Köhnə kredit kartı borclarını ödəmək üçün ehtiyatları qoymağı düşünmək qorxudur, amma təqaüdünüzü itirmək düşüncəsi sizi daha da narahat edir.
Bu məsləhətlər narahatlıqlarınızdan bəzilərini istirahət edə bilər.
Çox hissəsi üçün, həm də bir fəsil 7 və bir fəsil 13 iflas pensiya fondları qorumaq bilər, lakin istisnalar var. Hər hansı bir əmlakın satışına başlamazdan və ya tərs ipoteka qoymadan əvvəl, mən ixtisaslı bir istehlakçı iflas vəkalətindən peşəkar məsləhət almanızı təklif edirəm. Bəzi hərəkətlər, iflas verilməsi ilə geri alındı ola bilər.
Başladığınız bəzi ümumi məlumatlar:
İflasla əlaqədar təqaüdə çıxan hesablar nədir?
Pensiya hesabları müxtəlif formalarda gəlir. Xoşbəxtlikdən, bir iflas vəziyyətində onların əksəriyyəti qorunur . İnsanlar təqaüdə gəlir üçün istifadə etdiyimiz daha geniş yayılmış hesab növlərindən bəziləri:
- sosial təhlükəsizlik
- ənənəvi işəgötürən sponsorlu pensiya
- 401 (k) hesabı
- IRA
- annuitet
- ənənəvi qənaət hesabı
Bir iflasda pensiya fondunuzu saxlamaq istərsə, mülkiyyətin azad mülk olaraq adlandırdığımız bir təsnifata uyğun olub-olmamasından asılıdır.
Sərbəst mülkiyyət nədir?
Bir iflas işi verdiyiniz zaman, hədəfiniz, yeni bir başlanğıc əldə edə biləcəyiniz qədər borcunuzu boşaltmaq (aradan qaldırmaq) deməkdir. Bu boşalma əvəzinə, o yeni başlanğıc üçün ehtiyacınız olmayan əmlakdan imtina etməlisiniz. Saxlama etdiyiniz iflas mahkemesinden və kreditorlarınızdan qorunur.
Biz bu azad əmlakı deyirik.
Əmlakınızı qorumaq üçün müəyyən bir azadlıq kateqoriyasına sığmalı və çox hissəsi müəyyən bir pul sərhədini aşa bilməz. Hər bir dövlətin öz azadlıq dəsti var və iflas kodu da bir sıra istisnalara malikdir . Bəzi dövlətlərdə yalnız dövlət qurduqları azadlıq siyahısından istifadə edə bilərsiniz, lakin başqalarına dövlətdən və ya federal istifadədən istifadə etməyinizi seçə bilərsiniz.
Bir çox il əvvəl Konqres, təqaüdçülərin təqaüdçü fondlarından asılı olduqları və pulları kreditorlardan qoruduğu təqdirdə cəmiyyət üçün daha yaxşı olduğuna qərar verdi. Beləliklə, Konqresin əksəriyyəti pensiya hesabları üçün istisnalar əlavə etdi. Bu istisnalar, dövlətin digər mülkiyyət istisnalarını seçsələr də iflas edən insanlar üçün istifadə edilə bilər. Əgər iflas kodundakı federal istisnaları seçsəniz, daha çox pensiya pulunu qoruya bilərsiniz.
Hansı pensiya və pensiya hesabları qorunur?
Təəssüf ki, ən çox, lakin bütün iflas pulları iflas sənədi verdiyiniz halda qorunur. Burada bir sıra ümumi qaydalar var.
Sosial Müdafiə: Sosial təminat ödənişləri, ən azından bank hesabınıza yatırılana qədər, iflas vəziyyətində təhlükəsizdir.
Bəzi dövlətlərdə bank hesablarında olan pullar azad edilmir. Ən yaxşı təcrübə sizin sosial müdafiə depozitlərinizi ayrı bir hesabda saxlamaqdır, beləliklə onlar digər fondlarla birləşməyəcək və izləmək daha çətindir.
Pensiyalar: 1974-cü ildə Məşğulluq Pensiya Gəlirləri Təhlükəsizliyi Aktı (ERISA) adlı qanunla nəzərdə tutulsa, özəl şirkətin təqaüdləri qorunur. Bu planlar, ERISA və Daxili Gəlirlər Məcəlləsində olan müəyyən tələblərə cavab verməlidir. Plan müdiriniz, planınızın xüsusiyyətli olub olmadığını deyə bilər.
Hökumətlər, kilsələr, qeyri-mənfəət, müəyyən tərəfdaşlıq, mülkiyyət və vergi azadlığı təşkilatları kimi digər mənbələrdən olan təqaüdlər ERISA-a uyğun deyildir, lakin onlar Daxili İnvestisiya Məcəlləsinin digər tələblərinə cavab verdikdə hələ də azaddırlar.
401 (k) Hesablar: Bu investisiya hesabları Daxili Gəlirlər Məcəlləsinin 401 (k) bəndinə əsasən qorunur və adı.
Ənənəvi IRAs və Roth IRAs: Hal-hazırda ənənəvi və ya Roth IRAs-larda cəmi 1,283,025 $ qorumaq olar. Bu məbləğ hər üç il ərzində düzəldilir.
Annuitetlər: Daxili İnvestisiya Məcəlləsi annuitetin necə maliyyələşdirildiyinə və ödəmə şərtlərinə görə bəzi annuitetləri qoruyur. Məsələn, lotereya qazanmalarını ödəmək üçün qurulan bir annuitet azad olmayacaq, ancaq 65 yaşındaykən sizə ödəniş başlayır, qorunacaqdır.
Bir İrəli İpoteka Kömək mi ediləcək?
Ters ipoteka maraqlı bir fikirdir. Onlar evinizi tərk etmədən öz kapitalınıza daxil olmaq üçün nəzərdə tutulmuşlar. Aylıq ödənişlər, birdəfəlik ödənişlər və ya bir kredit xətti qarşılığında, siz evdən qaçdığınız və ya daimi olaraq hərəkət etsəniz, eviniz kreditora geri dönəcəkdir.
Burada olan real aktiv sizin evinizdə olan kapitaldır. Yenə də dövlətə və federal istisnalara dönməliyik ki, kapitalın qorunub saxlanılmadığını müəyyənləşdirsin. Bəzi dövlətlər sərbəstliyin 100% -nin qorumasını təmin edir, lakin əksər dövlətlər azadlığa buraxıla biləcək miqdarı məhdudlaşdırırlar və onlar geniş yayılırlar. Menda, hər bir səhmdəki 47,500 dollar qorumaq olar, amma iflas işi birlikdə verdiyiniz təqdirdə 95 min dollara qədər verə bilərsiniz. 60-dan yuxarı olsanız və ya əlilsinizsə, bir yerdə birlikdə $ 190,000-ni azad edə bilərsiniz.
Maine sizə federal istifadədən istifadə etmə imkanı vermir, amma hər halda sizə çox kömək etməyəcəkdir. Əgər hər ikinizin faylları Maine istisnaları altında qorumağınızdan daha az olsa, hər ikisi 23,675 dollar və ya 47,350 dollara icazə verə bilərsiniz.
Göl Çox Təhlükəsiz mi?
Bu əmlakın qoruması daha da çətin ola bilər. Evinizdə olduğu kimi, bir evdə istifadəyə icazə verilməyəcəkdir. Dövlət istisnalarınız onu əhatə etmək üçün bir kateqoriya olduğunda yalnız qorunacaqdır. Federal istisnalarda, "vahşi kart" adlı bir kateqoriyaya sahibsiniz. Bu, hər şeyi istifadə etmək üçün heç bir istifadə edilməmiş evdən istifadənin $ 11,850-ə qədər 1,250 dollar dəyərində (hər üç ildə düzəldilən) qədər qorunmağa imkan verir. Artıq ehtimal ki, bütün federal homestead azadlığınızdan istifadə etdiyinizə görə əlavə məbləğ sizin üçün əlçatmaz olacaqdır.
Daşınmaz əmlakın başqa bir yolunu qoruya bilirsinizmi?
Bəlkə evinizdə və ya bir yerdə səmərəliliyin qorunması üçün başqa yol varmı? Bu mümkün ola bilər, amma bu çətin və geri qala bilər.
Hard Way: Bəlkə əmlaka ipoteka ala bilərsənmi və ya itirildiyin və satılan gəlirləri 401 (k) və ya İRA-ya qorunan hesablar daxil edə bilərsən?
İşdə bu niyə işləməyəcək: İşdə iflas halında olduğunuz müddətdə maliyyə əməliyyatlarınızın bir hissəsini əvvəlki ilə iki il arasında açıqlamalısınız . Məhkəmə bu əməliyyatları nəzərdən keçirəcək və əgər görünməsə, aktivləri yalnız borc verənlərinizdən pul saxlamaq üçün aktivləri azad etməyə çevirirsinizsə, iflas məhkəməsi əməliyyatı geri götürə bilər və hər halda kreditorlarınızı ödəmək üçün puldan istifadə edə bilər. Bunun əvvəldən iflas müddəti planlaşdırılmasına icazə verilmir.
Daha yaxşı yol: Amma burada işləyəcək bir şey var. Kredit kartınızın borcları 50 min dollardır. Əgər bir iflas iddiasına müraciət etsəniz, məhkəmə bu borcu ödəmək üçün kifayət qədər əmlakı döndərməyinizi xahiş edəcək. Amma burada bir gümüş astar var. 50 min dollar borclu olsanız da, bu, 50.000 dollar ödəyəcəyinizi bildirmir. Kreditorlar, ödənişlər edilməzdən əvvəl iddia verməlidirlər və bu iddialar müəyyən tələblərə əməl etməlidir və ya nəzarətçi (işinizi idarə etmək üçün məhkəmə tərəfindən təyin edilmiş) iddiaya etiraz edə bilər və ehtimal ki, buraxılmalıdır. Digər kreditorlar yalnız iddia vermək üçün narahat olmayacaq. Məhkəmə tərəfindən təqdim edilməyən və ya icazə verilməyən hər hansı bir iddia xəstəxanadan ediləcək. Buna görə, borcunuzdan ən az $ 50,000 ödəmək məcburiyyətində olduqca yaxşı bir şans var.
Bu, evinizdən imtina etməyinizə səbəb ola bilərmi? Bunu idarə etmək üçün bir yoldur. Qəyyum evə satırdı, icazə verilən azadlığınızın tam məbləğini ödəyirsiniz (Maine istisna qanunu ilə uyğunlaşdığınız təqdirdə 190,000 dollara qədər), satış xərclərini ödəyirsiniz, vasiyentin öz komissiyasına ödəyirsiniz (o, vəsaitin faizini alır) o, idarə edir) və icazə verilən bütün tələbləri ödəyir. Məhkəmə sizə qalan hər şeyi geri qaytaracaq.
Alternativ olaraq, evinizin və öz sakinlərinizin əksəriyyətini qoruyan digər qeyri-əmlak əmlakını və ya pulunuzu əvəz edə bilərsiniz. Həmin əvəzedilməz mülkiyyət nədən ibarətdir? Çox güman ki, siz özünüzü ədalətsizliyə qarşı, istərsə düşündüyünüz tərs ipoteka, istərsə də ənənəvi ipoteka və ya ev krediti krediti krediti ilə ödəyəcəksiniz.
Beləliklə, bəlkə niyə fayl iflasını merak etdiniz; yalnız pul borcunu ödəyə bilər, kredit kartlarını ödəyir və tamamilə iflas etməyəcəksiniz. Düzdür. Və, borclu olduğunuzdan daha az razılaşmaq üçün bir çox kreditorlarla danışıqlar edə bilərsiniz . Köhnə deyilən kimi, "birdən altı yarımdan altı" ola bilər. Özünüzdə bunu etmək, özünüzdən daha çox iş ala bilər, ancaq növbəti onda sizin ətrafınızdakı bir iflas olmaz. illərdir.
Borcların ödənilməsi üçün Pensiya Hesablarından istifadə edərək İflasdan qaçınmaq
Beləliklə, əks ssenari nədir? Öz kapitalını azad əmlaka çevirmək üçün daha çox borc götürmək əvəzinə, 401 (k) və digər borcunuzu ödəmək üçün IRA-nı istifadə etdiyiniz nədir? Bir iflas halında iddia ilə məhv edilə biləcək borcları ödəmək üçün qorunan puldan istifadə etdiyiniz üçün bu demək olar ki, yaxşı bir fikir deyil. Mən sizə bir az sirr verəcəyəm. Bu demək olar ki, əsl problemi həll etməz. Borcunuzu ödəyə bilərsiz, ancaq bir neçə il ərzində bu hesabları yenidən ödəmiş olanda nə baş verir? Özünüzü heç bir pensiya ilə yenidən borcunuzdan dərhal tapa bilərsiniz. Və əgər 59 və yarımdan əvvəl 401 (k) və ya IRA-dan olan vəsaitləri geri götürsəniz, gələn il böyük bir yağ vergi borcuna sahibsiniz.
Aşağı xətt
Hər hansı bir hərəkət etməzdən əvvəl həqiqətən məlumatlı bir istehlakçı iflas vəkili ilə oturmalısınız. Bu əməliyyatlardan bəziləri üçün vergi təsiri var və bəziləri bu marşrutu seçsəniz, iflas məhkəməsini təmin etmək üçün diqqətli planlaşdırma və vaxtı götürəcəklər. Ən çox istehlakçı iflas vəkilləri pulsuz bir ilkin məsləhətləşmə təklif edəcək, ancaq bunun üçün ödəməli olsanız da, məsləhət çox qiymətli olacaq.