Cavab: bu, mürəkkəbdir.
Borcunuzu ödəmək, azalmış stress, aşağı risklər və fərdi fövqəladə vəziyyətlərə qarşı daha böyük bir qabiliyyətdir. Borcsuz yaşayan da asanlıqla iqtisadi tənəzzül və ya depressiyaya dözməyinizi təmin edəcək və şəxsi xoşbəxtliyi maksimum dərəcədə artıra bilən rahatlıq əldə edəcəyik.
İnvestisiya sizi və ailənizi qoruyan və passiv gəlir mənbələri ilə təmin edən ehtiyatın yaradılması deməkdir.
Bəlkə də, ən əsası, rahat bir şəkildə təqaüdə çıxmaq üçün kifayət qədər pul yığmaq deməkdir.
Sən nə etməlisən? Teorik olaraq, borcunuzu ödəməklə investisiya qoyma arasında qərar verərkən ən ağıllı hərəkət yolu iki dəyişənlə müqayisə etmək olmalıdır:
- Borcunuza ödəmə etdiyiniz vergi sonrası faiz dərəcəsi
- Vergi sonrası vergi dərəcəsi investisiyaların qazanmasını gözləyir
Başqa sözlə, əgər borcunuza olan marağınızdan daha çox gəlir əldə edə bilərsinizsə, sərmayə qoymalısınız. Əks halda, balansınızı ödəməlisiniz. Bir illüstrasiya, milyarder investor Uorren Baffettin hədəf olaraq, son bir neçə ilədək Nebraska şəhərindəki evində ipoteka keçirərək, onun investisiya portfelində başqa bir yerdə işləməyə pul qazandıra biləcəyini və uzun müddətdə daha çox şey qazana biləcəyini bilirdi.
Lakin, risk tənzimləməsini nəzərdən keçirdikdən sonra həmişə optimal deyil. Bunun əvəzinə bir çox maliyyə planlayıcısı bu gün mən hər iki dünyanın ən yaxşısını təmin edən daha zərif bir təlimat dəsti hesab edirəm.
Təmin ediləcək borcları və hansı vəsaitlərə investisiyalar
Aşağıdakı hiyerarşi təklif edirəm:
- Siz və sizin həyat yoldaşınızın hər hansı bir pensiya hesabına köçürülməsi, 401 (k) planı kimi , aldığınız ödənişli pulun miqdarına qədərdir. Bir çox şirkət üçün uyğunluq məbləğləri ilk [x]% -dən 50% və 150% arasında dəyişir.
- Fövqəladə Fondun yüksək likvidlik, FDIC-sığortalı yoxlanılması, qənaət edilməsi, pul bazarı və ya müqayisə edilə bilən hesabda qurulması.
- Əgər uyğunluq qaydalarına cavab versəniz, hər ikiniz üçün Roth IRA-nı tam vəsait etsin və evli olsanız, həyat yoldaşınız. Hər hansı bir vergi ilində qüvvədə olan töhfə məhdudiyyətlərini yoxlamaq lazımdır. Məsələn, 2018-ci ildə evlənmiş bir cüt, düzəldilmiş ümumi gəlirdə 135.000 ABŞ dollarından az gəlir əldə edə bilər, əgər həyat yoldaşına 5,500 dollar qazanarsa (50 + yaşda bir ər-arvadın başına 6,500 dollar).
- Yüksək faizli kredit kartı borcunu, tələbə kredit borcunu və ya digər öhdəlikləri ödəyin. Şəxsən mən, ehtimal ki, iflas borcunu yerinə yetirmək üçün ən çətin ola bilər, çünki tələbə kredit borc prioritet. Borcsuz olduğunuza qədər onu saxlamaq və təxminən bütün xərclərə əlavə et.
- Ətrafınızdakı ətrafınızdakılar və sizin və həyat yoldaşınızın 401 (k) hesabına planınız və ya vergi qaydalarına icazə verilmiş maksimum məbləğə qədər kömək edin.
- Təqaüdçü qənaətlə bağlı ciddi düşünüyorsanız, Roth IRA-nın üst tərəfində başqa bir DEA növü də HSA (Sağlamlıq Əmanət Hesabları) istifadə etməklə məşğul olan bir strategiyaya baxın.
- Tamamilə vergiyə cəlb edilən broker hesabları , dividendlərin təkrar investisiya planları , birbaşa qarşılıqlı fond hesabları , hətta təcrübə sahəsindəki digər pul vəsaitləri yaradan aktivləri aktivləşdirin. Məsələn, bir daşınmaz əmlak investoru mənzillər, ofis binaları, sənaye anbarları ala bilər. Alternativ olaraq, uşaqlarınız və / və ya nəvələriniz üçün kollec 529 qənaət planını maliyyələşdirə bilərsiniz.
Bu şəkildə davranaraq, bir neçə şeyə nail ola bilərsiniz:
- Vergi bəyannamızı minimuma endirirsiniz, bu cibinizdə daha çox pul deməkdir.
- Pensiya aktivləriniz üçün əhəmiyyətli iflas müdafiəsi yaradırsınız. 401 (k) kimi işəgötürən pensiya planınız, mövcud qayda çərçivəsində limitsiz iflas qorunmasına malikdir, Roth IRA isə 2018-ci ildən etibarən iflas qorunmasında 1,283,025 ABŞ dolları (bu 2019-cu ildə yenidən yuxarı səviyyədə düzəldiləcək).
- Borclarınızı zamanla azaldır. Onların tamamilə geri qaytarıldığı bir nöqtə gəlir və pulsuz pul axını damdan keçir.
- Digər əsas ehtiyaclarınızın hamısı yerinə yetirildikdən sonra yalnız vergi tutulan hesablardakı riskli investisiyaları həyata keçirirsiniz. Məsələn, bir çox borcunuz və kiçik pensiya hesabınız varsa, ehtimal ki , IPO-lara investisiya qoyulmamalıdır .
Digər bir yanaşma
Alternativ olaraq, tamamilə borcsuz olmaq üçün qorxunc bir fikir deyil, aktivlərinizin ətrafında bir xətt çəkərək sizdən götürülmələri barədə narahat olmayın.
Mən öz evinə sahib olana qədər, heç bir investisiyadan qaçmayanların hamısını bilirəm, doğrudan da, kollecə pul verdilər və onların 20-ci və 30-cu illərində adi iş yerləri olan fövqəladə fond yaratdılar. Orta əsrlərə yaxınlaşdıqları dövrdə, investisiyalaşan aktivlərinin sürətlə artmasına imkan verən, müəyyən şəxslərə və ailələrə sonsuzluğa düçar olan maliyyə tələbləri ilə tamamilə məhdudlaşmırdı. Başqa sözlə, onların cavabları ilk növbədə borcları ödəmək idi, daha sonra isə yalnız investisiya qoymağa başladı. Və bir çox insanlar üçün, bu uzun müddətdə çox yaxşı işləyir.
Aşağı xətt: Siz dəyişən məsələlərdir
Son təhlildə mənim fikrim ki, davranış iqtisadiyyatının qərarınızın nəzərə alınması lazımdır. İnvestisiya və borc öhdəliyi arasında qərar verməlisiniz. 1. Əgər yaşayırsınızsa, 2. tamamlanıncaya qədər ehtiyatlı olmağı bacarırsınız və 3. gecə də yaxşı yuxuya imkan verirsiniz. Gedib getdiyiniz müddətdə, sonuncu oyun məqsədinə nail olmalısınız, bu, heç bir borcunuz və ailəniz üçün rahat bir yaşayış səviyyəsi təmin edən böyük, gəlirli investisiyaların bolluğudur. Kifayət qədər səbr və ağır işlə, bu, nail ola biləcəyiniz bir məqsəddir.