Təqaüdünüzün ideal görünüşü nə olursa olsun, xəyalınızın reallığa çevrilməsi üçün bir sıra vacib suallara cavab vermək lazımdır.
Bütün pensiya planlaşdırma fəaliyyətinin əsasında olmalıdır ki, beş əsas sual:
Sizin təqaüdçülük dövründə ən çox nə etmək üçün nəyi gözləyirsiniz?
20-ci, 30-cu, 40-cı illərdə maliyyə azadlıqlarını necə sərf etdiyini tam olaraq başa düşmək çətin ola bilər. Pensiya qabiliyyətindən əvvəl 10-15 illik pəncərə çatdıqdan sonra təcili mənada ehtimal artacaq. Yalnız karierinizə başlamısınız və yaxud işinizi tez bir zamanda başlamağa hazır olsanız, təqaüdünüzün arxasında "niyə" müəyyən etmək üçün vaxt ayırın. Bu, ən çox irəliləyiş gözlədiyinizin ümumi bir anlayışından başlayır.
Sizə kömək etmək üçün bu əlavə sualları istifadə edin:
- Hal hazırda boş vaxt sərf edirsiniz?
- Dostlarınız və ya ailənizi görmək üçün səyahət etmək üçün necə tez-tez planlaşdırırsınız?
- Daimi tətillər planınızın bir hissəsi ola bilərmi?
- Part-time, könüllü işləmək və ya işə başlamaq istəyirsinizmi?
- Harada yaşamağa qərar verəcəksiniz?
Təqaüdlər uzaq bir xəyaldırsa və ya işçi qüvvəsini tərk etmək istədiyiniz zaman heç bir fikri yoxdursa, sadəcə olaraq hazırda xərclədiyiniz şeylərə diqqət yetirin.
Sizin təqaüdçülüyün şəxsi tərifi vaxtınızı və resurslarınızı artıq zövq aldığınız şeylərə yönəltmə imkanı ilə sadə ola bilər.
Sizə ən çox pulunuz nə qədər çox lazımdır?
Bu sual, həqiqətən, nə qədər yaşayacağınızı soruşur. Həyat gözləmə müddəti həqiqətən düşünməkdən xoşunuza gələ bilməyəcək bir şey deyil, ancaq gerçəklik, gözlənilən uzun ömürünüzün, pensiya planlaşdırma proqnozlarında əhəmiyyətli rol oynayacağıdır.
Sizin ömür boyu daha uzun, pensiya gözlənilən xərcləri daha çox.
Orta yaşın 65 yaşına çatdıqda, bir nəfərin 90-dan artıq yaşa biləcəyi bir şansın yüzdə 50-dən çoxu daha böyükdür. Pensiya ilə nə qədər il çəkəcəyinizi qiymətləndirmədən əvvəl, təqaüdçü olmaq istədiyində anlamaq lazımdır. Mən həmişə mümkün olan bir həyat ömrünü realist olaraq istifadə etməyi təklif edirəm. Lakin öz sağlamlığınız və sağlamlıq tarixinə, həmçinin ailənizin uzunömürlülük tarixinə əsasən fərziyyələrinizi fərdiləşdirməlisiniz.
Əgər bu barədə tam əmin deyilsinizsə, orta ömür (kişilər - 85 il, qadınlar - 88) istifadə edə bilərsiniz. Hərəkətin sona çatma tarixinin (və ya pensiya tarixiniz hərəkətli bir hədəf olduğu) heç bir fikri yoxdursa, hər bir real pensiya tarixinə uyğun variantları müqayisə etmək üçün bir neçə müxtəlif pensiya ssenarisini istifadə edə bilərsiniz.
Əslində nə qədər təqaüdçü qənaət lazımdır?
Ən yaxşı yanaşma, sadəcə olaraq mövcud yaşayış səviyyəsini qorumağa və ya daha çox və ya daha az tələb etməyi planlaşdırmağa cəhd etməyi planlaşdırırmısınız. İstədiyiniz pensiya yaşına qədər 5 il və ya daha az müddət varsa, pensiya üçün faktiki büdcə planını tamamlamalısınız.
Əks təqdirdə, ümumi rəhbərlik əvvəlcə 70-90 faiz gəlir əvəz dərəcəsini hədəfləyir.
Daha da aktiv və ya daha sadə bir həyat tərzi istifadə etmək istəsəniz, həmişə bu qədər yuxarı və ya aşağı tənzimləyə bilərsiniz. Sizə eyni həyat tərzini qorumaq üçün əvvəlcədən pensiya gəlirinin yüzdə 100-dən çoxunun nəyə ehtiyac duyduğunu bilmək merak edirsiniz? Araşdırmaların bir çoxu emeklisiya xərclərini orta hesabla adətən əvvəllər pensiya gəlirinin 70-90% -i arasında olduğunu göstərir.
Sadəcə, bu rəqəm sadəcə bir ballpark təxminidir və cari və gələcək büdcənizi gözdən keçirin, istənilən gəlir məbləğini müəyyənləşdirmək üçün daha etibarlı bir metoddur. Planlı həyat tərzi xərcləri, gələcək inflyasiya səviyyəsi, gözlənilən səhiyyə xərcləri və borcunuzun tam şəkildə ödənilməsi üçün lazım olan qənaətin ümumi məbləğinə təsir edəcək bir çox digər amillər.
Burada pensiya hesablarınızın təqaüdçülüyə nə qədər dəyər verəcəyini qiymətləndirmək üçün istifadə edə biləcəyiniz olduqca sadə bir kalkulyatordur.
Bu, həmçinin, pensiya gəlirinizə nail olmaq üçün yolda olub olmadığınızı görməkdə kömək edə bilər.
Bu gün nə qədər qənaət etməliyəm?
Buna asan bir cavab mümkündür. Əvvəllər pensiya gəlirinizin təxminən 80 faizini əvəz etmək üçün, ümumiyyətlə, iş ilində gəlirinizin 10-20 faizi qənaət etməliyik. Bu, kariyerinizin erkən mərhələlərində və ya yüksək faizli istehlakçı borcunun ödənilməsinə yönəldilməsi halında udmaq üçün sərt bir həb ola bilər.
Ən azı, əgər varsa, işəgötürəninizin uyğun töhvəsini verməyə çalışın. Borcların azaldılması maliyyə səyətinizi artırmaqdan daha çox şeydir. Bu da pensiya planlaşdırma prosesində vacib bir addımdır. İstədiyiniz əmanət miqdarına geri qayıtmaq istəyirsinizsə, faktiki hədəf qənaət məbləğini sizə izləmək üçün qiymətləndirmək üçün əsas pensiya hesabını həyata keçirin.
Nest Yumurtanızın çoxu təqaüdə çıxdığınız zaman hər il xərcləmək imkanınızı necə əldə edə bilərsən?
Maliyyə planlaşdırıcıları arasında ənənəvi müdriklik, ümumiyyətlə, illik 4 faizdən "təhlükəsiz çıxarılma dərəcəsinə" əsaslanır. 25-ci Qaydada təhlükəsiz çəkiliş dərəcəsinə çox oxşardır. Demək ki, nəzəriyyədə, pensiya yuvanız üçün yumurta üçün ilk ilinizin əlavə gəlir ehtiyacının 25 qatına ehtiyacınız var.
Bu, Sosial Müdafiə, pensiya və ya digər mənfəət mənbələri kimi müəyyən gəlir mənbələri ilə əhatə olunmayan hər il 50.000 ABŞ dolları məbləğində olduqda, bu gəlir məqsədinə çatmaq üçün $ 1,25 milyon (25 dəfə $ 50,000) lazımdır. Unudulmamalıdır ki, bu ümumi bir təlimatdır və "təhlükəsiz çəkilmə dərəcəsi" çox yanıltıcı ola bilər. Bəlkə də, ən böyük şey, ilk emeklilik dövründəki ilk 10 il ərzində investisiya təhlükəsizliyinin qaytarılması və inflyasiya nisbətindən asılıdır.
Yəqin ki, pensiya planlaşdırması Amerika işçilərinin əksəriyyəti üçün ən yüksək maliyyə planlaşdırma prioritetidir. Təəssüf ki, əksəriyyətimiz, böyük bir səfər üçün daha çox vaxt planlaşdırırıq və ya pensiya ilə müqayisədə böyük bir alış-veriş edir. Yaxşı xəbərdir ki, bütün bu pensiya planlaşdırma prosesi sadəcə bu beş vacib suallara diqqət yetirirsinizsə, daha az daha ağır ola bilər.
Scott-də Twitter , Facebook və FinancialFinesse.com-da izləyin .