- Kreditlərini yenidən qurmaq üçün nə qədər vaxt lazım olduğunu soruşarlar.
- Onlar buradan pul qazandıqlarına and içəcəklər, dərhal pul ödəmədən bir jurnal abunəliyini götürməyəcəklər.
Müvəkkillərə maliyyə fyuçerslərini qurduqları üçün xidmət etmək üçün iflas kurslarını maksimum dərəcədə yaxşılaşdırmaq üçün ən yaxşı şəkildə müəyyənləşdirmək üçün bir iflas sisteminə sahib olduğumuz müddətdə vəkillər mübarizə apardılar.
Bu bir dilemma. Əgər iflas axını aldıktan sonra daha çox ödəniş kartı almamağınız üçün heç bir şey yoxdur. Buna inanmayın, yoxsa, ehtimal ki, yerli avtomobil dilerlərindən və mebel mağazalarından, mürəkkəbin boşaldılması qaydasında qurulmadan əvvəl "yeni bir başlanğıc" əldə etməyinizə kömək etmək üçün təklif məktubları alacaqsınız. Başqa bir kredit ala bilməyəcəyinizdən qorxursunuzsa, bu qiymətli bəhslərdən istifadə etmək cazibədar ola bilər.
Digər tərəfdən, biz müştərilərimizin bir ev və ya avtomobil almaq kimi vacibdir zaman kredit almaq imkanı var istəyirəm. Böyük bir borc götürməzdən əvvəl kiçik başlamış və möhkəm bir kredinizi qurmağa kömək edir.
İflasdan qurtulmaq üçün orada məlumatların əksəriyyəti kreditin yenidən necə qurulacağına dair müzakirələr aparır. Amma Emily Balansdan başqa bir şey istədi. Bankrotlaşmanın təcrübəsi pulunuzu daha yaxşı idarə etməyi öyrədirmi? Bu onun hekayəsidir:
Will və mən on beş ildir evlənmişəm və 8 və 5 yaşda olan iki böyük uşağı var. Bizim uşaqlarımızı almadan əvvəl həm də yaxşı ödənişli işlərdə tam işlədik. Şəxsi zədəli hüquq firmasında bir paralegal idi və Will bir inşaat proyekti müdiridir. Yeni maşınlarımız vardı, gözəl tətillərə çıxdıq və paltar, saç düzümü və ya əyləncə üçün sərf etdiklərimizdən iki dəfə düşünmədik.
Oğlum dünyaya gəldikdə, mən evdə tam zaman qalmaq üçün bir gəlirlə məşğul ola biləcəyimizə qərar verdik. Mənim əmək haqqımızı ödəmək üçün kredit kartlarımızı istifadə etdiyimizi başa düşməyimizə qədər yaxşı iş görülmüşdü. Hətta, biz həmişə xərcləmə vərdişlərimizi dəyişdirmək üçün ciddi düşünmədik, çünki biz həmişə uşaqlar məktəbə daxil olduqda tam işə qayıtmaq istədik.
Burada səkkiz il keçdikdən sonra borcumuz 50 min dollara yaxındır. Kredit kartlarımızı maksimum dərəcədə ödəyirdik və hər ay təxminən $ 2,000 olan minimum ödənişlər etməkdə çətinlik çəkirik. Biz yalnız bir minivan satın aldıq, lakin faiz dərəcəsi bizim kreditimiz uğradığından çirkin idi.
Tam vaxt işə çıxsam da, bu böyük borcumu necə ödəyəcəyimizi necə görmürəm. Biz iflas üçün müraciət etməliyik və yalnız başlamağa qərar verdik. Bunu etməzdən əvvəl, iflas sübut etməyimiz bizə puluzu necə idarə edə biləcəyimizi öyrədəcək, belə ki yolda bir neçə il bundan əvvəl bu qarışıqlıqda özümüzü tapa bilməyəcəyik.
Bunun necə olacağını görək.
İflas Reformu Qanunvericiliyi İflas Recovery daha asan oldu mu?
2005-ci ildə, Konqres İflasın İstifadəsi qarşısının alınması və İstehlakçılara Müdafiə Qanunu (BAPCPA) qəbul etdi. Konqres, insanların kredit kartı və digər təminatsız borcları üzrə ən azı bir qədər ödəmə edə biləcəyi zaman bir fəsil düz bir iflas işi verməyə imkan verən yumşaq bir iflas sistemi olaraq qəbul edilənə müraciət etdi. Yeni müddəalar arasında iki hissəli borclu təhsil tələbi var.
Əvvəlcədən ərizə verməklə kredit məsləhətləşməsi: Birincisi, iflas verməkdən əvvəl hər kəs təsdiq olunmuş kredit müşaviri ilə bir iclas keçirmək məcburiyyətindədir. Bu iclasda borclarınızı, gəlirlərinizi və xərclərinizi ödəyəcəksiniz və kredit müşaviri sizə xüsusi ödəmə planları, pul idarəçiliyi kursları, kreditorlarla danışıqlar aparmaq və ya hətta borc kimi tədbirlərsiz kifayət qədər tədbirlər görməyinizdən xəbərdarlıq edəcək. konsolidasiya.
Bu tələbdən iki il keçdikdən sonra Milli İstehlakçı Hüquq Mərkəzi (NCLC) digər məsələlərlə yanaşı kredit müşavirəsi tələbinin effektivliyini ölçən bir iş aparmışdı .
NCLC kredit müşaviri qurumlarının məsləhətləşdiyi insanların 1% -i və 4% -i arasında bir yerdə iflasa alternativ alternativ təklif edə biliblər.
Hesabatın nəticəsi, məsləhətləşmə tələbinin iflas üçün effektiv bir maneə olmadığını və effektiv borclu təhsil vasitəsi olmadığını göstərdi. Bu nəticənin bir çox səbəbi var idi, amma ən mühüm ikisi də buna bənzəyirdi
Kredit məsləhətləşmə sessiyası borcluların böyük əksəriyyəti üçün çox gec oyuna gəlir. Onlar əldə edəcəyi yeganə rahatlıq bir iflas verilməsi bir nöqtəyə çatdı.
Borcalanların çoxu pis pul idarəçiliyi bacarığına görə deyil, həyatlarını sarsıdan bir hadisə səbəbiylə iflas edirlər: əhəmiyyətli bir tibbi məsələ, boşanma və ya işsizlik kimi. Borcların əksəriyyəti bu həyat dəyişən hadisələrə səbəb olduqda kredit məsləhətçiliyi iflas verəndən birinin imtina etməsi üçün çox az işlər görəcək.
Ərizə sonrası maliyyə idarəçiliyi: İkincisi, iflas verildikdən və axıdmadan əvvəl hər bir borclu təsdiqlənmiş maliyyə idarəçiliyi kursunu almalıdır.
Çox vaxt borclu təhsil tələbinin 2-ci hissəsi olaraq adlandırılan NCLC-nin tədqiqatı hesab edir ki, bu kurs 1-ci hissədən daha çox borcluların təhsili üçün daha yaxşı vasitədir. Part 2 həqiqətən, irəliləməyə, pul idarə etməyə, büdcəni idarə etməyə və kreditin yenidən qurulmasına .
Maliyyə idarəetmə kursu ilə bağlı problem onun cazibədar təbiətidir. Borcalanın müvəffəqiyyətli yeni bir başlanğıc üçün lazım olan məlumatı və təcrübəsini təmin etmək üçün kifayət qədər dərin və ya kifayət qədər uzun deyil.
Borclu təhsilə dair NCLC-nin tədqiqatında ayrıca, iflasdan çıxdıqdan sonra borcalanların sorğusunun həyatını necə dəyişdirdiyini təyin etmək üçün bir araşdırma verilmişdir. Üçdə birinin şərtləri, verildikdən əvvəl eyni və ya daha pis olduğunu bildirdi. Bir dörddə biri xərclərin ödənilməsi problem olaraq qaldığını söylədi. Daimi gəlirlərin olmaması mübarizəyə davam edənlərin həyatında əsas amildir.
Nə işləyir?
Sizin vəziyyətiniz bəzi insanların hesabatından bir az fərqlidir. Göründüyü kimi, özünüzü bu turşu içərisində tapdınız - buna bənzər bir şey deyə bilərsiniz - yoxsul pul idarəçiliyi və ya kreditin təsirinə qarşı ən azından apathetic münasibət.
Sizin xərclərinizə diqqət yetirməkdən ən çox faydalanmaq lazımdır. Nə gəldiyinizi bilirsiniz. Yalnız onu istifadə etmək üçün ən təsirli yolunu anlamaq lazımdır. Bunu etmək üçün bəzi yollar barədə danışaq.
Bir Fəsil 13 Ödəmə Cavabı Planlaşdırır?
Kilo itkisi əməliyyatı kimi bir Fəsil 13 planını düşünün. Bu, böyük bir məsələdir və bu məsələni gücləndirir. Kilo itkisi əməliyyatı ilə az yemək lazımdır. Bölmə 13 daha az sərf etməyə məcbur edir. Büdcəyə sadiq olmalı, çox səxavətli deyil. Aylıq ödənişlər etmək üçün üç ildən beş ilə qədər sərf edirsiniz. Məhkəmədən icazə almadan həmin müddət ərzində yeni kredit ala bilməzsiniz və bunun üçün həqiqətən yaxşı bir səbəbə sahibsiniz. Bir çox insanlar üçün xaosdan nəzarət etməyə yaxşı bir keçiddir.
Uğur üçün strategiyalar
Tutumdakı dəyişikliklər: Fəsil 13-də cəhd edin, yoxsa sizin və ərinizin pula münasibətdə dəyişiklik edilməsinə ehtiyacınız olacaq və ya bir neçə ildən sonra burada özünüzü tapa bilərsiniz. Burada düşünmək üçün bəzi fikirlər var.
Çox az şey əlavə etmək doğru olsa da, mən ən çox təsir edə biləcək dəyişikliklərdən başlayaraq inanıram.
Büdcə Yardımı: Texniki cəhətdən fərqi varsa, xərcləri izləmək üçün telefon tətbiqini və ya veb saytını istifadə edin. Mint və Billguard kimi sistemlər, fərdi xərc maddələrini almaq və sıralamaq üçün bank hesablarınıza və kredit kartlarınıza qoşula bilər. Büdcəni təyin etdiniz və bu apps siz keçdikdə sizi xəbərdar edəcək. Və bu, yalnız başlanğıcdır.
Təcili Yardım Fonduna Başlayın: Siz iflas etdiyinizdən sonra təcili vəziyyət yarandıqda kredit kartlarını çəngəl kimi istifadə edə bilərsiniz. Fövqəladə fond yaratmaq lazımdır. Hər ay, iflas əvvəl kredit kartı ödənişlər etmək üçün istifadə etdiyiniz nə depozit. Büdcənizi tənzimləmə və yeni televizorlar kimi şeylər üçün boşaltmaq üçün otaqınız var. Hesab edirəm ki, orta hesabla bir aylıq işsizlik dövrünə hava axını üçün ayda 2 min ABŞ dolları lazımdır.
Çox Mükəmməl Ev? Həqiqətən 3000 kvadrat metrlik evə ehtiyacınız varmı? Bir hovuz ilə. Və üç avtomobilin qarajı. 40 illik bir ipoteka. Təmizlik xidmətindən həftəlik bir ziyarət? Xeyr, yox. Mənim uşaqlarımı bir veranda olan 1600 kvadrat metrlik bir qəsəbədə qaldırdım.
Bu da avtomobillərə də aiddir. Yeni avtomobilləri satın almaq iqtisadiyyatını hamımız bilirik. İndi demək olar ki, hər bir istifadə edilən avtomobil dilerində onlayn varlığı var və dizüstü bilgisayarınızda alış edə bilərsiniz. Hətta ən yaxşı maliyyələşdirmə razılaşması üçün onlayn alış-veriş edə bilərsiniz.
Çox Mükəmməl Yemək? 5 dollarlıq dondurma konusunu satın aldın və düşündünüzmü? "Baqqal mağazasında dondurma kartonunu (bir endirim mağazasında satışa çıxarılan) satın ala bilərdim, sadəcə bir çubuq və bir gözlük konisi üçün ödəmişəm". , dondurma otağına enmək üçün əyləncəli, ancaq bir ailə üçün dörd, yəni 20 dollar. Əmək Statistikaları Bürosuna görə, 2015-ci ildə ortalama Amerikan ailəsi, restoranlarda ortalama 3,008 dollar sərf etmiş və çıxardı. Bunu baqqallara sərf etdiyimiz $ 4,015 ilə müqayisə edin.
Təsəvvür edirəm bu rəqəmlər xülya qəhvə içkisinə daxildirmi? Orta Amerika qəhvə evlərində ildə 780 dollar xərcləyir. Və ya ildə ildə 44,7 galon istehlak olan soda. Demək olar ki, 240 240 qram olan 12 qutu, yaxud 80 dolları (kartonda) və ya 240 dollar (satış maşınında). Bu adam başına düşür.
Bunun əvəzinə daha çox su içmək. Və şişelenmiş növdən bəhs etmirəm. Əgər suyunuzun suyunu sevməsəniz, bir fil suyunu götürün və ya bir dilim və ya iki limon əlavə edin.
Kordonu kəsin: Zaman aşınmış məsləhət hələ də işləyir. Lazım olmayan şeyi verin. Kabel televiziyasına ehtiyac yoxdur. Mən kabel televiziyasına ehtiyacım olduğunu düşünürdüm, çünki evdə iki uşaq vardı. Evdən çıxdıqda, onlardan birinin kabel televiziyası olmadı. Şübhəsiz mənə göstərdi.
Uşaqlar pul qazanlarıdır, amma mən haqlıyam? Və uşaqlar haqqında danışarkən, sizlər indi ən azı $ 100 tennis ayaqqabısı və ya video oyununa ehtiyacı olmadığını öyrətmək üçün kifayət qədər gəncdirlər. 12 yaşındakı qızımın bir mağazada 80 dollarlıq materialı satın almaqdan imtina etdiyimdə, mən onu bir xilasetmə mağazasına apardım. O, 10 dollardan az məbləğdə ödəmiş iki çanta ilə gəzməyə məcbur oldu.
Daha az şey var: İstəyirsinizsə, ancaq bir zərurətdən çox gözəl bir şey olan bir toaster fırınını almaq istəyirsinizsə, satın alma haqqında düşünmək üçün bir yoldur.
- Buna ehtiyac yoxdur, ona görə də satın almayın.
- Gerçək olsanız, bir gün, bir həftə və ya bir ay əvvəl gözləyin. İstək arzulayacaq bir şans var.
- Istifadə tapmaq üçün cəhd edin. Bir yığın toz ola biləcək yoldaşlarınıza zəng vurun. Göndərmə və saxlama mağazalarını, onlayn qonşuluq dəyişdirmə səhifənizi və ya Craig siyahısını yoxlayın. Istifadə satın alma haqqında komik hiss? Onu qurtarın və ya özünüzü "yenilənmiş" bir model ilə konsolda saxlayın.
- Evə gətirirsinizsə, buna bənzər bir ölçü, qiymət və ya istifadə üçün yeni bir ev tapın. Onu onlayn satmağı düşünün.
Bunlar nəzarət və balans qazanmanıza kömək edə biləcək bir neçə fikirdir. Sizin iflas sonrası maliyyə həyatınız bir neçə başlanğıc kredit kartı üçün müraciət etmədən daha çox olmalıdır. Yeni düşüncə tərzinə ehtiyacınız olacaq. Amma ağıllısınız, motivasiya etdiniz və heç bir zaman iflas müvəkkilinin ofisinə qayıtmaq istəmirsiniz.