İflas. Bu düşüncələr sizi təəccübləndirir, amma yaxşı bir şey deyil mi? Bu, bir çox insanlar üçün çətin bir mövzu. Onlar kömək edə biləcəyini bilirlər, lakin onlar stiqmanın və uzunmüddətli nəticələrdən qorxurlar ki, onlar aydın olur ki, digər həllər axtarmaq.
Bankrotun daha populyar rəqiblərindən birinə, borc idarəçiliyi planına necə zərbə vurduğunu nəzərdən keçirək.
Borc İdarəetmə Planı nədir?
Bir borc idarə planı və ya qısa müddətli DMP kreditorların arasında bölüşdürən məsləhət agentliyinə bir aylıq ödəniş etməklə təminatsız borcunuzu idarə etmək üçün kredit müşaviri tərəfindən təklif olunan bir proqramdır.
Çox DMP bu kimi işləyir:
- Bütün hesablarınızla əlaqədar məlumatları toplayır və kredit müşavirinə təqdim edirsiniz.
- Məsləhətçi müntəzəm ödənişlər əvəzinə hər ay müəyyən bir məbləğ almaq üçün kreditorlarınızla danışıqlar aparır. Çoğunlukla, kreditor, faiz düşürmek, daha az haqqı ödemek ya da hesabı yeniden yaşlandırmayı kabul edir.
- Danışman tərəfindən müəyyən bir müddət ərzində danışılan borcları ödəmək üçün məsləhət agentliyinə bir aylıq ödəniş etməyi qəbul edirsiniz.
DMP'ləri iflasa müqayisə
DMP-lər arasında iflas üçün əhəmiyyətli fərqlər var və iflasın bəzi güclü üstünlükləri olduğunu öyrənmək üçün təəccüblənə bilərsiniz. Iflasın necə işlədiyini daha ətraflı öyrənmək üçün bu məqalələri nəzərdən keçirin:
DMP ilə müqayisə edəcəyimiz iki növ iflas var ki, 7-ci fəsil düz bir iflasdır ki, ödəmə planı olmadan borcunu bağışlayır və üç ildən beş ilədək davam edən ödəmə planı olan 13-cü fəsil .
DMP-lərin müqayisəsinin və hər iki növün iflasının aşağı düşməsi:
Son nə qədərdir?
- DMP : Ümumilikdə beş ilədək ödəmələr.
- Fəsil 7 : Ümumiyyətlə 4-6 aydır
- Fəsil 13 : Ödəniş planı 3-5 ildir.
Kreditorlardan qorunacaqmı?
- DMP : Xeyr, kredit müşaviri kreditorların əməkdaşlığını təmin etməyə çalışacaq, lakin tələb olunmur.
- Fəsil 7 : Bəli. İflasın avtomatik olaraq qalması kreditorların toplanması fəaliyyətinə qarşı tədbirdir.
- Fəsil 13 : Bəli, Fəsil 13 ilə eyni
Borclar Bağışlanmışıq?
- DMP : Xeyr, lakin kredit müşaviri maraqların azaldılması, ödənişlərin ödənilməsi və ya yenidən yaş hesabları üçün kreditorlarınızdan güzəştlər axtarmaq bilər.
- Fəsil 7 : Bəli. Buna boşalma deyilir. Bu, ən çox borc üçün tətbiq olunur, lakin son vergi və keçmiş övladlıq dəstəyi kimi bəzi borc növləri buraxılmır.
- Fəsil 13 : Bəli. Fəsil 13 də borclarını boşaltdırır, lakin son vergi və keçmiş övladlıq dəstəyi kimi nondischargeable borcların çoxu Fəsil 13 planında tam ödənilməlidir. Kredit kartları kimi təmin edilməmiş borc yalnız bir hissənin 13-də planlaşdırılacaq. Bəzən təminatsız kreditorlar borclarının bir hissəsini alırlar və bəzən heç bir şey almırlar. Amma ödənilməmiş olsa belə planınızı tamamlasanız, xəstəxanadan ediləcəklər. Bunun necə işlədiyini görmək üçün 13 fəsil İflas əsaslarına müraciət edin.
Ödəmə Planı nə qədər uzun?
- DMP : Ümumilikdə beş ilədək.
- Fəsil 7 : Ödəniş planı yoxdur.
- Fəsil 13 : Sizin gəlirinizə, xərclərə, borc məbləğinə və borc növünə görə üç ildən beş ilədək.
Necə çoxdur?
- DMP : Ümumilikdə ayda 25 dollar.
- 7-ci fəsil : Məhkəməyə 335 dollar (hazırda 2018-ci ilədək), həmçinin, avukatın haqqı orta hesabla 1200 dollardan $ 2,000-a çatır.
- 13-cü fəsil : Məhkəmə üçün 310 dollar (hazırda 2018-ci ilədək), həmçinin, ödəniş planının bir hissəsi kimi vaxt keçdikcə 3,000-4,000 ABŞ dolları məbləğində vəkillik haqqı verilir.
Mənim kredit hesabım və kredit tarixinə necə təsir edir?
- DMP : Sizin DMP-də iştirak etdiyiniz kredit hesabınıza daxil olmasına baxmayaraq kredit hesabınıza daxil edilmir. Yəni, DMP-nin digər nəticələri də təsir göstərəcək. Məsələn, hesablarınızı bağlamaq mövcud olan kredit məbləğinə təsir edəcək və kredit hesabı alqoritminə daxil olan hər bir rəqəmin kredit tarixinə təsir göstərə bilər. Kredit hesablarının necə hesablandığına dair daha ətraflı məlumat üçün, Borcun Kredit Hesabınıza Etkisi haqqında məlumat əldə edin .
- Fəsil 7 : İflasınız hesabınıza dramatik təsir göstərir və başlamış olduğunuz yerdən asılı olaraq, yəqin ki, bir yerdə 520 ilə 550 arasında olacaqsınız. Lakin ehtiyatlı olmağınız halında bu hesabı dramatik şəkildə qaldırmaq olar ki, təxminən iki Üç ildən çox yaxşı bir aradayız. Fəsil 7 on il üçün kredit qeydinizdə qalacaq. İflasdan sonra yaşamaq və inkişaf etmək üçün yeni kredit əldə edin .
- 13-cü fəsil : planı tamamladığınız təqdirdə, əgər planı tamamlamısınızsa və ya on illik planı tamamlamısınızsa, Fəsil 13 planı, yeddi il üçün kredit qeydinizdə qalacaq.
Mənim borclarımın hamısı nədir?
- DMP : Yalnız kredit kartları və tibbi ödənişlər kimi təminatsız borclar. Heç bir avtomobil krediti, ipoteka, tələbə krediti, vergilər, uşaq dəstəyi və ya aliment.
- Fəsil 7 : Borcların çoxu xeyli xərclənir, amma bəziləri deyil. Avtomobil krediti və ipoteka kimi təhlükəsiz borclarınızı saxlamaq üçün aylıq ödənişlər etməyə davam etmək məcburiyyətindəsiniz.
- Fəsil 13 : Borcların çoxu xeyli xərclənir. Fəsil 7-də işdən çıxarılan bəzi borclar bir Fəsil 13 planında tam şəkildə ödənilməlidir. Qorunan borclarınızı bir avtomobil krediti və ya ipoteka kimi saxlamaq üçün aylıq ödənişlər etməyə davam etmək lazımdır. Planı ödəyinizə avtomobilinizi əlavə edə bilərsiniz. Plan ödənişindən keçmiş ev ödəmələrini əldə etmək və girovun qarşısını almaq üçün də istifadə edə bilərsiniz.
Qələm etməliyəmmi?
- DMP : Normal ödənişlərinizi ödəmək üçün kifayət etməyiniz.
- Fəsil 7 : Bəli. bir "test deməkdir" keçməlisiniz. Əgər gəliriniz, müəyyən xərcləri çıxarsa, dövlətiniz üçün orta gəlirdən daha aşağıdır.
- 13-cü fəsil : Xeyr. Vasitə testi yoxdur, lakin təklif olunan ödəmə planınız mümkündür - yəni gəlirin və xərclərinizə uyğun gəlir. 13-cü fəsil borc borcunda 1,184,200 ABŞ dolları və təmin edilməmiş borc üzrə 394,725 ABŞ dolları (2016-cı ilədək) borc limitinə malikdir.
Mən iştirak edərkən daha çox borc ala bilərəm?
- DMP : Xeyr. Yəqin ki, DMP-də daxil etdiyiniz hesabları bağlamaq məcburiyyətindəsiniz və bir DMP olduğunuzda yeni borc axtarmaq edə bilməzsiniz. Borcalanlarınız kredit hesabınızı izləyəcəklər. Əgər yeni hesablar yaranarsa, DMP sizin tost olacaq.
- Fəsil 7 : Ümumiyyətlə deyil. Amma axıdandan sonra yenidən kredit təklifləri almağa başlayacaqsınız. Dərhal. Həqiqətən!
- Fəsil 13 : İflas məhkəməsinin icazəsi olmadan və yalnız bir avtomobilin yerini dəyişdirmək üçün həqiqətən yaxşı bir səbəb.
Hər hansı bir əmlakdan imtina etməməliyəmmi?
- DMP : Xeyr, yalnız aylıq ödənişlər.
- Fəsil 7 : Bəlkə, azadlığınız olmayan əmlakınız varsa. İflas filosunun yüzdə 5-dən çoxu əmlakdan imtina etməlidir.
- Fəsil 13 : Xeyr, yalnız aylıq ödənişləriniz.
Bəs mənə kömək etmək üçün kimsə tapıram?
- DMP : Əgər "borcun idarə olunması planı" üçün İnternetdə axtarış aparırsınızsa , bəlkə, yüzlərlə şirkət və qeyri-kommersiya təşkilatları ilə bir borc idarə planı hazırlamağa kömək etməyə hazırlaşırsınız. Bunlardan bəziləri mənfəət əldə edən şirkətlərdir, bəziləri isə qeyri-kommersiya olduğunu iddia edirlər. Ən yaxşı bahis, həqiqətən qeyri-kommersiya, təcrübəli və hörmətli olan Kredit Məsləhətləşməsi üçün Milli Fondun bir filialı ilə getməkdir. NFCC veb saytında əlaqəli bir təşkilat tapmaqda və ya [şəhər və ya bölgənin] İstehlakçı Kredit Məsləhətləşməsini axtarmağa kömək edəcək bir axtarış funksiyası var.
- 7-ci fəsil və 13-cü fəsil : Siz iflas sənədi özünüzə təqdim edə bilərsiniz. Buna "pro se" ifadəsi verilir. Ancaq müvəffəqiyyət ehtimalınız tək başına getdiyinizdə çox azalır. Iflas sənədi barədə məlumat almaq üçün yardım almaq haqqında daha ətraflı məlumat üçün, Bir İflas müavini seçməyi oxuyun.