Çıxışlar üçün bir təcavüz
Bank müştərilərin pul çəkmək üçün tələblərini təmin edə bilmədikdə, ya da bankın bunu edə bilməyəcəyinə dair bir məlumata malik olsaydı, vəziyyət pisləşir. Müştərilər "sonuncu çıxışdan" qorxurlar və mümkün qədər çox çəkməyə çalışırlar. Ən pis vəziyyət ssenarisində bir bank, öhdəliklərini yerinə yetirə bilməyəcək və bu, uğursuzluqla nəticələnə bilər .
Niyə meydana gəldilər?
Zarar qorxusu: Bankın işi pul itirmək qorxusuna əsaslanır. Müştərilər hesab edirlər ki (bəzən doğru bir şəkildə) bankın qaranlıq gedirsə, bankdakı bütün pullarını itirəcəklər. Bu qorxu anlaşıla bilər - qazandığınız qənaət riskdədir və hər kəs çıxış üçün ümidsiz bir tələsik edir.
Downward spirals: Təəssüf ki, bank işi özünü yerinə yetirən peyğəmbərliklər yarada bilər. Bank bir az şiddətli yerdə ola bilər, lakin hələ də uğursuzluqdan uzaqdır. Bununla birlikdə, hər kəs eyni zamanda pul qazanırsa, bank birdən daha zəif olur.
Bank qeyri-qənaətbəxş bir dövrdə investisiyaları sataraq pul qazanmağa məcbur edilə bilər ki, bu da tez-tez investisiyalardan zərər çəkmək deməkdir. Misal üçün, maliyyə böhranının hündürlüyündə satış bankın aktivləri pul üçün geri qaytarması üçün çox vaxt pis vaxtdır. Bir bank daha əvvəl uğursuz olmağı planlaşdırmırsa, vahimə dövründə və sonrasında yüksəlmə ehtimalı artır.
Fraksiyalı ehtiyat bankçılıq: Dramatik filmlərdən fərqli olaraq banklar fiziki bank şöbələrində çox az pul saxlayırlar. Müştəri depozitləri insanlara gəlməyi və pul qazanmasını gözləyən kassada oturmur. Bunun əvəzinə, banklar bu borcları borcalanlara verirlər və vəsaitləri maliyyə bazarlarına sərf edirlər. Pul indi daha çox və ya azdır, lakin banklar yalnız köçürmələr və elektron pul çıxarmaq üçün mövcud müştəri aktivlərinin 10 faizinə malik ola bilər. Fraksiyalı ehtiyat bankları banklara yalnız kiçik ehtiyatları saxlamaq imkanı verir, çünki əksər hallarda müştərilərin əksəriyyəti eyni zamanda onların pullarına ehtiyac duymur.
Milli bank çalışır: Bir banka bir maliyyə institutu ilə baş verə bilər və ya milli səviyyədə ola bilər. Əgər investorlar və ya hesab sahibləri müəyyən bir ölkənin bank sistemi və ya maliyyə sisteminin dağılması barədə düşünürlərsə, onlar xarici banklara pul köçürməyə cəhd göstərəcəklər. Yenə də bu, mövcud problemləri pisləşdirə və özünü yerinə yetirən bir peyğəmbərlik ola bilər.
Banka qaçır məcbur edirsiniz?
Bankın işi çox qorxulu bir perspektivin nəticəsidir və heç kim pul itirmək istəmir. Amma ABŞ-da istehlakçı bankı əhalinin əksəriyyəti üçün lazımsızdır.
Federal depozit sığortası: ABŞ-ın ən çox əmanətçiləri bank uğursuz olduqda pul itirməyəcəklər.
Əslində, hər hansı mənalı şəkildə narazı ola bilməzlər. Federal hökumət, təşkilatın müvəffəqiyyətsiz olması halında banklarda və kredit ittifaqlarında bəzi depozitlərin qorunmasını təmin edir. Federal Əmanətlərin Sığortalanması Korporasiyası (FDIC) vasitəsilə, iştirakçı banklardakı müştərilər tam və ya qismən müdafiə ala bilərlər. Federallakı sığortalanmış kredit ittifaqları Milli Kredit İttifaqı Səhmdar Sığorta Fondundan (NCUSIF) bu cür əhatə dairəsinə malikdirlər. Müdafiəyə görə hər bir əmanətçiyə 250,000 ABŞ dolları məbləğində məhdudiyyət qoyulur, lakin bir bank və ya kredit ittifaqından daha çoxunu əhatə etmək yolları var.
Bankın uğursuzluqlarının təsiri: Bir çox bank uğursuzluqda, əhatə olunan müştərilər çekləri yazmaq, əmanət pullarını saxlamaq və heç bir şey olmadığı kimi elektron köçürmələri edə bilərlər. Bir nöqtədə, onlar bəyanatlarında ad və loqotipin dəyişdiyini fərq edə bilərlər, lakin onların hesab balansı bankın uğursuzluğundan asılı olmayaraq, eyni olardı.
Təxirə salınmamış depozitlər: FDIC və ya NCUSIF tərəfindən tam şəkildə əhatə olunmayan şəxslər pula təhlükə qoyurlar və aktivləri geri götürməyə məcbur ola bilərlər. Ancaq bəzən bunu etməkdən daha asan deyilir və xəbərlər pozulduğuna görə çox gec ola bilər. Pulunuzu ətrafında yaymaq üçün seçdiyiniz seçim sayını nəzərə alaraq, nəyə görə bu riski daşıyırsınız? Eyni şəkildə, maliyyə sisteminin cəmi bir çöküşü bir bankın işinə icazə verə bilər, ancaq ölkəniz qarışıqlıq içərisində yerli valyutanın az və ya çox dəyərsiz olduğunu görə bilərsiniz.
Tarixi bazası: Böyük Depressiya dövründə Bank istehlakçıları bütün pullarını itirmiş olduqları zaman məşhurluq qazanır. Bundan qısa bir müddət sonra, FDIC meydana gəlmiş və risk istehlakçıları olduqca azalmışdır.