərin paylanması ilə əlaqədar vergi müalicəsi pensiya hesabının hansı növündən başqa bir şey deyil, ancaq sizin üçün nədir. Roth IRA ilə hesabınıza qatqı verərkən verginizi ödəyirsiniz, lakin daha sonra vəsaitləri geri götürdükdə deyil. Bəzi şirkətlər eyni şəkildə işləyən bir Roth 401 (k) təklif edirlər. Əgər etməsə, 401 (k) şirkətinizə qədər şirkətin oyununa qədər qatqı verə və Roth IRA-nı aça və maksimuma qədər hesabınıza kömək edə bilərsiniz.
Pulu mənim yoluma sərf etmək istərdim
Təcrübəli investor olsanız, ehtimal ki, şirkətiniz 401 (k) yalnız bir IRA ilə gələn demək olar ki, sonsuz variantlarla müqayisədə seçmək üçün bir neçə pul verir. Bəzi şirkətlər öz 401 (k) bir hissəsi üçün öz-özünə yönəlmiş bir seçim təklif edirlər. Bu halda, bu vəsaitləri planın qaydalarından asılı olaraq istədiyinizi təxminən bir şeyə sərf edə bilərsiniz.
İnvestisiya haqqında çox şey bilmirəm
Bu halda, 401 (k) kimi olacaqsınız. Seçmək üçün məhdud sayda vəsait ilə, hesabın yaradılması nisbətən asandır. İşəgötürənlər çoxu da işçilərin hesablarına uyğun vəsaiti seçmələrinə yardım etmək üçün bir məsləhətçi təşkil edirlər.
Əgər çox investisiya məlumatınız yoxdursa, əsasları öyrənmək üçün vaxt ayırın. Sizin pulunuzdan daha çox kimə qayğı yoxdur, belə ki, pulunuzun necə idarə olunduğuna dair bir sıra mühüm qərarlar qəbul etməlisiniz.
Bir maliyyə işçisinin məsləhətini axtarmaq yaxşı olar, ancaq son qərarlar sizə düşəcək.
Mənim şirkətimə mənim iştirakımla uyğun gəlmək istərdim
İşçilərin uyğunluğu 401 (k) -nin əsas komponentidir. Matçın şərtləri işəgötürənə bağlıdır, ancaq təxminən bütün hallarda eşleme 401 (k) səviyyəsində olur.
Nadir olmasına baxmayaraq, bəzi kiçik işəgötürənlər işəgötürənin fərdi Roth və ya Traditional IRA-ya aidatlarla uyğun ola bilərlər. 401 (k) s işəgötürən qurmaq üçün bahalı olduğundan, bu, daha qənaətcil bir yol ola bilər, lakin ən az illik maksimum ilə, işçinin pensiya məqsədlərinə çatmaq üçün 401 (k) ehtiyacı var. Yalnız bir IRA kifayət deyil.
Həyat yoldaşımdan uzaqlaşanda Hesabımın üzərinə keçmək istərdim
Əmlak planlaması tez-tez bir avukatın köməyini tələb edən mürəkkəb bir səydir, amma əksər dövlətlərdə pensiya hesabınız avtomatik olaraq həyat yoldaşınıza gedəcəkdir. Bununla belə, hər bir maliyyə hesabı benefisiar adını verməyinizi xahiş edir. Hər hansı bir ağırlaşmanın qarşısını almaq üçün bunu etdiyinizə əmin olun. Daha çox vacibdir ki, sizin və həyat yoldaşınızın üzərinə düşən hesabların vergi mülahizəsini başa düşmək lazımdır. Ən çox qalan həyat yoldaşları sadəcə öz İRA-ya və ya 401 (k) payına düşdükdən sonra təxirə salınmış borclar vergi verəcəklər.
Ehtiyatlı ol. Əgər 401 (k) siniz tez-tez çox variantları ilə gəlmirsə. Əksər hallarda, vəsait faydalananınıza birdəfəlik ödənilir. Sizin üçün mövcud olan variantları oxuyun və bilirik, lakin bütün əmlak planlaması üçün ixtisaslı mütəxəssisdən yardım axtarın.
İnvestisiya üçün bir çox pul var
Yalnız 1 hesabınız varsa, maksimum illik töhfələr IRA-dan üç dəfədən artıq olduqdan 401 (k) olmalıdır. Bununla belə, diversifikasiya üçün həm İRİ, həm də 401 (k) olması yaxşı ola bilər. Bütövlükdə yüksək xalis şəxslər maliyyə məsləhətçisinin mümkün qədər vergi səmərəliliyinə uyğun olaraq sərmayə qoymalarına kömək etməlidirlər.
Hesabımı idarə etmək üçün Mənim İşəgötürən İstəmirəm
Hər iki halda da, işəgötürəniniz hesabınıza nəzarət vermir. Bir 401 (k) işçinin sponsorluq planı olmasına baxmayaraq hesabı kənar bir şirkət vasitəsilə quracaqsınız. Əgər cari işəgötürəninizi tərk etsəniz, 401 (k) sizinlə gedir. Onlar artıq sizin töhfələrinizə uyğun gəlmir, lakin hesabınız sizin üçündür.
Bir IRA sizin yaradılmış bir hesabdır və şirkətinizi əhatə etmir. Nadir hallarda onlar IRA-ya yardım etməyi təklif edə bilərlər, lakin hesabı nəzarəti yoxdur.
Seçdiyiniz pensiya hesabının əhəmiyyəti yoxdur. Bu sizin və işəgötürəninizin vəsaitlər üzərində nəzarəti yoxdur.
Hansı seçməliyəm?
2 Hesabın ən əhəmiyyətli fərqi ehtimal ki illik maksimumdur. Yalnız bir IRA ilə kifayət qədər geniş pensiya hesabı yarada bilməzsiniz. Özünüzü və ailənizi müvəffəqiyyətə çatdırmaq üçün 401 (k) səviyyəsində yüksək töhfə lazımdır. Bununla belə, 401 (k) ilə yanaşı, bir IRA diversifikasiya və daha çox investisiya variantları yaradır. Hər iki hesabı bir çox maliyyə mənbəyi yaradır.