Bunu necə etmək lazımdır.
Amma bütün fövqəladə fondunuzu bir əmanət hesabında saxlamaq lazımdırmı? Bir əmanət hesabı təcili maliyyə strategiyanızın bir hissəsi olmasına baxmayaraq, onu işləmək üçün yeganə yoldur. Daha yaxşı bir fövqəladə fond yaratmaq üçün necə.
1. Əmanət hesabı ilə başlayın
Əmanət hesabları ümumiyyətlə fövqəladə hallar üçün istifadə olunur, çünki pul sıx və əlçatandır, belə ki, pulun tez bir şəkildə ATM-dən nağd olaraq yoxlanılmasına və ya hətta pul çəkməyə imkan verir. Həm də pulunuz üçün təhlükəsiz bir yerdir: Əmanət hesabları FDIC tərəfindən sığortalanır və bazarda bir dalğıc olarsa pul itirəcək bir risk yoxdur.
Ancaq bu sizin pulunuzun hamısını saxlamağınız demək deyil. Yaxşı bir fövqəladə fond üç-altı aylıq yaşayış məsrəflərini əhatə etməli olsa da, öz fövqəladə fondumun qənaət hissəsi yalnız üç-dörd həftəlik xərclərdən ibarət qənaətə malikdir.
Bu, mənim qısamüddətli ehtiyaclarımı əhatə edir və pula ehtiyacım olduqda, digər hesablardan pulun ləğv ediləcəyi müddətcə mənə kifayət qədər pul verə bilərəm.
2. Vergiyə cəlb edilmiş investisiya hesabını əlavə edin
Əlbəttə ki, üç-dörd həftəlik xərclər fövqəladə fond üçün kifayət deyil . Buna görə mən əmanətlərimi bir investisiya hesabı ilə artırdım, bu da mənfəətin daha yüksək potensialını əmanət hesabından daha yaxşı görməyə imkan verir.
Mən bir IRA kimi bir pensiya hesabı deyil, cəza çəkmədən pul çəkə biləcəyim üçün vergi hesabı istifadə edirəm. Mən bütün bazar endeks fondunda müəyyən bir məbləğ sərf edirəm və bazar qazandıqca mənim fövqəladə fondum böyüyür. Mən ardıcıl olaraq sərmayə edirəm, hesab hər zaman artır.
Əlbəttə ki, bu yanaşma ilə böyük risk bazarın pula ehtiyacı olduğunda azalma ola bilər. Bazar həmişə uzun müddət davam edərkən, qısamüddətli müddətdə rahatlığınızın səviyyəsindən aşağı qənaətlə sona çatdıra bilərsiniz. Əgər bəzi kapitalınızı mənfəətlə birlikdə geri alsanız, zərərləri itirməyəcəksiniz və bir bazar düzəlişinə uyğundur ki, mənfəətlərini əldən verəcəksiniz.
Bu mənimlə 2010-cu ildə baş verdi. Çox şoka düşdükdən bir az sonra bodrumım sular altında qaldı və mənə pul lazım idi. Daha sonra faturalandırıldım. Çünkü maliyetlerimi karşılamak üçün vergilendirilebilir investisiya hesabımdaki bazı payları iptal etmek üçün vaxtım oldu. Hesabımın tarazlığı indiyə qədər düşməmişdi ki, puldan qaçmağımda çətinlik çəkirdim. Amma bu, mənim səhmlərimdə bir səhm satırdı və bazarın bir sonrakı reboundunda itirdiyi mənasını vermişdi.
Bu risklərdən ötəri təcili yardım fondu strategiyasına investisiya hesabı əlavə etməyi planlaşdırırsanız yaxşı emosional risk tolerantlığına ehtiyacınız var.
Bununla yanaşı, fövqəladə fondunuzun vergiyə cəlb edilmiş investisiya hesabı hissəsindəki istiqrazlar və indeksli vəsaitlərdən istifadə edərək risklərinizin bir qismini məhdudlaşdıra bilərik ki, bu da bazar dəyişkənliyinə məruz qalmağınızı azaldır.
Nəhayət, vergiyə cəlb edilmiş hesaba investisiyaların satışının vergi nəticələrini nəzərə alın. 2010-cu ildə mən sərmayələri bir itkiyə satmaq məcburiyyətində oldum, amma yaxşı xəbər mənim ən azı bu zərər üçün vergi endirimini həyata keçirə bilərdi. Digər tərəfdən, mənfəətə satarsanız, ehtimal ki, kapital mənfəət vergisini ödəməlisiniz. Bir ildən çox müddət əvvəl yaşadığınız səhmlərin satışına diqqət yetirin, beləliklə daha əlverişli dərəcədə vergiyə tabe olun.
3. Roth IRA-nı Yedək Fondu kimi istifadə edin
Müvafiq olursunuzsa və Roth IRA-ya sərmayə qoyursanız, onu bir fövqəladə fond fondu kimi istifadə etmək mümkündür. Roth IRA-ya vergi vergisindən sonra vergi ödəyirsinizsə, cəza ödəmədən cəlb edə bilərsiniz.
Siz müntəzəm olaraq yardım etdiyiniz zaman, Roth IRA-nı lazım olduqda yaxşı dayandırmaq imkanı verən nöqtəyə qura bilərsiniz.
Bununla yanaşı, vergilərdən azad olmağı qadağan edərkən, bir Roth IRA-dan mənfəət (gəlirlərinizin qaytarılması) çıxarkən daha diqqətli olmalısınız. Mənfəətin erkən çıxarılması IRS-dən cəza ilə gəlir, belə ki hesabınıza qoyduğunuz pula əməl etməyinizə əmin olun. Bu cəzaya bəzi istisnalar da var, baxmayaraq ki: Siz tibbi xərclər ödəmək üçün qazanc əldə edə bilərsiniz və ya işsizsiniz. Bunlar ümumi fövqəladə ehtiyaclar olduğundan, Roth IRA'nın qanadlarında gözləməyiniz pis bir fikir ola bilməz.
Həmçinin, pulun bazardan sərf etdiyi vaxt geri ala bilməyəcəyinizi anlayın. Əgər illik töhfə limiti içində qaldığına əmin olmaq istəyirsinizsə pulunuzu geri qaytarmaq üçün 60 gün var. 401 (k) kimi başqa bir vergi yardımı pensiya hesabına sahib olmaq yaxşı bir fikirdir və bu mövzuda heç bir şeyə toxunmayın. Bu günün fövqəladə halları üçün gələcəyinizi təhlükə altına almaq istəmirsiniz.
Fövqəladə Tasarruf Planınızı Gerekli Olarak Çimdik
Bu strategiyanı istifadə edərkən, rahatlıq səviyyənizdə işlədiyinizə əmin olmaq vacibdir. Mənim əmanət hesabımda üç-dörd həftəlik xərcləri saxlamağı xoşlayıram və mənim vergiyə cəlb edilmiş investisiya hesabım 5 aya yaxın məsafədədir (və hələ də böyüyür). Mənim Roth IRA, "yalnız vəziyyətdə" böyük şeylər üçün arxa planda.
Əgər bazarda fövqəladə fondun 80 faizdən çox hissəsi sizi narahat edirsə, vergiyə cəlb edilmiş investisiya hesabına pul qoymadan əvvəl iki və ya üç aylıq bir qənaət hesabında saxlamağınızı daha yaxşı hiss edə bilərsiniz. Ayrıca, emeklilik tasarruf planınızın acil durum planınızla yaxşı çalışmasını təmin etmək istərdiniz. Uzun müddətli yuva yumurtanız üçün başqa pensiya hesabınız olmadıqca, Roth IRA-ya ağırlıq vermək istəmirsiniz.